ніж в Європі, але не так критична.
Таким чином, історія становлення ринку пластикових карт бере свій початок з практики зарубіжних розвинених банків. У Росії ринок пластикових банківських карт є бистроразвівающимся і, по суті, мають значний потенціал зростання. На ринку відбувається консолідація банків, що працюють під основними картковими системами (Visa, MasterCard і Amerikan Exp). Основним гравцем на ринку пластикових карт залишається Ощадбанк Росії.
1.2 Ресурси банку: їх структура і характеристика
Банки для здійснення своєї комерційної діяльності повинні розташовувати певної сумою коштів. Специфіка діяльності банків полягає в тому, що вони, з одного боку, привертають з різних джерел тимчасово вільні грошові кошти, а з іншого - розміщують їх, задовольняючи потреби підприємств, організацій, населення, які потребують додаткових ресурсах на умовах повернення і платності.
Банківські ресурси - сукупність коштів, що знаходяться в розпорядженні банків і використовуються ними для активних операцій. Джерела банківських ресурсів утворюються в результаті проведення банками пасивних операцій. Виділяють такі основні групи пасивних операцій комерційних банків:
первинне розміщення пайових і боргових цінних паперів власної емісії;
формування та збільшення фондів банку;
депозитні операції;
кредити і позики, отримані від інших юридичних осіб;
інші операції.
При здійсненні комерційним банком тих чи інших пасивних операцій у нього утворюються різні види ресурсів: власні та залучені.
Власні кошти комерційного банку складаються із сформованих ним фондів і прибутку, отриманого банком в результаті його діяльності в поточному році і протягом минулих років. Фонди банку становлять основу власних коштів. Кожен з них має певне цільове призначення. Відрізняються також порядок та джерела їх формування.
Відправною точкою в організації банківської справи є формування комерційними банками статутного фонду (капіталу). Його створення в розмірах, визначених законодавством, - обов'язкова умова реєстрації банку як юридичної особи. Незалежно від організаційно-правової форми банку, його статутний фонд формується повністю за рахунок вкладів учасників - юридичних і фізичних осіб. Кошти, внесені до статутного фонду, являють собою початковий капітал для здійснення господарської та комерційної діяльності новоствореного банку і протягом усього періоду функціонування кредитної організації є економічною основою її існування.
Крім статутного фонду комерційні банки формують ряд фондів спеціального призначення (наприклад, резервний фонд, фонд розвитку банку і т.д.), джерелами створення та поповнення яких є прибуток банку. В окрему групу можна виділити фонди банку, утворення яких пов'язане з різними зовнішньоекономічними чинниками. Це так звані фонди переоцінки.
Особливу групу у фондах банку складають кошти, що акумулюються в результаті нарахування зносу основних засобів.
Значну частину банківських ресурсів становлять залучені кошти. Усі залучені ресурси підрозділяються на депозитні та недепозитних. До депозитів належать кошти, що розміщені в банку за бажанням клієнтів. Вони являють собою грошові кошти, внесені в банк його клієнтами - юридичними та фізичними особами.
Ресурси недепозитного характеру являють собою кошти, які залучаються за ініціативою банку. Подібну частина ресурсів іноді класифікують як позикові кошти.
За економічним змістом депозити можна розділити на кілька груп:
до запитання;
термінові;
ощадні вклади.
Основною характеристикою всіх депозитів до запитання є можливість їх власників без попереднього повідомлення користуватися цими засобами: проводити за рахунок них платежі та перерахування, отримувати їх частину для використання на дозволені законодавством цілі у вигляді готівкових коштів, здійснювати їх депонування і навіть повне вилучення.
Для банків основна незручність депозитів такого роду пов'язано з досить високим ризиком їх одночасного вилучення та необхідністю підтримки великого запасу коштів для розрахунків по подібним зобов'язаннями.
Найбільш стійку частину депозитних ресурсів представляють строкові депозити та ощадні вклади. Під строковими депозитами розуміються грошові кошти, внесені в банк на фіксований термін. У деяких випадках комерційні банки вдаються до оформлення строкових депозитів депозитними та ощадними сертифікатами.
Для банку з точки зору управління його ліквідністю деп...
