азі непогашення кредиту банк отримує перевагу перед іншими кредиторами відносно будь-якого виду активів, які прийняті в забезпечення банківського кредиту [2, с. 207].
За способом надання споживчі кредити поділяють на разові і поновлювані. До групи поновлюваних (револьверних) кредитів включаються кредити, що надаються клієнтам за кредитними картками, або кредити за єдиними активно-пасивними рахунками у формі овердрафту.
За методом погашення розрізняють кредити, що погашаються без розстрочки платежу, і кредити з розстрочкою платежу. Кредити без розстрочки платежу мають важливу особливість: за такими кредитами погашення заборгованості та відсотків здійснюється одноразово. Кредити з розстрочкою платежу включають: кредити з рівномірним періодичним погашенням (щомісяця, щокварталу і т.д.); кредити з нерівномірним, періодичним погашенням (сума платежу в погашення кредиту змінюється). При видачі кредиту з розстрочкою платежу діє принцип, згідно з яким сума кредиту списується частинами протягом періоду дії договору. Подібний порядок погашення кредиту не настільки обтяжливий для кредитоотримувача, як при одноразової сплату боргу. Для банку також вигідніше, щоб кредит погашався періодично протягом усього терміну дії договору, так як це прискорює оборотність кредитуються засобів і вивільняє кредитні ресурси для нових вкладень, підвищуючи таким чином його ліквідність.
Кредити з розстрочкою платежу можуть приймати форму прямого чи непрямого банківського кредиту. При наданні прямого банківського кредиту укладається кредитний договір між банком і кредитоотримувачем - користувачем кредиту. Непрямий банківський кредит передбачає наявність посередника в кредитних відносинах банку з клієнтом. Такими посередниками найчастіше виступають підприємства роздрібної торгівлі. Кредитний договір у цьому випадку укладається між клієнтом і магазином, який надалі отримує кредит у банку.
У Білорусі в останні роки активно розвивається кредитування населення через торговельні організації. Покупці нерідко набувають товари тривалого користування (холодильники, пральні машини, комп'ютери та ін.) З розстрочкою платежу.
Пряме банковской кредитування вигідно відрізняється від непрямого простотою організації кредитного процесу, що дозволяє з'ясувати економічну доцільність видачі кредиту та організувати дієвий контроль за його використанням і погашенням. Однак до негативних факторів, пов'язаних з прямим банківським кредитуванням, зазвичай відносять більш високий рівень ризику, ніж при непрямому банківському кредиті.
При видачі кредиту з розстрочкою платежу діє принцип, згідно з яким сума кредиту списується частинами протягом періоду дії договору. Подібний порядок погашення кредиту не настільки обтяжливий для кредитоотримувача, як при одноразової сплату боргу.
Для банку також вигідніше, щоб кредит погашався періодично протягом усього терміну дії договору, так як це прискорює оборотність кредитуються засобів і вивільняє кредитні ресурси для нових вкладень, підвищуючи таким чином його ліквідність.
Непряме банківське кредитування споживчих потреб населення дає можливість банку скоротити вплив ризиків, оскільки кредити, надані, наприклад, юридичним особам (торговельним організаціям, підприємствам, на яких працюють кредитоотримувачі), дозволяють з більшим ступенем вірогідності визначити кредитоспроможність юридичної особи, перспективи погашення кредиту в строк і повністю, організувати дієвий контроль, у тому числі на стадії погашення кредиту.
З точки зору клієнта важливо також, що він отримує кредит в момент виникнення потреби в ньому (наприклад, в торговельній організації при купівлі товарів тривалого користування по кредитній карті), і для нього немає необхідності звертатися до банку з проханням про видачу кредиту.
. 2 Роль споживчого кредиту в економіці
Кредит в економіці країни, виконує певні функції:
викриває перерозподіл капіталів між галузями господарства і тим самим сприяє утворенню середньої норми прибутку;
стимулює ефективність праці;
розширює ринок збуту товарів;
прискорює процес реалізації товарів і отримання прибутку;
є потужним знаряддям централізації капіталу;
прискорює процес накопичення та концентрації капіталу;
забезпечує скорочення витрат обігу:
пов'язаних з обігом грошей;
пов'язаних з обігом товарів.
Кредит відіграє велику роль у забезпеченні скорочення витрат обігу, пов'язаних з обігом товарів та металевих грошей. Завдяки тому, що споживчий кредит прискорює реалізацію товарів, скорочуються витрати, пов'язані з їх упаковкою та зберіганням. Економія ж на витратах обігу ме...
