луговування клієнтів.
Специфіку роздрібного споживчого кредиту як сфери «ритейлового» бізнесу і його відмінності від іпотечного житлового кредиту відзначають А.І. Поліщук і С.А. Бистров:
видаються кредити менших розмірів;
вторинні джерела повернення кредиту мають менше значення, ніж персональний кредитний рейтинг позичальника;
використовуються особливі технології, кредитні карти.
З позиції економічної суті кредиту як економічної категорії і ряду ознак, що визначають його форму залежно від кредитора і позичальника, позиченої вартості, цільових потреб позичальника, кредит фізичним особам розглядається, насамперед, як форма споживча, а НЕ продуктивна. Споживча форма відповідає цілям кредитування і в той же час розглядається виключно як кредитування окремих приватних (фізичних) осіб. У міжнародній практиці такі кредити нерідко називають персональними (Personal or individual loans, credit).
Споживчий кредит не існує в чистому вигляді ізольовано від інших форм кредиту. Підходи економістів до визначення форм кредитування в основному збігаються. Колектив авторів навчального посібника під редакцією О.І. Лаврушина виділяє залежно від позиченої вартості товарну, грошову і змішану форми кредиту. За формою участі, взаємодії та опосредуемимі ланкам кредитних відносин виділяються пряма і непряма форми кредиту. Всі зазначені форми характерні для споживчого кредиту. З позиції кредиторів виділяються наступні форми кредиту: банківський, комерційний, цивільний, державний, міжнародний. Споживчі кредити об'єднують різних кредиторів, що надають позики населенню. У широкому розумінні споживчий кредит розкривається як сукупність товарних і грошових позик, наданих фірмами, банками та державою населенню для задоволення особистих потреб. Споживчий кредит розглядається не тільки як інституційний, але і як неінституційний міжособистісний борг з умовою повернення. На наш погляд, недостатня увага приділяється класифікації кредиту з позиції суб'єктів ринкової економіки, якими виступають держава, організації та домогосподарства, а також зЕктор економіки - фінансового та нефінансового (банки, інші кредитні організації, торговельні та інші організації сфери послуг). Разом з тим в рамках домашнього господарства споживаються кінцеві продукти сфери матеріального виробництва і сфери послуг. З розвитком ринкових відносин розширюється сфера фінансових послуг.
У рамках типізації кредитів за формою Е.О. Литвинов виділяє банківський споживчий кредит, при цьому розглядаючи споживчий кредит не як самостійну форму кредиту, а як складову частину (вид) банківського кредиту. По суті вищевикладеного дослідник робить висновки про те, що кредитування фізичних осіб може мати форму банківського та небанківського кредитування. Зустрічається в економічній літературі чітке розділення таких форм кредиту, як «банківський» і «споживчий», на думку Є.О. Литвинова, не відповідає сучасним напрямкам кредитування і його нормативного забезпечення. В даний час відсутні єдине регулювання, нагляд та контроль у сфері споживчого кредитування. Певними повноваженнями у цій галузі наділені Росспоживнагляд, ФАС Росії, Росфінмоніторинг і Банк Росії.
Ю.С. Крупнов розглядає банківський споживчий кредит як одну з найважливіших функціональних форм кредиту, яка має двоїсту економічну природу...
