и всьому різноманітті кредиторів, форм кредиту, їх видів суб'єктом споживчого кредитування в сучасній зарубіжній та вітчизняній економічній літературі вказується фізичне (цивільне, приватне) особа - споживач кредитних продуктів і послуг. У широкому розумінні, за словником С.І. Ожегова, термін «споживач» вказує на особу або організацію, що споживають продукти чийогось виробництва (товари для масового споживача). У цьому сенсі кредити населенню можна розглядати як банківські продукти для масового споживача, що дає право розповсюдження на фізичних осіб правил про захист прав споживача. У вужчому розумінні, «споживати» - це використовувати для задоволення потреб, витрачати на свої потреби. У даній зв'язку споживчий кредит використовується для задоволення особистих, індивідуальних або сімейних потреб, не пов'язаних з підприємницькою діяльністю. Споживчі кредити розкриваються як різні види кредитів, що надаються приватним особам на споживчі потреби.
Термін «кредитування приватних осіб (клієнтів)» досить часто використовується в банківській практиці, якщо інформація стосується особистого, індивідуального кредитування і володіння придбаним майном. Даний підхід відповідає міжнародній банківській практиці, де виділяються кредити корпоративним і приватним особам.
З позиції споживчого кредиту як форми кредитних відносин і сфери кредитної діяльності, кредити населенню розкриваються як сукупність персональних позик, наданих фізичній особі для особистого користування або ведення домашнього господарства, але не для фінансування підприємницької діяльності.
Крім того, в банківській практиці зустрічається такий варіант розуміння кредитування фізичних осіб, як «роздрібне кредитування», або рітейл. У перекладі з англійської термін «retailing» означає «роздрібна торгівля». У рамках російського законодавства (п. 1 ст. 492 ЦК РФ) продаж товарів у роздріб визначається як діяльність, пов'язана з купівлею-продажем товарів та з наданням послуг покупцям для особистого, сімейного, домашнього та іншого користування, не пов'язаного з підприємницькою діяльністю. На думку Е.О. Литвинова, кваліфікація роздрібного кредиту, тільки як споживчого означає, що кредитування фізичних осіб враховується лише як спосіб поточного задоволення потреб людини в товарах і послугах, в ході якого кредитні гроші виступають в якості засобу платежу, але не розглядаються як інструмент розвитку індивіда в цілях досягнення нею суспільно значущих результатів.
В.В. Поляков, досліджуючи банківські роздрібні послуги та продукти, виділяє різні підходи до визначення банківської роздробу:
діяльність банку з проведення великої кількості дрібних угод і великої мережі внутрішніх підрозділів;
особливий вид діяльності банку, що базується на уніфікованому типі банківського продукту, масштабності продажів продуктів;
типова масовий продаж;
стандартний набір продуктів;
масова і типова продаж продуктів, для якої розроблено певний асортимент та окреслено умови придбання та ін
Найважливішою ознакою роздрібного бізнесу розглядається робота банку з роздрібними споживачами, а визначальною ознакою роздрібного банківського продукту - його споживання фізичними особами, що визначає комплекс банківської роботи з продуктом, його формування і процеси обс...
