і даних "структур". Всі аналізовані поняття будуть розглянуті на прикладі електронної платіжної системи WebMoney.
Як вже було раніше сказано, що електронні гроші (цифрова готівка) - це розпливчастий термін, а в чинне законодавство Російської Федерації не оперує цим поняттям, таким чином, електронних грошей насправді немає. Вважається, що електронні гроші не є коштами в тому розумінні, як їх визначає чинне цивільне законодавство (ст.140 ГК РФ). Грошима, як це випливає з ст.140 ГК РФ є - рублі, законне платіжний засіб, обов'язкове до прийому за номінальною вартістю на всій території Російської Федерації. Взагалі, в природі існує два підходу до розуміння "цифрової готівки". Так, наприклад, у системі WebMoney електронні гроші (іменовані "титульними знаками") розглядаються як цінні папери. У PayCash - як авансовий платіж. І в тому і в іншому випадках "Електронні гроші" фактично є передоплаченим фінансовим продуктом. У подальшому придбання товарів і послуг здійснюється такими "Титульними знаками" або цінними паперами (або вже вважається передоплаченим), які, не є грошима. Наприклад, власники електронної платіжної системи WebMoney визначають "електронні гроші" у своїй платіжній системі, як універсальний титульний знак (WM) в цифровому вигляді; одиниця обчислення кількості (обсягу) майнових прав, ціна якого (Умовна мережева вартість) встановлюється його утримувачами, а порядок передачі та обліку відповідає процедурам звернення повідомлень формату "титульні знаки "в WEBMONEY TRANSFER. Таким чином, самі власники системи підкреслюють, що "електронні гроші" є "титульними знаками", майновими правами; електронна платіжна система визначається як система звернення повідомлень (титульними знаками) між зареєстрованими користувачами.
Розрахунки за допомогою електронних грошей не є безготівковими розрахунками, на дані правовідносини не поширюється законодавство про безготівкові розрахунки і банківської діяльності в цілому. Але слід підкреслити, що дефіцит нормативної бази зовсім означає незаконність електронних грошей в Російській Федерації. З визначенням "електронні гроші" визначилися, тепер розглянемо механізм роботи платіжної системи. Всі електронні платіжні системи базуються на використанні або платіжних карт або "електронного гаманця (Або гаманця) ". Якщо з картами все більш-менш зрозуміло, існує Положення Банку Росії № 23-П від 9 квітня 1998 р. "Про порядок емісії кредитними організаціями банківських карт і здійснення розрахунків по операціях, здійснюються з їх використанням ", де викладено механізм платежів за картками, то з електронним гаманцем слід розібратися. В електронний гаманець поміщаються не гроші, а всього лише їх електронна вартість. Гроші залишилися в банку або в тій компанії, яка видала цей гаманець. У даному випадку його слід розглядати як передплачений фінансовий продукт. Тим більше що саме в цій формі наше законодавство дає йому право на існування. Вказівка ​​Банку Росії від 3 липня 1998 р. № 277-У "Про порядок видачі реєстраційних свідоцтв кредитним організаціям-резидентам на здійснення емісії передплачених фінансових продуктів ". У таких випадках слід говорити про електронні платежі або електронною вартості як електронному еквіваленті звичайних грошових коштів, що поміщається на платіжну карту або в електронний гаманець на жорсткому диску комп'ютера. Всі російські системи електронних платежів обов'язково використовують банківські рахунки. І вже з цього рахунки відбувається перенесення електронної вартості, спочатку в гаманець покупця, а потім продавцеві за придбаний товар. Таким чином, електронні платіжні системи та електронні гроші - поняття не тотожні. Електронні гроші функціонують за коштами електронних платіжних систем. Водночас, дані поняття не мають чітку законодавчу базу, але хочеться сподіватися, що незабаром вона буде розроблена.
1.2 Операції і види електронних платіжних систем
В
Позначимо учасників електронних платежів. Електронні платежі, як і будь-які інші, передбачають наявність платника і одержувача платежу. Завданням платежів, як відомо, є переміщення грошової суми від платника до одержувачу. В електронних системах таке переведення супроводжується протоколом електронного платежу. Цей процес також вимагає наявності деякого фінансового інституту, співвідносить дані, якими сторони обмінюються в платіжному протоколі, з реальним переміщенням грошових коштів. Таким фінансовим інститутом може слугувати банк, що працює з реальними грошовими коштами, або деяка організація, яка випускає та контролююча інші форми подання фінансів. Зазвичай банки виконують в платіжних протоколах дві ролі: емітента (взаємодіє з платником) і еквайрера (взаємодіє з одержувачем платежу). Крім того, платіжній системі необхідний арбітр для вирішення спорів.
Необхідно виділити наступні операції, здійснювані електронними платіжними системами:
1) операції з прийняття готівков...
