Пірамідальна структура застосовується більшістю страхових компаній. Страхова компанія укладає договір з генеральним агентом - фізичною особою, який має право самостійно формувати систему субагентів. Ті, у свою чергу, також можуть набирати собі субсубагентов і т.д. Середня європейська компанія має 4-6 таких рівнів продажу. Комісійні винагороди рівномірно розподіляються між усіма продавцями за принципом: чим вище рівень, чим ближче до верхівки піраміди, тим менше ставка комісії. Найвища ставка комісії у агента, безпосередньо уклав договір страхування, але генеральний агент може отримувати заробіток, у декілька разів перевищує оплату праці керівників компанії за рахунок великих розмірів підпорядкованої йому мережі продавців. Така система продажів має один істотний недолік для страхової компанії: в будь-який момент вся ця структура на чолі з генеральним агентом або субагентом може піти до іншого страховика.
Багаторівнева мережу. Вперше була використана в Європі за образом і подобою системи реалізації косметичних продуктів. Агентами є самі страхувальники - фізичні особи. Купуючи страховий поліс, як правило, довгострокового особистого страхування, вони одночасно набувають право продавати поліси іншим страхувальникам. Останні також отримують це право продажу. У цьому випадку страхувальник після покупки свого поліса може знайти іншого клієнта, той - наступного і т.д. Однак комісію страхувальник отримає тільки з третього поліса, тобто оплачуються всі рівні, починаючи з другого. На практиці щасливими агентами виявляються далеко не всі страхувальники, які спробували себе в цій якості. Страхова компанія, таким чином, практично безкоштовно отримує страхувальників другого рівня. Більшість страхових компаній за кордоном використовують комбінацію різних типів агентських мереж. У деяких країнах агенти мають статус підприємців, проходять державну реєстрацію, контролюються спеціальними державними структурами.
Білоруські страхові компанії використовують для продажу в основному просте агентство або штатних співробітників, а також систему окремо працюючих філій. Використання штатних співробітників має ряд переваг: їх діяльність легше контролювати, а також їх можна використовувати одночасно для виконання іншої роботи. Штатному співробітникові простіше надалі управляти укладеним договором, він позбавлений можливості працювати на кілька страхових компаній одночасно. Недолік один: штатний співробітник отримує заробітну плату незалежно від результатів роботи, але зате більш стабільно.
В останні роки зарубіжні страхові компанії в спробах знайти оптимальний канат продажів страхових послуг все більше стали використовувати метод прямих продажів. Страхувальник може укласти договір страхування, звернувшись безпосередньо в страхову компанію, минаючи страхового агента. Причому зробити це він може прямо по телефону. Після отримання відповіді на всі задані по телефону питання працівник страхової компанії розрахує страхову премію, яку страхувальник повинен буде сплатити протягом узгодженого зі страховою компанією терміну. Якщо в цей узгоджений термін станеться страховий випадок, страхова компанія виплатить страхове відшкодування. По телефону, так само як і через банківський канал, продаються тільки відносно прості страхові продукти [19].
У 1996 р 43 страхові компанії - американські, канадські, британські - приступили до прямого продажу страхових послуг через мережу Інтернет.
Вже тоді послугами Інтернет скористалися 60 млн чол. Страховики розцінюють цей канал продажів як надзвичайно перспективний. За своєю ефективністю продаж страхових продуктів через Інтернет перевершує загальновизнаний банківський канал продажів.
Ефективні адресні розсилки рекламно-інформаційних матеріалів страхових компаній через Інтернет: для звичайної поштової розсилки нормальним вважається отримання 1% відповідей, при розсилці по електронній пошті відповідь приходить на кожне десяте повідомлення.
Найбільш приваблива мережу Інтернет для продажу страхових продуктів в області особистого страхування, майна фізичних осіб та інших масових видів страхування.
Страхові брокери
Страховий брокер - комерційна організація, що здійснює посередницьку діяльність по страхуванню від свого імені на підставі доручення страхової організації або страхувальника або одночасно кожного з них на підставі спеціального дозволу (ліцензії) на здійснення страхової діяльності, виданого Міністерством фінансів [ 12].
Брокер повинен бути експертом в області законодавства і практики страхування.
Вважається, що він, як професіонал, зобов'язаний знати про страхування все, оскільки знання повинні сприяти забезпеченню якнайкращих умов страхування і ставок премій для страхувальника. Брокер є агентом ст...
