сіб повністю виконувати свої зобов'язання по платежах.
В основі «життєдіяльності» комерційного банку лежить насамперед його ліквідність. У відсутність ліквідності навряд чи банк може бути платоспроможним. Як показує практика, втрата банком ліквідності призводить у результаті до його неплатоспроможності, після чого, як наслідок, настає банкрутство.
Особливо важливо враховувати дане положення при формуванні перспектив банківської політики залучення коштів, визначенні цілей і стратегії його діяльності в умовах ринкової невизначеності попиту на банківські ресурси і надходжень в банк грошових коштів.
На ліквідність і платоспроможність комерційного банку впливає ряд факторів, які можна розділити на макро - і мікроекономічні.
До основних макроекономічних факторів, визначальним ліквідність і платоспроможність банку, відносять, наприклад, геополітичну та макроекономічну обстановку в країні, сукупність законодавчих, юридичних і правових норм банківської діяльності, структуру і стабільність банківської системи, стан грошового ринку і ринку цінних паперів.
На ліквідність і платоспроможність комерційного банку впливають і мікроекономічні фактори. До числа основних таких факторів відносять ресурсну базу банку, якість вкладень, рівень менеджменту, функціональну структуру і мотивацію діяльності банку.
Потрібно відзначити, що зазначені фактори впливають в комплексі, причому взаємозв'язок спостерігається як в окремих групах, так і між групами.
До числа факторів внутрішнього порядку відносяться: власний капітал банку, якість його активів, якість депозитів, залежність?? т зовнішніх джерел, спряженість активів і пасивів за строками, грамотний менеджмент, імідж.
Визначальним ступінь ліквідності банку є якість його депозитної бази. Депозитну базу утворюють кошти юридичних і фізичних осіб на розрахункових і поточних рахунках, в строкових депозитних і ощадних вкладах. Критерієм якості депозитів (до запитання, термінових і ощадних) є їх стабільність. Чим більше стабільна частина депозитів, тим вище ліквідність банку, оскільки в цій частині акумульовані ресурси не залишають банк.
Ліквідність банку обумовлюється також його залежністю від зовнішніх джерел, якими, наприклад, є міжбанківські кредити, які в розумних межах не становлять загрози для ліквідності, а дозволяють усунути поточний недолік ліквідних коштів. Але, у разі, коли міжбанківський кредит займає основне місце в залучених ресурсах, криза на міжбанківському ринку може призвести до банкрутства банку.
Серйозний вплив на ліквідність банку надає зіставлення активів і пасивів за сумами та строками. Необхідно уважно стежити за тим, щоб суми і терміни інвестування грошових коштів не сильно відрізнялися від тих, на які банк їх отримав від клієнтів.
До внутрішніх факторів, від яких залежить ступінь ліквідності банку, відноситься менеджмент. Високий рівень менеджменту припускає наявність кваліфікованих фахівців, створення необхідної інформаційної бази, а також розуміння керівництвом банку необхідності створення системи управління діяльністю банку.
Ще один фактор - імідж. Позитивний імідж банку дозволяє йому мати переваги перед іншими банками у залученні ресурсів і, таким чином, швидше усунути недолік в ліквідних коштах. Банку з хорошою репутацією легше забезпечувати стабільність своєї депозитної бази. Він має більше можливостей встановлювати контакт з фінансово стійкими клієнтами, а, значить, володіти більш високою якістю активів.
Великі банки зі стійкою репутацією здійснюють управління ліквідністю через управління пасивами. Питання ліквідності вирішується шляхом залучення кредитних ресурсів від інших банків або за рахунок залучення депозитів, наприклад, в момент підвищеної потреби в ліквідних коштах може значно змінитися загальна економічна ситуація, в результаті чого підвищаться ціни на фінансові ресурси, загостриться проблема наявності вільних грошових коштів у фінансових інститутів і вкладників. При цьому висока ймовірність того, що міжбанківські кредити будуть отримані за дорожчою ціною. Щоб уникнути подібних негативних наслідків, великі банки будують систему стійких партнерських відносин з різними фінансовими організаціями на основі різних форм і методів залучення коштів.
Таким чином, ліквідність банку - це якісна характеристика діяльності банку, обумовлена ??безліччю чинників, що знаходяться в постійній зміні.
Для поліпшення своєї ліквідності і залучення тимчасово вільних коштів підприємств, організацій і населення на рахунки в банк різного роду депозитів (вкладів), розробляється спеціальний документ - депозитна політика банку. Це документ, який розробляється кожним банком само...
