кредитом. Таким чином, існування подібного стимулу до виплати позикових коштів стає додатковим фактором, що забезпечує стабільність банківської системи в цілому. p align="justify"> У США і Європі практика подібного обміну інформацією між банками існує багато років. Є три основні моделі побудови кредитного бюро: американська, французька і німецька. У США бюро надають інформацію про кредитні історії будь-якій юридичній або фізичній особі за плату - фактично це підприємництво. Французька модель передбачає обов'язкове надання інформації в Національний банк, і кредитні бюро є одним з його департаментів-то є держава повністю контролює діяльність бюро. У Німеччині інформацію про кредитні історії можуть отримати тільки члени кредитного бюро - це партнерські відносини, покликані мінімізувати витрати і зібрати якомога більше інформації. p align="justify"> У Росії питання про створення кредитних бюро обговорювалося досить довго. Результатом цього обговорення стало прийняття Федерального закону В«Про кредитні історіїВ». У ньому дається обгрунтування необхідності створення системи кредитних бюро. У розробці цього законопроекту брали участь і великі російські банки. Банкіри пояснювали своє живу участь у долі цього закону тим, що вони давно відчували необхідність у регулюванні відносин як між кредиторами і позичальниками, так і між самими банківськими організаціями. p align="justify"> Основна мета закону В«Про кредитні історіїВ», створення системи, за допомогою якої перед кредиторами (комерційними банками) розкривалася б інформації про сумлінність виконання позичальниками своїх зобов'язань. Забезпечувати це повинні бюро кредитних історій. Зрозуміло, одним з ключових питань було питання згоди громадян на те, щоб зібрана про них інформація була широко і вільно доступна кредитним організаціям. Кредитори можуть ділитися своїми відомостями про позичальників тільки за згодою останніх. Адже конфіденційність інформації про особисте життя громадянина (і, тим більше, про його доходи) - питання надзвичайно важливий. p align="justify"> У Росії вже з'явилося Національне бюро кредитних історій (НБКИ). Інформація про позичальника буде зберігатися в бюро протягом 15 років після дати внесення останніх змін і доповнень до документацію. p align="justify"> З 1 вересня 2005 року кожен банк повинен був підключений хоча б до одного бюро. Учасники ринку очікують, що багато банків будуть співпрацювати з кількома бюро кредитних історій, щоб знизити ймовірність помилок в передачі даних. Отримання в бюро інформації про позичальника буде коштувати банку в середньому 1-3 долара США. Можна припустити, що ці витрати банки перекладуть на плечі клієнтів, збільшивши свої комісії. У той же час, на думку банкірів, в перспективі створення кредитних бюро може значно знизити процентні ставки у всіх видах кредитування населення. Формування баз даних, де потенційні кредитори могли б отримати інформацію про позичальників для оперативного прийняття рішення, здатне підвищити цивілізованість і прозорість цього ринку, знизити ризики банків, а разом з тим призвести до зменшення дійсних високих ставок. p align="justify"> Неправильно вважати, що рішення про надання позики приймає співробітник кредитного відділу в поодинці. Перевірка клієнтів, як правило, організована силами трьох підрозділів: кредитного, юридичного та безпеки. При цьому кожне має відповідати за вирішення строго певних питань, віднесених до їх компетенції. p align="justify"> Функції кредитного підрозділу:
- аналіз платоспроможності та надійності клієнта;
- оцінка застави і можливості його реалізації, а також фінансового становища гаранта або поручителя.
Функції юридичного підрозділу:
- перевірка відповідності документів чинному законодавству, правильності їх оформлення;
- висновок про повноту представлених клієнтом документів у разі прийняття в заставу майна, рекомендації про його зберіганні;
у разі неповернення кредиту в строк - оформлення документів для пред'явлення боржникові цивільного позову або отримання виконавчого підпису нотаріуса;
Функції підрозділу безпеки:
- техніко-криміналістичний аналіз установчих документів з метою виявлення підробок;
- організація роботи з погашення прострочених позик;
підготовка та направлення документів до правоохоронних органів, якщо з матеріалів вбачаються ознаки злочину, та інші.
Отже, кредитах підрозділ направляє пакет документів юридичній службі та службі безпеки банку.
Юридична служба аналізує подані документи з точки зору правильності оформлення і ві...
