сторін. В якості забезпечення своєчасного повернення позики кредитори за договором приймають в заставу порука і зобов'язання в інших формах, прийнятих практикою.
Кредитор, даючи позику в заставу, перевіряє, чи забезпечено ліквідність заставного майна, тобто здатність активів до перетворення в гроші. Перевіряються так само здатність цінностей до тривалого зберігання, стабільність цін на заставлене майно, витрати з зберігання та реалізації застави. Залежно від того, наскільки заставлене майно відповідає даним вимогам, визначається обсяг видаваної позички.
Для ринкової економіки проблема повернення кредиту і його забезпечення стає особливо актуальною. У зв'язку з цим практика застосування різних способів забезпечення кредитів повинна розширяться і вдосконалюватися.
4. Платність банківських позик означає внесення одержувачами кредиту певної плати за тимчасове користування для своїх потреб грошовими коштами. Реалізація цього принципу на практиці здійснюється через механізм банківського відсотка. Ставка банківського відсотка - це свого роду В«цінаВ» кредиту. Банку платність кредиту забезпечує покриття його витрат, пов'язаних зі сплатою відсотків за залучені в депозити чужі кошти, витрат з утримання свого апарату, а також забезпечує отримання прибутку для збільшення ресурсних фондів кредитування (резервного, статутного) і використання їх на власні та інші потреби.
При розгляді питання розміру плати за кредит, банки повинні враховувати наступні фактори:
а) ставка рефінансування ЦБ РФ;
б) середня процентна ставка залучення (ставка залучення міжбанківських кредитів або ставка, сплачується банком за депозитами різного виду);
в) структура кредитних ресурсів (чим вище частка залучених коштів, тим дорожче повинен бути кредит);
г) попит на кредит з боку потенційних позичальників (чим менше попит, тим дешевше кредит);
д) термін, на який проситься кредит, вид кредиту, а точніше ступінь його ризику для банку в залежності від забезпечення;
е) стабільність грошового обігу в країні (чим вище темп інфляції, тим дорожче повинна бути плата за кредит, так у банку підвищується ризик втратити свої ресурси через знецінення грошей).
5. Цільове призначення кредиту поширюється на більшість видів кредитних операцій, виражаючи необхідність цільового використання коштів, отриманих від кредитора. Знаходить практичне вираження у відповідному розділі кредитного договору, встановлює конкретну мету позики, а також у процесі банківського контролю над дотриманням цієї умови позичальником. Порушення даного зобов'язання може стати підставою для дострокового відкликання кредиту або введення штрафного (підвищеного) позикового відсотка.
Сукупна застосування на практиці всіх принципів банківського кредитування дозволяє дотримуватися як макроекономічні інтереси, так і інтереси на мікрорівні обох суб'єктів кредитної угоди - банку і позичальника.
1.4. Форми кредиту
Форми кредиту тісно пов'язані з його структурою. Структура кредиту включає кредитора, позичальника і надану вартість, тому форми кредиту можна розглядати в залежності від характеру:
- позиченої вартості;
- кредитора і позичальника;
- цільових потреб позичальника.
Залежно від позиченої вартості доцільно розрізняти товарну, грошову і змішану (Товарно-грошову) форми кредиту. p> Товарна форма кредиту історично передує його грошовій формі. Можна припустити, що кредит існував до грошової форми вартості, коли при еквівалентному обміні використовувалися окремі товари (хутра, худоба та ін.) Першими кредиторами були суб'єкти, що в надлишками предметів споживання. p> У сучасній практиці товарна форма кредиту не є основоположною. Переважною формою виступає грошова форма кредиту, однак застосовується і його товарна форма. Остання форма кредиту використовується як при продажу товарів у розстрочку платежу, так і при оренді майна (у тому числі лізинг обладнання), прокаті речей. Практика свідчить про те, що кредитор, який надав товар у розстрочку платежу, відчуває потребу в кредиті, причому головним чином у грошовій формі. Можна відзначити, що там, де функціонує товарна форма кредиту, його рух часто супроводжується і грошовою формою кредиту. p> Грошова форма кредиту - найбільш типова, що переважає в сучасному господарстві. Це й зрозуміло, оскільки гроші є загальним еквівалентом при обміні товарних вартостей, універсальним засобом обігу і платежу. Дана форма кредиту активно використовується як державою, так і окремими громадянами, як усередині країни, так і в зовнішньому економічному обороті. p> Поряд з товарною і грошової формами кредиту застосовується і його змішана форма. Вона виникає, наприклад, в тому випадку, коли кредит функціонує одночасно в товарній і грошовій формах. Можна припустити, що для придбання дорогого устаткування буде потрібно не тільки лізингова ф...
