уб'єктам кредитування існують споживчі кредити, що надаються:
банком;
торговими організаціями;
приватними особами (так звані приватні споживчі позики);
установами небанківського тіпа- ломбарди, пенсійні фонди і т.д.;
споживчі кредити, що надаються позичальникам безпосередньо на підприємствах і в організаціях, в яких вони працюють.
За термінами кредитування споживчі кредити поділяють на:
короткострокові - від 1 дня до 1 року;
середньострокові - 1-5 років;
довгострокові - понад 5 років.
По забезпечення споживчі кредити бувають забезпечені (заставою, гарантіями, поручительствами) і незабезпечені (бланкові). Забезпечення не гарантує погашення кредиту, але значно знижує ризик його неповернення.
За методом погашення розрізняють:
кредит з разовим погашенням (noninstallment). Сюди відносяться поточні рахунки, що відкриваються покупцем на термін 1-1,5 місяця в універмагах і інших підприємствах роздрібної торгівлі; в межах наданих кредитів вони купують товари і, після закінчення встановленого терміну, одноразово погашають свою заборгованість. Споживчий кредит з разовим погашенням включає також кредити у вигляді відстрочки платежу (за послуги комунальних підприємств, лікарів і медичних установ).
кредит з розстрочкою платежу (installment), погашення заборгованості по кредиту та відсотків здійснюється одноразово [8]. Кредити з розстрочкою діляться на рівномірно погашаються (щомісяця, щокварталу) і нерівномірно погашаються (сума платежу міняється).
За умовами надання розрізняють кредити разовий і поновлюваний (револьверний).
За методом стягнення процентів позики класифікують наступним чином:
позики з утриманням відсотків у момент її надання; позички зі сплатою відсотків у момент погашення кредиту;
позички зі сплатою відсотків рівними внесками протягом усього терміну користування (щокварталу, один раз на півріччя або за спеціально обумовленим графіком).
Існує також таке поняття як позика з ануїтетним платежем, тобто платежем з одночасною сплатою відсотків за користування позикою.
Отже, будь-якій формі і виду кредиту притаманні фундаментальні властивості кредиту, а також своя специфічна сутність та функціональні властивості. Так, функціональне призначення позичок на невідкладні потреби - забезпечувати поточне споживання населення, іпотечного житлового кредиту - інвестиційне споживання.
Навіть у рамках позик на невідкладні потреби їх різновиди не однорідні за своїм змістом. Кредити, надані на придбання товарів тривалого користування мають багато спільного з інвестиційним житловим кредитом. Навряд чи, освітній кредит у складі позик на невідкладні потреби має споживчу форму, тому в цьому випадку йде не проїдання спочатку надану вартості, а інвестування. Цей кредит - інвестиційний за своїм характером.
Таким чином, існує багато форм і видів кредитів фізичним особам, кожен з яких має свою специфіку. Але всіх їх об'єднує соціальна орієнтація. Вони пов'язані з інвестуванням в конкретного індивідуума. A.M. Комаров мета споживчого кредитування розглядає як вкладення в людину для його ефективного розвитку і відтворення як головної складової продуктивних сил і суб'єкта соціально-економічної системи. [6, c.9]
Отже, споживчий кредит в рамках кредитної науки являє собою рух позиченої вартості на зворотних засадах з функціональним призначенням - інвестування в людину. З позицій економічної теорії, розглянутий кредит - виробничі відносини з приводу зворотного руху вартості заради інвестування в людину як одну з головних продуктивних сил.
Хоча кредити фізичним особам різноманітні і кожен їх вид і форма специфічні, соціальна спрямованість диктує необхідність виділення їх із загальної сукупності кредитів у відносно самостійний клас і саме з назвою споживчий кредит raquo ;, НЕ ототожнюючи його зі споживчим кредитом, що є лише однією з його форм.
Споживче кредитування є важливою частиною кредитної політики держави, спрямованої на підвищення життєвого рівня населення. У промислово розвинених країнах населення витрачає 10-20% своїх щорічних доходів на покриття кредиту. У Казахстані також розвинена дана форма кредиту, хоча в даний час процентні ставки на кредит фізичним особам досить високі - 18-25% в річному численні [9].
Відповідно до Звіту Національного Банку Республіки Казахстан про фінансову стабільність Республіки Казахстан, аж до вересня 2007 року в Республіці Казахстан с...
