діями отримали назва ситуацій морального ризику.
3. Протипожежна захист за відсутності страхового поліса
Крива Т D на графіка А позначає передбачуваний сукупний збиток при кожному рівні обережності. Вона має негативний нахил, оскільки збільшення обережності веде до зниженню ризику виникнення пожежі. Крива MB на графіку В позначає граничний дохід (Зниження передбачуваного збитку) при кожному рівні обережності. Висота кривої MB дорівнює нахилу кривої TD . Її негативний нахил відображає той факт, що в міру того як вживаються додаткові заходи обережності, кожне наступне прирощення обережності надає менший вплив на ризик виникнення пожежі, ніж попереднє.
Власник будинку може знизити ризик виникнення серйозної пожежі за допомогою покупки виключно чутливого детектора диму і підвищеної температури, постійної заміни побутових приладів і проводки в будинку і повної відмови від використання електричної або газової плитки. Назвемо всі ці дії пересторогою. Її ми будемо вимірювати в грошових одиницях, витрачених на протипожежну безпека - одна одиниця обережності коштує $ 1. Причина прийняття запобіжних заходів полягає в тому, що таким чином знижується ризик пожежі та, отже, передбачуваний збиток. Крива ТО на графіку А рис. 17.14 позначає передбачуваний сукупний збиток при кожному рівні обережності. Негативний нахил кривої сукупного збитку відображає той факт, що збільшення обережності веде до зниження ризику виникнення пожежі.
Граничний дохід від зрослої обережності відповідає граничному зниженню передбачуваного збитку, на графіку В рис. 17.14 він представлений у вигляді кривої MB . Оскільки він вимірює граничне зниження передбачуваного сукупного збитку, висота кривої MB дорівнює нахилу кривої TD . Негативний нахил MB відображає той факт, що в міру того як вживаються додаткові запобіжні заходи, величина приростного зниження ризику виникнення пожежі убуває.
У якому обсязі будуть зроблені власником будинку запобіжні заходи? Грунтуючись на раціональному рішенні, власник будинку буде набувати обережність до тих пір, поки не зрівняються його граничний дохід і граничні витрати. На рис. 17.15 зображені обидві криві - граничного доходу, MB , та граничних витрат, МС. Зверніть увагу, що оскільки кожна додаткова одиниця обережності коштує $ 1, крива граничних витрат має форму рівної лінії на висоті 1. Застосовувати до власникові будинку закон граничних витрат, отримаємо точку рівноваги е | Т рис. 17.15. <В
4. Моральний ризик і вплив страхування
Оскільки кожна додаткова одиниця обережності коштує 1 $, крива граничних витрат має форму рівної лінії на рівні 1. У рівновазі власник будинку вибере такий рівень обережності, при якому граничний дохід буде дорівнює гр...
