илучати кошти за короткостроковим повідомленню без штрафу або додаткової комісії;
6) безпека (чи застраховані депозити, прийняті кредитним інститутом у Федеральній корпорації страхування депозитів);
7) обмеження і комісії - важливу область порівняння послуг фінансових інститутів. Деякі банки для нарахування підвищеного відсотка або безкоштовного обслуговування можуть вимагати підтримки мінімального залишку по рахунку. Деякі банки стягують комісію за кожне поповнення або вилучення депозиту.
Вибір ощадного рахунку залежить від того, яку суму вільних коштів і на який термін має клієнт. По більшості банківських ощадних рахунків не передбачається підтримка постійного мінімального залишку, але стягується штраф за дострокове вилучення.
Основний ощадний рахунок ( Basic Savings Account ) має невисокий початковий внесок , низькі вимоги до місячному незнижуваного залишку і високу плинність. З такого рахунку зазвичай починаються заощадження. Є найбільш гнучким способом заощаджень. Необхідний для відкриття рахунку мінімальний депозит складає зазвичай 100 дол США. Внески і вилучення коштів зазвичай не обмежені, відсотки нараховуються і виплачуються, як правило, щоквартально. Рахунок працює в режимі рахунки до запитання. p> Рахунок депозиту грошового ринку (СДДР, Money Market Deposit Account ). Для відкриття цього рахунку необхідний більш високий початковий внесок - в межах 1000-3000 дол США. Вимоги до розміру незнижуваного залишку більш високі і жорсткі. Списання коштів обмежено.
Нерідко пропонуються різні модифікації цього рахунку - регулярні СДДР або СДДР з премією (В«преміальніВ»), коли премія виплачується за рахунок доходів банку від операцій на грошовому ринку.
Призначені для клієнтів, що мають великі тимчасово вільні для вкладень суми грошей, які потребують швидкому (миттєвому) доступі до своїх засобам, але бажаючих мати більш високу в порівнянні з звичайними ощадними рахунками або нау-рахунками ставку.
Вільні звертаються депозитні сертифікати випускаються на самих різних умовах: термін обігу від 90 днів до 5 років, плаваюча ставка, причому можливі різні способи встановлення плаваючої ставки. Відсоток може виплачуватися щомісячно, щоквартально, раз на півріччя, щорічно або після закінчення терміну обігу сертифіката. Просто покупка стандартного довгострокового ощадного депозиту не кращий вибір. Для оптимізації вкладень зазвичай купуються різні депозитні сертифікати з різними термінами, що дозволяє більш гнучко управляти грошима. Наприклад, замість покупки на всю суму одного депозитного сертифікату можна придбати на ту ж суму п'ять: шестимісячний, однорічний, трирічний, п'ятирічний та десятирічний сертифікати. Ця стратегія дає більшу свободу і захист від коливань ринку. p> Види та режими рахунків практично однакові для приватних осіб і для корпорацій.
Управління ресурсами депозитного інституту включає два аспекти:
• дотримання адекватних активів термінів залучення ресурсів;
• безперебійне забезпечення ресурсами проводяться активних операцій.
Таким чином, всі фінансові інститути прийнято розділяти на дві категорії: депозитні та недепозитні. Комерційні банки відносяться до категорії депозитних інститутів.
Ресурси банків діляться на дві групи: власні та залучені кошти. Законодавчо визначені вимоги до структури і обсягу власних коштів банку, що виражаються в нормативі достатності капіталу. Цей норматив опосередковано визначає і обсяг активів банку.
Залучені банками кошти в США називаються депозитами. Грошові кошти та грошові зобов'язання банків, які належать до категорії депозитів, визначені законом.
Депозити класифікуються за різними ознаками. Найбільший інтерес для банків представляють В«довгі грошіВ», тобто строкові депозити. Банки пропонують клієнтам різні плани заощаджень, що дозволяє клієнтам обирати оптимальні варіанти виходячи з сум і термінів тимчасово вільних коштів.
2. Управління активами американських банків
2.1 Портфель активів комерційного банку
Під активами розуміються майбутні економічні вигоди, які можливі до одержання в результаті минулих операцій або операцій з придбання майна. Майбутні економічні вигоди пов'язані зі здатністю активів приносити прибуток банку при їх обміні на інші активи, що представляють цінність для банку, через передачу їх у тимчасове користування або використання для погашення зобов'язань.
Майбутні економічні вигоди від банківських активів приймають форму припливу чистої готівки.
У балансовий звіт банку включаються такі активні рахунки:
1) рахунок каси і рахунок ностро - банкноти і монети, що зберігаються в якості резервної готівки. Статті рахунки "ностро" представляють гобой депозити в банках-коре...
