плено основні поняття, в числі яких визначаються електронне грошовий засіб, електронний засіб платежу, національна платіжна система, оператори платіжних систем, таким чином, в даний час узаконені поняття, які в минулому викликали труднощі в тлумаченні.
Головними суб'єктами відносин у сфері електронних платежів є:
. Оператори з переказу грошових коштів (банки, тобто організації, які відповідно до законодавства РФ вправі здійснювати переказ грошових коштів).
. Банківські платіжні агенти (юридичні особи (не кредитні організації) або індивідуальні підприємці, що залучаються банками для операцій з готівкою та електронними гаманцями).
. Оператори електронних грошових коштів (операторів з переказу грошових коштів, що здійснюють переклад електронних грошових коштів без відкриття банківського рахунку (переклад електронних грошових коштів)).
. Оператори платіжної системи (організація, що встановлює правила платіжної системи).
Таким чином, можна зробити висновок про те, що прийняття Закону про НПС стало значущою подією для електронної комерції, однак не вирішило всіх проблем у сфері електронних платежів. Для того щоб зробити законними всі механізми здійснення платежів з використанням електронних платіжних засобів і систем, потрібно прийняти нові закони і внести зміни в діючі.
3.2 Електронні гроші в системі електронних розрахунків
Однією з актуальних завдань у сфері грошового обігу для багатьох держав, включаючи Російську Федерацію, є оптимізація грошового обороту. Якщо 20-30 років тому оптимізацію грошового обороту пов'язували з банківськими картами, то сьогодні їм цілком можуть скласти конкуренцію електронні гроші.
На сьогоднішній день електронними грошима так чи інакше користуються сотні мільйонів людей по всьому світу. За допомогою електронних грошей ми можемо придбати більшість всіх тих благ і послуг, які ми звикли купувати за готівку або за допомогою банківської карти.
Узагальнюючи міжнародні підходи до визначення поняття «електронні гроші», можна зробити висновок, що вони є грошовою вартістю, наданої вимогою на емітента. При цьому вона: зберігається на електронному пристрої; емітується після отримання коштів емітентом у розмірі не менше внесеної як передоплати грошової суми; приймається як засіб платежу іншими установами, крім емітента.
Існуючі зараз системи електронних грошей прийнято розділяти на дві групи: електронні гроші на базі карт; електронні гроші на базі Інтернету.
Системи електронних грошей, відносяться до першої групи, являють собою підтип електронних грошей, інструментом обігу яких є карта з вбудованим чіпом, на якому записана інформація про що зберігаються на ньому електронних грошах. Купуючи подібну карту, клієнт може розплачуватися нею в спеціальних торгових точках. На даний момент подібний тип електронних грошей відносно мало поширений, оскільки багато в чому дублюється звичайної банківської картою міжнародних платіжних систем.
Другим типом електронних грошей є електронні гроші на базі Інтернету. Ключовий аспект таких електронних грошей - відсутність матеріального об'єкта, за допомогою якого можна було б здійснювати їх оборот. Всі платежі відбуваються онлайн в Інтернеті без будь-якого переміщення матеріальних об'єктів. На відміну від платежів за допомогою віддаленого управління рахунком через інтернет-банкінг у таких систем немає «готівки» електронних грошей, які приймалися б усіма учасниками системи в якості еквівалента.
Необхідно відзначити, що в деяких з таких систем застосовуються передплачені картки, на яких записана фіксована вартість електронних грошей (5, 10, 100 одиниць і т.п.). За допомогою таких карт можна згодом поповнити рахунок в системі електронних грошей на потрібну суму. Вважати подібні карти аналогом готівкових грошових коштів видається не зовсім коректним. Дійсно, дані карти теоретично можна використовувати як інструмент платежу (якщо контрагент згоден прийняти їх як засіб оплати). Оскільки існують карти з різним номіналом, при необхідності можна видати здачу.
Властивості, які дозволяють визначити банкноту як одиницю справжніх грошей, мають фізичну природу - відповідний розмір банкноти, малюнок, тип паперу, наявність водяних знаків і т.п. Властивості, які визначають передплачену картку як одиницю електронних грошей, - це той набір інформації, який на ній записаний (номер картки та інші реквізити). Іншими словами, купуючи передплачену карту, клієнт купує її заради інформації, записаної на ній, а не заради самого матеріального об'єкта.
Окремо слід зазначити системи платежів на базі мобільних телефонів. У таких системах електронні гроші...
