чальникам кредитні чеки на круглі суми (10-20-50 марок), які використовуються для оплати товарів торговим фірмам. Ці фірми у свою чергу отримують у банків готівку або перерахування на поточні рахунки. У даному випадку в якості кредиторів виступають банки, яким споживачі погашають кредити у встановлені терміни.
Найбільшого поширення споживчий кредит отримав у США: тільки за період 70-х рр. спостерігався трикратне зростання залишків за споживчим кредитом. До початку 90-х рр. він перевищував суму 600 млрд дол. Варто відзначити, що темпи зростання споживчого кредиту в промислово розвинених країнах Європи випереджали динаміку ринку США (так, у Німеччині в 70-х рр. спостерігався п'ятикратне зростання споживчого кредиту, досягнувши рівня 190 млрд дол. США до початку нинішнього десятиліття). Проте різниця у стартових позиціях країн після Другої світової війни визначила особливе становище ринку США як найбільш ємного і розвиненого. Тому, аналізуючи західний досвід, ми в першу чергу звертаємо свою увагу на практику споживчого кредиту США.
Під споживчим кредитом у федеральному законодавстві США та окремих штатів розуміється отримання фізичною особою кредиту для задоволення особистих і сімейних потреб, а також потреб домашнього господарства. Очевидно, що таке тлумачення включає в себе як купівлю товарів і послуг для поточного споживання, так і товарів тривалого користування і купівлю нерухомості. Останній вид споживчого кредиту прийнято виділяти в окрему галузь в силу її специфіки.
У законодавчій практиці США споживчий кредит прийнято ділити на погашається поступово і одноразово Споживчий кредит, що погашається разовим внеском боржника, як правило, надається комерційними банками або підприємствами сфери послуг. Під поступово погашаються кредитом розуміється позика, погашаемая двома і більше внесками. Саме цей вид споживчого кредиту набув найбільшого поширення в США (без урахування іпотечного кредиту). Це багато в чому пов'язано з розвитком практики такого виду поступово погашається як поновлюваного кредиту. Під поновлюваним кредитом, на відміну від разового розуміється надання позички позичальнику допомогою поновлюваного револьверного рахунку позичальника у кредитора різновидом якого є дебетові кредитні картки.
У загальному вигляді поновлюваний кредит можна визначити як «кредитний договір відповідно до якого:
1. кредитор надає споживачеві (позичальникові) право в рахунок наданого кредитором кредиту або по кредитній картці час від часу купувати (або орендувати) товари та послуги або отримує позики;
2. вся сума наданого кредиту, відсотки по ньому, а також всі пов'язані з кредитною операцією витрати і збори дебетуються за позичковим рахунком споживача (позичальника);
. відсотки за користування кредитом якщо передбачені, то нараховуються періодично;
. споживач (позичальник) має переважне право вибору: повернути позичку одноразово чи вроздріб або кредитор періодично нараховує по рахунку споживача відсоток за затримку термінового платежу і дозволяє споживачеві продовжувати практику купівлі та оренди в кредит.
Поновлюваний кредит найбільш поширений в сфері обігу кредитних карток, емітованих комерційними банками, підприємствами роздрібної торгівлі та компаніями - власниками мережі бензоколонок.
Іншим методом класифікації споживчого кредиту є розподіл постачальників споживчого кредиту на первинних агентів-продавців і вторинних агентів-кредиторів. У широкому класі випадків продавцем кредиту і кредитором виступатиме одне і те ж особа, однак типова і ситуація, коли на ринку будуть присутні два агенти: наприклад, велика частина кредитів на покупку автомобіля оформляється за місцем продажу автомобіля дилером, а потім передається в банк або фінансову компанію. У цьому випадку автодилер за дисконт передає свої права за кредитом фінансовій установі.
Крім того, законодавство США підрозділяє споживчий кредит на фінансовий і товарний. Очевидно, що під фінансовим кредитом мається на увазі видача грошової позики, а під товарним надання продавцем товару права споживачеві заплатити за зроблену у нього покупку в розстрочку.
Таким чином, можна скласти наступну схему класифікації споживчого кредиту в США:
· одноразово;
· за способом погашення;
· частинами;
· разовий;
· за умовами надання;
· поновлюваний.
Загальна схема функціонування споживчого кредиту в США.
Згідно із запропонованою вище класифікації можна виділити дві принципові схеми продажу товарів тривалого користування в кредит:
