єнтами банку або мають які-небудь окремі домовленості з банком. Наведемо кілька прикладів: оплата квартир-новобудов приватними особами на користь компанії-забудовника; оплата клієнтами авіакомпанії тарифу за наднормативний багаж в аеропорту; оплата комунальних послуг; виплата зарплат і відрядних співробітникам.
. Умовно-роздрібні операції. Маються на увазі ті види банківських операцій, які здійснюються не тільки фізичними, але й юридичними особами у зв'язку з їх комерційною діяльністю, але за технологією їх виконання банком ідентичні операціях з фізичними особами та які відносяться виключно до корпоративному сектору, але за технологією близькі до роздрібних продуктам банку. До таких операцій належать операції прийому чеків на інкасо від фізичних та юридичних осіб і подальша їх оплата є практично ідентичними і виконуються та/або координуються, як правило, одним і тим же підрозділом за операціями з чеками; випуск та обслуговування корпоративних банківських карт ведуться тим же підрозділом, який випускає банківські картки для фізичних осіб.
. Роздрібні операції з VIP-клієнтурою.
У більш точному сенсі термін відноситься до довірчого управління грошовими коштами, цінними паперами та іншими активами клієнта, наприклад нерухомістю. У це поняття також входять консультаційні послуги, послуги так званого фінансового інжинірингу тощо. Проте в тому вигляді, як це описано вище, private banking існує тільки у великих закордонних інвестиційних банках. У вітчизняній практиці послуги з довірчого управління грошовими коштами і паперами можуть запропонувати лише кілька великих банків, наприклад Уралсиб, Росбанк, Deutsche Bank. Більшість же комерційних банків розуміють цей вид діяльності як надання послуг у режимі максимальної зручності для клієнта за тарифами, що відрізняється в кращу сторону в порівнянні зі стандартними. Критерієм відмінності між «стандартним» і VIP-клієнтом виступає сума коштів, якою оперує клієнт і яка, на думку банку, є цікавим «об'єктом обслуговування». Зазвичай такі суми починаються від 100 000 доларів. Обслуговування ведеться в «ручному» режимі. Наприклад, клієнта пригощають кавою в переговорній кімнаті, а в цей час операційний підрозділ готує необхідні договори, паперу, каса зайнята підготовкою (перерахунком) сум готівки і т.д. При організації VIP-обслуговування банк не повинен керуватися технологічними підходами, і в цьому сенсі такі операції коштують особняком.
Також існують операції з рахунком і операції без ліку.
До операцій без рахунки відносяться всі операції, що здійснюються між клієнтом і банком одноразово. Іншими словами, це операції типу «операція». Прикладами є готівковий обмін валюти, відправлення переказу, отримання готівки в банкоматі і т.д. Операції без ліку обмежені в часі, як правило, одним банківським днем.
Операції з рахунком характеризуються наявністю довгострокових відносин клієнта та банку. При цьому мова може йти як про вчинення однієї операції (строковий вклад), так і про різноманітні множинних операціях, що здійснюються протягом тривалого проміжку часу.
Будь-яка послуга, в тому числі банківська, задовольняє потреби клієнтів, за які вони готові платити. Насправді потреби фізичних осіб у фінансових послугах не відрізняються великою різноманітністю. Швидше банки, будучи регуляторами грошового обігу і одноразово розподільчою системою економіки, всіма силами намагаються впровадити нові інструменти залучення коштів приватних клієнтів.
Правда, передові технології іноді призводять до якісного прориву і наповненню старих послуг особливим змістом. Візьмемо, наприклад, такий розрахунковий документ, як мережеві електронні гроші. З одного боку, розрахунок між приватними особами в електронних грошах несе в собі явні ознаки розрахунку готівкою. З іншого боку, є ряд ознак безготівкового переказу через банківську систему. По-третє, є ознаки розрахунків чеками. Разом ці характеристики утворюють, по суті, нову розрахункову послугу, до епохи Інтернету не здійсненну в принципі.
Банківські послуги можна поділити на специфічні і неспецифічні послуги. Специфічними послугами є все те, що випливає зі специфіки діяльності банку як особливого підприємства. До специфічних послуг відносяться три види виконуваних ними операцій - це депозитні, кредитні та розрахункові операції.
Депозитні операції пов'язані з приміщенням грошових коштів клієнтів у банк у вклади (депозити). Історично даної операції передувала сохранная операція, коли люди поміщали свої цінності на збереження в банки, щоб забезпечити надійність і безпеку заощаджень. У подальшому збереження грошових коштів стала переростати в схоронність від знецінення. Люди стали розміщувати свої грошові ресурси в банк не тільки як у найбільш зручне, безпечне місце, а й з м...
