едитування фізичних осіб
. 1 Особливості та характеристика банку
Будь-який банк повинен прагнути до забезпечення фінансової стабільності, а так само до захисту інтересів і прав своїх клієнтів. Тому комерційні банки повинні розміщувати центральному банку РФ резерви за встановленими нормативами, мати як страховий, так і резервний фонд, а також дотримуватися діючі економічні нормативи. В умовах змінюються внутрішніх і зовнішніх факторів найважливішою складовою характеристикою банку і його оцінки є обгрунтування критеріїв фінансової стійкості банку. Зазвичай оцінку фінансової стійкості банку визначають наступні показники:
достатність капіталу;
якість пасивів;
ліквідність;
якість активів;
прибутковість.
Для реальної оцінки цих показників зазвичай застосовують велику кількість коефіцієнтів. У слідстві цього потрібно вибрати з безлічі коефіцієнтів тільки ті, які чинять найбільш істотний вплив на фінансову стійкість банку (див. Додаток В).
Однією з найбільш важливих інтегральних характеристик банку є капітал. Його оцінку проводять на підставі як абсолютних, так і відносних показників. Розміром капіталу визначається здатність зберегти стійкість банку в кризові періоди. Якщо розглядати комплексно стійкість банку, то чимале значення мають показники якості активів, пасивів, ліквідності, рентабельності.
Щоб щодо вірно оцінити ліквідність комерційних банків були визначені нормативи, встановлені центральним банком РФ. Що являє собою співвідношення відповідних за строками погашення статтями пасиву з часткою ліквідних активів у загальної із сумі зі статтею балансу банку.
У якість пасивів банку визначається такими показниками як коефіцієнт стабільності ресурсної бази та коефіцієнт клієнтської бази. За коефіцієнтом клієнтської бази можна визначити частку коштів клієнтів (фізичних та юридичних осіб) у загальному обсязі коштів. Це в першу чергу показує якість ресурсної бази комерційного банку, його незалежність і стійкість від зовнішніх джерел фінансування. І чим вищий цей показник, тим банк більш стійкий, тому що його ресурс формується в основному за рахунок коштів, залучених своїми корпоративними клієнтами.
Так як кошти юридичних осіб, а так само населення залучаються на різні терміни і на різних умовах, то визначальним моментом в оцінці якості ресурсної бази комерційного банку буде визначення частки найбільшою стабільної частини ресурсів банку, які представлені довгостроковими зобов'язаннями. Коефіцієнт стабільності ресурсної бази і являє собою це відношення.
Якщо аналізувати якість активів, то слід починати з розбору коефіцієнта ефективності застосування активів, з якого буде видно, яка частка в сумарних активах припадає на активи, які приносять дохід. Якщо ж бути більш точним характеризую політику банку, то потрібно розрахувати коефіцієнт агресивності кредитної політики, вимірюваний як співвідношення позикової заборгованості до залученими ресурсів комерційного банку. Що в свою чергу показує характер кредитної політики. Коефіцієнт якості позичкової заборгованості відображає рівень без ризикових вкладень в кредитування в загальній сумі заборгованості.
Особливий інтерес, при розгляді фінансової стійкості, заслуговує оцінка показника прибутковості. Моніторинг прибутковості діяльності банку потрібно проводити з метою оцінки її придатності для продовження успішного функціонування банку, а саме повного і оперативного покриття витрат, які пов'язані із заборгованістю активів банку, витратами на розвиток банку, підвищення його конкурентоспроможності та ін.
Далі я хочу розглянути, які ж кредитні продукти можуть запропонувати комерційні банки фізичним особам.
. 2 Кредитні продукти банку, пропоновані фізичним особам
В даний час кредитно-фінансові підприємства підготували безліч спеціалізованих кредитних програм і продуктів як для фізичних осіб, так і для представників середнього та малого бізнесу. Так склалося на ринку кредитування, що і громадянин і підприємець можуть знайти для себе з численних кредитних пропозицій саме те, що підходить тільки йому.
На сьогоднішній день існує безліч кредитів для населення. Комерційні банки можуть їх видавати і самостійно і разом з партнерами (автодилерами, будівельними компаніями, вузами, медичними клініками та ін.). Кредитування фізичних осіб умовно можна розподілити на основні групи:
Споживчі кредити. Кредит на невідкладні потреби видається готівкою на строк до 2 років в сумі, що залежить від заробітку ссудозаемщика. Відсотки за користування позичкою диференціюють...
