у ринку Білорусі діє 32 страхових організацій, з них 3 державні ("Белгосстрах", "Бєлексімгарант", "стравити"), і 5 страхових брокерів. Страхування життя та додаткової пенсії здійснюють 6 страховиків. За участю іноземного капіталу створено 12 страхових організацій.
При добровільному медичному страхуванні можна говорити про гарантованої страхової матеріальної захисту лише для тих громадян, які є застрахованими за індивідуальним або колективним договором добровільного страхування за рахунок внесків, що сплачуються з їх особистого доходу або прибутку підприємств. При цьому обсяг і вартість медичних послуг, що надаються за таким договором, залежить від величини сплаченого внеску, розмір якого, у свою чергу, встановлюється страховиком залежно від стану здоров'я кожного застрахованого або групи застрахованих. Крім того, розмір страхового внеску залежить від тарифів на ті медичні послуги, які необхідні для даного контингенту та надаються за конкретним договором конкретним медичним закладом.
Наведу порівняльну характеристику соціального та комерційного видів медичного страхування (Таблиця 1.). br/>
Порівняльні ознаки
Соціальне страхування
Комерційне страхування
Правова підстава
Обов'язкове
Добровільне
Охват
Масове
Групове, з відносно вузьким охопленням населення та індивідуальне
Умови відшкодування
Гарантований механізм та уніфікований набір соціальних виплат і пільг
Різноманітні "Пакети" компенсацій і послуг, що формуються на розсуд кожного страху-в-щіка
Статус розпорядника страховими коштами
Державна або квазідержавних організація
Приватні страхові ком-па-нії
Принципи організації страхового відшкодування
Поточне фінансування соціальних благ для інших
Відкладене фінансування спеціальних благ для себе
Критерії ефективності
Перерозподіл коштів має характер соціальних трансферт, тобто, підпорядковане цільової ефективності (зокрема, загальності охоплення).
Перерозподіл обмежуються рамками груп і підпорядковане витратної ефективності страховика і страху-вателя.
Таблиця 1.
Характеристика соціального та комерційного видів медичного страхування
Таким чином, необхідність в обов'язковому медичному страхуванні виникає тоді, коли держава визнає, що потреба його громадян у здоров'ї має суспільне значення для всього укладу життя і подальшого розвитку суспільства. Однак, не маючи у державному бюджеті коштів для захисту певного рівня задоволення цієї потреби, використовується для цієї мети обов'язкове страхування, тобто на основі обов'язкового медичного страхування провадиться фінансування тих заходи з охорони здоров'я, які вважаються важливими для всього суспільства.
У сформованій економічної ситуації збереження державних зобов'язань щодо надання безкоштовної медичної допомоги на універсальної основі практично нереально. За найсприятливіших умовах за внесками на ОМС, залучення додаткових джерел фінансування) фінансових ресурсів для забезпечення безкоштовності всіх видів медичної допомоги буде недостатньо. При цьому важливо враховувати, що надмірні зобов'язання держави ведуть до деформації економічних відносин у галузі, оскільки в умовах незбалансованості програм ОМС обмежуються можливості повноцінних договірних відносин між фінансує стороною і ЛПУ, а значить, і підвищення ефективності та якості надання медичної допомоги. Тим самим порушується найважливіша умова здійснення реформи охорони здоров'я - передбачуваність надходжень фінансових ресурсів.
Не менш очевидний і негативний соціальний і політичний ефект надмірної декларативності державних зобов'язань: безкоштовність медичної допомоги стає все більш ілюзорною, зростає невдоволення населення станом служб охорони здоров'я. Оголосивши медичну допомогу повністю безкоштовною, держава все більше втрачає можливості надати таку допомогу, тим, хто в ній більше всього потребує. Одночасно активізується тіньовий ринок медичних послуг з далеко що йдуть соціальними і економічними наслідками. З одного боку, медики сильней реагують на стимули, що виникають у сфері тіньової економіки, ніж на спроби страховиків побудувати розумну систему оплати за резуль...
