их коштів від фізичних осіб для перерахування особа, послугами послуги, які визнаються банківської операцією, передбаченої п/п 9 ч.1 ст.5 ФЗ "Про банки і банківську діяльність", але які за певних умов можна здійснювати без ліцензії Центрального банку РФ;
2) операції з використанням розрахункових і кредитних банківських карт і оплата кредитними організаціями платіжних карт інших емітентів;
3) операції з передплаченими платіжними картами кредитних організацій і емітентів, відмінних від кредитних організацій.
4) операції з використанням віртуальних грошових одиниць, які формально не підпадають під поняття банківської діяльності, оскільки їх існування не пов'язане з банківськими рахунками.
Оскільки перші два види операцій регулюються банківським законодавством, регулювати їх ще і в законі про електронні платіжних систем недоцільно. Тому в цьому законі досить зробити відсилання до банківського законодавства. Зокрема, операції з банківськими картами (розрахунковими і кредитними), пов'язані з проведенням операцій по банківських рахунках і, по суті, являють собою окрему форму безготівкових розрахунків. В якості електронних гаманців можуть виступати тільки платіжні карти, які є передплаченими фінансовими інструментами. Останні дві операції, виходячи з закріпленої в російському законодавстві системи понять, не мають відношення до банківської діяльності і тому вимагають спеціального регулювання. Платіжні картки як передплачений фінансовий продукт можуть використовуватися і як самостійний інструмент, якщо вони не є носіями віртуальних грошових одиниць. Кредитні організації при їх емісії діють як звичайні юридичні особи. Операції з використанням віртуальних грошових одиниць є особливою конструкцією посередництва при розрахунках. Необхідно законодавчо розділити електронні платіжні системи, що використовують віртуальні грошові одиниці, на відкриті і закриті. У закритих електронних платіжних системах віртуальні грошові одиниці використовуються один раз для врегулювання зобов'язань між емітентом і споживачем, а у відкритих - між будь-якими учасниками електронної платіжної системи необмежену кількість разів. Щоб ввести відносно відкритих електронних платіжних системах принциповий нагляд і систему забезпечення фінансової стійкості, необхідно закріпити систему вимог до емітентів і операторам (Агентам) електронної платіжної системи і визначити контролюючий орган. У міжнародних системах, типу національної електронної платіжної системи для країн СНД, функції емісійних центрів або виконують Національні (Центральні) банки з можливістю обміну одних віртуальних грошових одиниць на інші або за згодою учасників створюється єдиний емісійний центр. У закритих електронних платіжних системах між емітентом і споживачем складаються відносини комерційного кредитування у формі передоплати (ст.823 Цивільного кодексу РФ). Найбільш яскравим прикладом є магнітні картки в метро, ​​телефонні картки. Як говорилося раніше, у світі існує кілька видів електронних платіжних систем, які дуже умовно можна класифікувати за трьома основними типами:
В· карткові системи;
В· оператори цифровий готівки;
В· платіжні шлюзи;
Розглянемо більш детально ці два типи електронних платіжних систем. Почнемо з традиційних систем карткових рахунків. Прийом пластикових карт інтернет-магазину - вже давно доконаний факт: кредитки приймає сьогодні величезна кількість інтернет-магазинів у всьому світі. Разом з тим, в Росії останнім не дуже багато: в країні існує ряд обставин (як суб'єктивних, так і об'єктивних), істотно уповільнює розвиток даного сервісу. Тим не менш, оплата за допомогою кредиток в інтернет-магазинах користується величезною популярністю в усьому світі. Не останню роль (причому з обох сторін) тут грає горезвісний психологич ескій фактор: електронні гроші не можна помацати руками. Ця обставина призводить до того, що при використанні кредитної пластикової картки її власник зазвичай витрачає куди більші суми, ніж при розплату готівкою. Очевидно, що ця обставина не може не радувати інтернет-магазини. Цікаво, що дана тенденція характерна не лише тільки для інтернет-магазинів. Офлайнові продавці також вельми охоче працюють з кредитними картками. Це обставина справедливо як для світового ринку, так і для російського, попри те, що кредитні картки тут тільки набирають популярність. Примітно, з дебетовими (зарплатними) пластиковими картами інтернет-магазини практично не працюють, та й офлайнові магазини не особливо шанують увагою дебетовий пластик. Так, згідно з дослідженням, проведеного підприємством IMCA за замовленням MasterCard, російські громадяни при використанні кредитних карт в середньому витрачають на 30% більше коштів, ніж при застосуванні дебетових. Взагалі ж, за даними IMCA, в середньому в Росії по одній кредитній карті на місяць витрачається біля 8,5 тис. руб., в той час як аналогічний показник по дебетових картках становить на 2 тис. руб. менше...
