т на неї. Об'єктивна основа розвитку страхового ринку - необхідність забезпечення безперебійності відтворювального процесу шляхом надання грошової допомоги потерпілим у разі непередбачених несприятливих обставин. Страховий ринок можна розглядати також як форму організації грошових відносин з формування та розподілу страхового фонду для забезпечення страхового захисту суспільства, як сукупність страхових організацій [25, с. 286].
Обов'язковою умовою існування страхового ринку є наявність суспільної потреби на страхові послуги і наявність страховиків, здатних задовольнити ці потреби. Перехід вітчизняної економіки до ринку істотно змінює роль і місце страховика в системі економічних відносин. Страхові компанії перетворюються на повноправних суб'єктів господарського життя.
Функціонуючий страховий ринок являє собою складну, інтегровану систему, що включає різні структурні ланки (малюнок 1.4).
Малюнок 1.4 - Структура страхового ринку
Примітка - Джерело: [25, с. 294]
Первинна ланка страхового ринку - страхове товариство, або страхова компанія. Саме тут здійснюється процес формування і використання страхового фонду, формуються одні і з'являються інші економічні відносини, переплітаються особисті, групові, колективні інтереси.
Страхова компанія - історично визначена суспільна форма функціонування страхового ринку, вона здійснює укладати договори страхування та на обслуговування. Страховій компанії властиві техніко-організаційна єдність і відособленість. Економічна відособленість страхової компанії полягає в повній відособленості її ресурсів, їх самостійному повному обороті. Страхова компанія функціонує в економічній системі в якості самостійного господарюючого суб'єкта та «вбудована» в певну систему пpоізводственних відносин. Свої відносини з іншими страховиками вона будує на основі перестрахування і співстрахування.
Ринкова економіка грунтується на свободі вибір громадян. Людина може вільно витрачати свої доходи, самостійно вирішувати, яку їх частину спрямувати на споживання, а яку - на накопичення. Крім того, людині надається свобода укладення угод з іншими людьми. Все це враховує страховий ринок, пропонуючи широкий набір страхових послуг [3, с. 98].
Попит і пропозиція в умовах ринкової економіки постійно змінюються, що стимулює появу таких страхових послуг, які необхідні потенційному страхувальнику. Свобода ціноутворення, виражена у тарифних ставках на страхові послуги, створює умови для конкуренції між страховиками. Страховий ринок при цьому виконує регулюючу функцію. Сама по собі конкуренція не забезпечує успіхів на страховому ринку. Ці успіхи в значній мірі залежать від страховика, який спонукає співробітників страхового товариства до постійного пошуку нових потенційних клієнтів, удосконалення форм і методів страхового обслуговування. Важливо, особливо на етапі створення страхового товариства, щоб страховик особисто керував усією його внутрішньої і зовнішньої діяльністю, закладаючи тим самим основи страхової культури.
Рішення, які приймає андеррайтер, підписуючи страховий поліс, засновані на очікуваннях, які підтверджуються суспільною практикою. В умовах ринкової економіки страховик гостро відчуває свою залежність від того, як він використовує наявні в його розпорядженні ресурси страхового фонду. Страховик виступає в ролі підприємця, є зацікавленою особою, оскільки несе відповідальність перед співвласниками підприємства за стан справ, що закріплено у відповідних законодавчих актах.
У широкому сенсі страховий ринок являє собою всю сукупність економічних відносин з приводу купівлі-продажу страхового продукту. Ринок забезпечує органічний зв'язок між страховиком і страхувальником. Тут здійснюється суспільне визнання страхової послуги. Першорядними економічними законами функціонування страхового ринку є закон вартості і закон попиту і пропозиції [8, с. 59].
Структура страхового ринку може бути охарактеризована в інституціональному та територіальному аспектах.
В інституціональному аспекті вона представлена ??акціонерними, корпоративними, взаємними та державними страховими компаніями. У територіальному аспекті можна виділити місцевий (регіональний) страховий ринок, національний (внутрішній) та світовий (зовнішній) страхові ринки. Розвиток ринкових відносин знищує територіальні перепони на шляху суспільно-економічного прогресу, посилює інтеграційні процеси, веде до включення національних страхових ринків у світовий. Прикладом такої інтеграції може служити створення загальноєвропейського страхового ринку країн - членів ЄС.
У залежності від масштабів попиту і пропозиції страхових послуг можна виділити внутрішній, зовнішній і міжнародний ст...
