ся залежно від терміну кредитування. Дані кредити видають для придбання товарів чи послуг народного споживання. Це може бути меблі, електроніка, побутова техніка, кредит для молодих сімей та ін.
Автокредити видаються позичальникам при купівлі автомобіля, але фактично це теж різновид споживчого позики. Його особливість полягає в тому, що його набагато простіше отримати при покупці нового автомобіля, ніж підтриманого. У ході розвитку автокредиту значно зменшився перелік документів, що надаються банку. При бажанні, навіть можна взяти кредит, пред'явивши лише водійське посвідчення та паспорт.
Стандартні пропозиції кредитування включають в себе майже 100% вартості автомобіля. З цього випливає, що маючи стабільну роботу можна купити новий автомобіль без яких або накопичень. Однак потрібно пам'ятати, що оформляючи автокредит, обов'язково потрібно страхувати транспортний засіб за програмою ОСАЦВ і АВТО КАСКА. Іноді потрібно і страхування життя самого автовласника, при цьому витрати на страхування можуть доходити більш ніж десять відсотків від вартості машини.
Іпотечний кредит, видаваний під заставу нерухомості, включаючи земельну власність, є однією з форм кредитування, активно використовуються в ринковій економіці, що забезпечує надійність угоди. Земельна власність залучає в систему ринкових кредитних відносин підприємства, організації, фірми, населення, які мають у власності приватизовані квартири, земельні наділи, житловий фонд.
Іпотечний кредит характеризируется великими сумами позик і серйозному підходу при оцінці платоспроможності клієнта. При цьому об'єкт нерухомості, який набувають в іпотеку, йде автоматично під заставу банку. Якщо позика буде не сплачено, то нерухомість продають, щоб загасити кредитну заборгованість. Кредит по іпотеці видають на тривалий термін (до п'ятдесяти років), процентна ставка по даному виду кредиту нижче, ніж за іншими кредитами. Щоб оплатити частину вартості нерухомості позичальник повинен внести первинний внесок, хоча ця умова обов'язково не у всіх банках. Початковий внесок як правило впливає на процентну ставку кредиту, він може змінюватися від нуля до сімдесяти відсотків вартості нерухомості.
У житті часто виникає проблема з продажу іпотечної нерухомості, оскільки вона не належить до розряду високоліквідних активів, а так само через довгостроковості іпотечного кредиту відбуваються проблеми при визначенні вартості іпотечного майна.
Лізинг - поряд з овердрафтом входить у лінійку молодих і динамічно розвиваються продуктів. По суті це фінансова оренда, де предметом оренди є різне майно. Лізинг не має на увазі передачу майна у власність. Ще зовсім недавно даний вид послуги був доступний тільки юридичним особам, у теперішній же час лізингом можуть скористатися і фізичні особи. Особливо вигідний лізинг в якості заміни автокредиту.
У своїй роботі я перерахувала лише найпоширеніші групи кредитів, але їх різновиди і кількість росте рік від року.
. 3 Аналіз кредитоспроможності клієнта
Найважливішою умовою надання кредиту є ретельний аналіз кредитоспроможності клієнта - позичальника. Оцінка можливості своєчасно гасити клієнтом позику передує оформленню з ним кредитного договору, що допомагає виявити ризик, здатний призвести до неможливості гасити кредит і оцінки своєчасного повернення позики. Невід'ємною частиною роботи банку є визначення платоспроможності позичальника.
Під аналізом кредитоспроможності позичальника розуміється оцінка банком позичальника з точки зору можливості і доцільності надання йому позик, визначення ймовірності їх своєчасного повернення відповідно до кредитним договором. Аналіз кредитоспроможності клієнта дозволяє банку, своєчасно втрутившись у справи боржника, вберегти його від банкрутства, а при неможливості цього - оперативно припинити кредитування такого позичальника.
Для з'ясування, чи здатний клієнт банку, своєчасно гасити заборгованість по кредиту, працівник банку зазвичай аналізує витрати і доходи позичальника, які, як правило, визначають за напрямками:
дохід від заробітної плати;
дохід від капітальних вкладень і заощаджень;
інші види доходів.
До основних витрат позичальника можна віднести: аліменти, виплата прибуткового податку, оплата комунальних послуг, платежі за раніше отримані кредити і т.д.
Розмір прибутковості в основному визначаться за довідкою з місця роботи. Довідка повинна включати в себе наступну інформацію:
повне найменування організації, поштова адреса, банківські реквізити, телефон;
посаду позичальника;
тривалість постій...
