ництва. Аналізуючи фінансовий стан страхової компанії, слід брати до уваги всі її особливості. А показники, використовувані при аналізі, повинні бути грамотно відібрані, систематизовані й актуальні.
Глава II
2.2 Договір страхування
Договір страхування є оплатним, оскільки страхувальник сплачує страхову премію, а страховик несе ризик настання страхового випадку та за наявності останнього виробляє страхову виплату. Взаємний характер договору страхування очевидний, оскільки його сторони беруть на себе один перед одним обов'язки. Договір страхування може бути як консенсуальним, так і реальним.
Договір страхування відноситься до числа ризикових, тобто таких, в яких виникнення, зміну або припинення тих чи інших прав і обов'язків залежить від настання об'єктивно випадкових для самих сторін обставин (подій). Сторони договору страхування - страхувальник і страховик.
Страхувальник - це особа, яка укладає договір страхування.
Вигодонабувач - це особа, на користь якої страхувальник уклав договір страхування.
Застрахована особа - це фізична особа, або здоров'я якого застраховані за договором особистого страхування або страхування відповідальності.
Страховик - це юридична особа, яка має дозвіл (ліцензію) на здійснення страхування відповідного виду.
Предметом договору страхування є особливого роду послуга, яку страховик надає страхувальнику і яка втілюється в несенні страхового ризику в межах страхової суми.
Термін договору страхування впливає на ступінь ризику, прийнятого на себе страховиком, і починає текти з моменту набрання ним чинності, а саме після сплати страхової премії або першого її внеску, якщо інший момент не передбачений договором.
Форма договору страхування - письмова, причому її недотримання тягне недійсність договору. Виняток становить лише договір обов'язкового державного страхування.
Розподіл страхування на форми проводиться в залежності від його обов'язковості для страхувальника (виходячи з методу регулювання відповідних відносин).
Виділяють такі форми страхування:
добровільне страхування здійснюється з волі сторін. Умови договору страхування сторони визначають самостійно. Ні страховик, ні страхувальник укладати договори добровільного страхування не зобов'язані;
обов'язковим є страхування, здійснюване в силу закону. Закон встановлює обов'язок страхувальника укласти договір страхування на передбачених у законі умовах (п.2 ст.927 ЦК). Таким чином, має місце примушування до укладення договору. Об'єкти, що підлягають обов'язковому страхуванню, страхові ризики і мінімальні розміри страхових сум повинні бути визначені законом (п.3 ст.936 ЦК).
Під обов'язковим страхуванням розуміється така форма страхування, при якій на страхувальника законом покладається обов'язок страхувати життя, здоров'я або майно інших осіб або свою цивільну відповідальність перед іншими особами за свій рахунок або за рахунок зацікавлених осіб (п.2 ст.927 ЦК). Обов'язковою може бути як майнове, так і особисте страхування.
По обов'язковому страхуванню можна страхувати:
життя, здоров'я або майно інших визначених у законі осіб на випадок заподіяння шкоди їх життю, здоров'ю або майну;
ризик своєї цивільної відповідальності, яка може виникнути внаслідок нанесення шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб або порушення договорів з іншими особами. Інші види страхування обов'язковими бути не можуть.
Обов'язкове страхування здійснюється шляхом укладання договору страхування особою, на яку покладено обов'язок такого страхування (страхувальником), зі страховиком. Обов'язкове страхування здійснюється за рахунок страхувальника, за винятком обов'язкового страхування пасажирів, яка в передбачених законом випадках може здійснюватися за їх рахунок.
Чи не укладення договору обов'язкового страхування ставить страхувальника в положення страховика, який несе ризик.
Обов'язкове державне страхування встановлюється законом щодо життя, здоров'я та майна державних службовців певних категорій з метою забезпечення соціальних інтересів громадян та інтересів держави (п.1 ст.969 ЦК). Обов'язкове державне страхування цивільної відповідальності і, природно, підприємницького ризику не допускається.
У ролі страхувальників виступають федеральні державні органи виконавчої влади, тобто бюджетні установи.
Застрахованими по обов'язковому дер...
