РЕДИТНОГО ДОГОВОРУ
Кредитний договір може передбачати умову про використання позичальником отриманого кредиту на певні цілі. У цьому випадку мова йде про цільове кредиті, до якого застосовуються норми про відносини цільової позики. У цьому випадку кредитор отримує право контролю за цільовим використанням наданого кредиту, а позичальник зобов'язаний забезпечити йому необхідні для цього умови. Нецільове витрачання кредитних коштів дає кредитору право на односторонню відмову від подальшого виконання договору, зокрема на відмову від подальшого кредитування (п. 3 ст. 821 ЦК), і на дострокове стягнення отриманого кредиту до належними кредитору відсотками (п. 2 ст. 814 ЦК ) [1]
У банківській практиці кредити розрізняються за способом їх оформлення і видачі. Так, кредитування може здійснюватися шляхом «кредитування рахунку» (ст. 850 ЦК). У цьому випадку банк оплачує вимоги кредиторів свого клієнта (позичальника) в межах обумовленого договором ліміту навіть при відсутності коштів на рахунку клієнта або на більшу суму, ніж знаходиться на рахунку. Такий кредит називається також контокорентний (італ. Conto corrento - поточний рахунок) або овердрафтом (англ. Overdraft - понад рахунок).
Онкольний кредит (англ. on call - до дзвінка, до попередження) передбачає право клієнта (позичальника) користуватися кредитом банку із спеціально відкритого для цього рахунку, зазвичай до визначеної договором суми (ліміту), і право банку (кредитора) в будь-який момент в односторонньому порядку припинити кредитування і зажадати від позичальника повного або часткового погашення заборгованості. Онкольний кредит передбачає обов'язкове забезпечення у вигляді застави банку належать позичальнику цінних паперів, ринкова вартість яких може коливатися і тому є невизначеною. Зі свого боку, клієнт має право в будь-який час внести на рахунок зняту ним суму (з відсотками) і зажадати повернення забезпечення. Аваль або акцепт векселя банком як платника, по суті, також є формою банківського кредитування. У міжнародному обороті він нерідко іменується Рамбурсна або акцептним кредитом. У сучасній вітчизняній практиці вексельним кредитом стала називатися видача банками своїх векселів позичальникам-клієнтам, при якій в ролі кредиторів формально виступають вже не банки, а векселедержателі (позичальники), розраховуються цими векселями зі своїми контрагентами. Ситуація, при якій кредитор стає векселедавцем, а позичальник - векселедержателем, спотворює призначення і сенс вексельного зобов'язання.
Центральний банк РФ надає комерційним банкам короткострокові кредити під заставу державних цінних паперів (головним чином у бездокументарній формі, тобто під заставу прав вимоги), які називаються ломбардними за аналогією з кредитами, наданими громадянам ломбардами під заставу майна. Специфіку цих кредитів становить особливий склад їх учасників і особливий спосіб забезпечення їх повернення. [14] Самостійну різновид кредитних відносин представляє бюджетний кредит (ст. 76 БК). На відміну від звичайного кредиту він надається не кредитними організаціями, а публічно-правовими утвореннями - Російською Федерацією, її суб'єктами, муніципальними утвореннями - за рахунок коштів відповідного бюджету, тобто своєї скарбниці. Бюджетний кредит завжди носить не тільки відшкодувальний, але і строго цільовий характер. Державним і муніципальним унітарним підприємствам бюджетні кредити можуть надаватися і на безвідсотковій (безвідплатній) основі (ст. 77 БК).
Бюджетний кредит надається на підставі кредитного договору з органом, уповноваженим на це відповідним публічно-правовою освітою, з обов'язковим забезпеченням у вигляді банківської гарантії, поручительства або застави. При цьому здійснюється обов'язкова попередня перевірка фінансового стану отримувача кредиту, а згодом - і систематичні перевірки цільового використання отриманого кредиту. Засоби бюджетного кредиту перераховуються на бюджетний рахунок позичальника в кредитній організації і потім витрачаються ним самостійно на передбачені договором цілі. У такому порядку, наприклад, кредитується капітальне будівництво об'єктів для федеральних державних потреб.
. 1 Комерційний кредит
Комерційний кредит являє собою не самостійну операцію позикового типу, а умова возмездного договору (п. 1 ст. 823 ЦК). У будь-якому такому договорі, наприклад у договорі купівлі-продажу, оренди, підряду, перевезення і т.д., може міститися встановлене в інтересах відчужувача, умова про повну попередній оплаті або авансі наданого майна, результатів робіт або надання послуг або, навпаки, передбачене в інтересах набувача (услугополучателя) умова про відстрочення або розстрочення оплати. [10]
По суті, у всіх цих ситуаціях мова також йде про кредит, що надається, однак, не банками (або іншими кредитними організаціями...
