талевих грошей досягається:
розвитком системи безготівкових розрахунків. На основі розвитку кредитів і банків створюються можливості виробництва платежів без участі готівки шляхом переказу грошових коштів з рахунку боржника на рахунок кредитора;
збільшенням швидкості обігу грошей. За допомогою кредиту вільні грошові капітали і заощадження поміщаються їх власниками в банки, а останні шляхом надання позик пускають їх в оборот. Оборот грошей прискорюється також тим, що купівля товарів в кредит виключає необхідність попереднього накопичення грошей, а борг може оплачуватися негайно після отримання доходу. Таким чином, кредит і кредитна система зводять до мінімуму резерв грошей як купівельного і платіжного засобів у кожної окремої фізичної і юридичної особи;
заміною металевих грошей кредитними - банкнотами. У міру того, як з розвитком капіталізму розвивається кредит і банки, металеві гроші все більше заміщуються кредитними грошима, забезпечуючи всьому класу капіталістів величезну економію на витратах звернення грошей. Починаючи з першої світової війни, в більшості капіталістичних країн, а з періоду світової економічної кризи 1929-1933 р р у всіх країнах металеві гроші перестали виконувати функції засобів обігу та платежу. З цього часу металеві гроші всередині країни повністю замінені кредитними грошима і кредитними операціями.
Споживчий кредит дуже добре стимулює ефективність праці. Отримуючи заробітну плату, недостатню для покупки за готівковий розрахунок ряду товарів, зокрема предметів тривалого користування, люди мають можливість купувати ці товари в кредит або брати кредит під їх купівлю. Згодом, гроші за ці товари повинні бути виплачені, тому кожен, який взяв у кредит, намагається протриматися на своєму робочому місці, як можна довше, т. Е. На більш довгий проміжок часу. Тільки так він може бути впевненим у своїх силах виплатити кредит і зарекомендувати себе перед кредиторами, як чесне і сумлінне особа, для подальших зв'язків.
Але, як мовиться в одному прислів'ї:" Той, хто бере в борг, продає свою свободу. І адже дійсно, споживчий кредит може виявитися" борговою ямою так як, втрачаючи заробітку внаслідок безробіття або по ще якої-небудь причини, може виникнути така ситуація, що люди не зможуть погашати свою заборгованість. Важливо так само відмітити, що споживчий кредит зменшує плинність кадрів за допомогою того, що змушує людей, як можна міцніше триматися за своє робоче місце. Зменшення плинності кадрів сприятливо впливає на економіку країни. У підсумку, потрібно сказати, що споживчий кредит є дуже сильним фактором підйому народного добробуту.
Але, як кажуть, не буває поганого без доброго, а доброго без поганого, так і тут. Слід врахувати, що" споживчий кредит, тимчасово форсуючи зростання виробництва, і створюючи видимість високої кон'юнктури, в кінцевому рахунку, може сприяти виходу виробництва за рамки платоспроможного попиту населення, наростання надвиробництва і загострення економічних криз.
. 3 Зарубіжний досвід розвитку споживчого кредиту
Система споживчого кредитування в країнах заходу стала застосовуватися на практиці набагато раніше, ніж у Росії. Досвід провідних країн був використаний вітчизняними економістами при створенні та впровадженні механізму надання кредиту в нашій країні.
У п'ятидесятих в Англії банки почали широко застосовувати" спрощену практику надання споживчих кредитів за допомогою кредитних карток.
У сучасних умовах в США став застосовуватися споживчий кредит у вигляді сполучення поточних рахунків із продажами в розстрочку - так званий автоматично поновлюваний кредит. Сутність цього способу зводиться до того, що банки на основі вивчення платоспроможності позичальника визначають максимальну суму можливої ??йому заборгованості.
Наприклад, якщо позичальник зі свого доходу може щомісяця погашати борг банку в сумі 100 доларів, то банк встановлює максимальну суму заборгованості в розмірі від 1200 до 2400 доларів з урахуванням можливого погашення її протягом 12-24 місяців. Встановлену суму кредиту позичальник використовує за допомогою чеків, виданих йому банком.
При внесенні щомісячних платежів заборгованість позичальника банку зменшується, а вільний залишок ліміту кредитування збільшується і може бути знову використаний позичальником.
Встановлений банком ліміт кредитування періодично переглядається з урахуванням його платоспроможності. Клієнт також отримує відсоток в той час, коли рахунок не виходить за рамки кредиту.
Рахунок по автоматично поновлюваному кредиту обкладається податками. Їх також можливо виплачувати за допомогою поточного рахунку клієнта.
У Німеччині банки видають клієнтам-пози...
