нього бізнесу до грошових ресурсів, частково відображають дані статистики Банку Росії і результати деяких досліджень.
Факти, представлені нижче, дозволяють припустити: незважаючи на досить тривалий період роботи з МСП і високу конкуренцію на ринку банківського обслуговування, бізнес-модель, застосовувана російськими банками в роботі з малими і середніми компаніями, і сьогодні потребує у покращенні та доопрацювання.
Дослідження та опитування представників малого та середнього бізнесу останніх років показують, доступність кредитів продовжує залишатися в числі факторів, що роблять істотний вплив на бізнес-клімат та розвиток підприємництва.
Так, згідно з висновками авторитетного DoingBusiness - 2013, стрімкий зліт Росії в рейтингу в цілому, не підвищив доступність кредитування. Незважаючи на факт істотного поліпшення позиції Росії зі 112 в 2012 на 92 в минулому році, за показником «Кредитування» країна перемістилася з 105 на 109 місце.
Динаміка кредитування малого та середнього підприємництва також демонструє плавне уповільнення. Згідно з даними Банку Росії показник зростання заборгованості МСП за останні чотири роки склав: 2010 року - 22%, 2011 р - 19%, 2012 - 17%, 10 міс. 2013 - 14% [32].
Таким чином, можна сказати, що питання доступності кредитних коштів для малого та середнього бізнесу залишається актуальним.
Питання вартості кредитування суб'єктів економіки всіх категорій, і підприємців зокрема, активно обговорювалося в минулому році і навіть придбав додаткову актуальність у зв'язку із заявами деяких відомих політиків про необхідність її зниження і відповідальності банківського співтовариства.
Слід зазначити, що в ході проведеного в 2013 році фондом «Громадська думка» (ФОМ) вивчення ставлення росіян до малому і середньому бізнесу, було виявлено, що великою перешкодою для розвитку підприємництва вважається не висока вартість кредитів ( 1% опитаних), а податки (15% опитаних) і відсутність підтримки з боку держави (7% опитаних).
Проте, представники банківського сектору поділяють позицію влади про необхідність здешевлення кредитів, як фактора, позитивно впливає на зростання економіки. Однак багато з них вважають, що управління процентною ставкою кредитування малих і середніх підприємств - це область спільної відповідальності банків і держави.
Така позиція зрозуміла, якщо розглядати кредитний відсоток як суму складових, в число яких входить вартість грошових ресурсів, що залучаються банками з різних джерел, ризикова складова вартості кредитування сектора малих і середніх підприємств в умовах розвитку російської економіки і банківська маржа, безпосередньо і є доходом банку.
Говорячи про поділ відповідальності за кінцеву величину відсоткової ставки, банки, насамперед, виходять з обмежених можливостей їх впливу одночасно на всі складові вартості кредиту. Наприклад, кредитні установи не мають можливості повною мірою управляти такою складовою банківського відсотка, як вартість міжбанківського кредитування, в основі якого лежить вартість грошових ресурсів, що визначається на основі попиту і пропозиції. Управління обсягом грошової маси, в т. Ч. Через рефінансування банків - це функція центральних банків. Одним з важливих орієнтирів, що впливають на вартість грошей в економіці, є інфляція, за рівень якої відповідають відповідні органи Уряду країни.
Вартість ризику, що закладається банками в ціну кредиту, є джерелом покриття ними втрат від видачі неповоротних кредитів. Вона враховує всі види ризику, пов'язані із здійсненням кредитування: страновой та галузевої ризики, в т. Ч., Їх політичну, законодавчу і судову складові, а також ризик кредитування безпосереднього позичальника. Очевидно, що банки не в змозі контролювати ні страновой, ні галузевої ризики. Вони можуть лише правильно визначити його, щоб врахувати на випадок можливих збитків. Величина цих видів ризику залежить від стану економіки країни, її бізнес-клімату, ефективності функціонування законодавчої та судової гілок влади.
Таким чином, реально підконтрольної банку залишається маржинальна складова процентної ставки. Вона забезпечує дохід на капітал, сформований власниками банку. Необхідно додати, що прийнятний за ринковими мірками рівень прибутковості дозволяє банкам залучати нових інвесторів і, відповідно, є джерелом їх розвитку, як і нерозподілений прибуток, зароблена банком. Слід зазначити, що часто отриманий прибуток направляється акціонерами на збільшення статутного капіталу банків.
Структурований підхід до розгляду вартості кредиту дозволяє правильно оцінити можливості банків щодо зниження процентних ставок, а також відповідальність і прерогативи держави з управління цим процесом.
