силення контролю з їхнього боку за роботою недержавних кредитних організацій. Нарешті, розвиток інформаційних технологій в економіці, формування глобальних банківських мереж, комп'ютерних комунікацій і баз даних дозволили вивести кредитні відносини на принципово новий якісний рівень в частині як техніки обслуговування клієнта, так і поширення їх на всі сфери фінансової діяльності, у тому числі на міжнародних ринках. [26]
Виділяються кілька основних принципів кредитування. Вони визначають умови, на яких банк надає різні види кредитів окремим позичальникам. У банківській практиці до них відносяться терміновість і повернення, платність і диференційованість, забезпеченість і цільова спрямованість.
. Терміновість кредиту передбачає, що повертати кредит слід позичальником не в будь-який прийнятний для нього час, а в точно певний термін, встановлений кредитним договором. Порушення строку повернення кредиту є для кредитора підставою застосувати до позичальника штрафні санкції, наприклад збільшення відсотка, що стягується, а при подальшій відстрочці (в Росії - понад три місяці) - повернення кредиту в повній сумі і відсотків по кредиту в судовому порядку.
Без повернення кредит не може існувати, отже, повернення кредиту означає необхідність повернення кредиту у визначений термін, встановлений в кредитному договорі. Терміни повернення кредиту встановлюються з урахуванням його цільового призначення, виду і терміну кредитування. Повернення кредиту означає нормальне функціонування банку і всієї банківської системи, і, відповідно, зворотність кредиту має величезне значення для стабільного функціонування всієї економіки.
На сучасному етапі становлення і розвитку банківської системи, в умовах нестабільної економічної обстановки в РФ проблема забезпечення своєчасної повернення кредиту є однією з найбільш важливих практичних завдань, що стоять перед комерційними банками.
. Повернення кредиту тісно взаємопов'язана з його забезпеченням, тобто залежить від здатності позичальника надати необхідні і достатні гарантії своєчасного повернення кредиту. Забезпеченість кредиту виражає необхідність забезпечення захисту майнових інтересів кредитора при можливому порушенні позичальником прийнятих на себе зобов'язань.
У сучасних умовах не можна бути до кінця впевненим, що позичальник поверне кредит і сплатить відсотки по ньому, навіть якщо його фінансовий стан стабільно і напрями вкладення коштів є вигідними. Тому дуже важливим є питання про твердий забезпеченні кредиту, тобто про додаткові гарантії його повернення.
Найбільш поширеними формами забезпечення повернення кредитів є застава, гарантії банків, страхування кредитів. Найбільш надійне забезпечення - гарантії банків. До того ж їх оформлення не пов'язано з додатковими труднощами. Якщо банк-гарант надійний, то прийняти рішення про видачу кредиту значно легше.
Найбільш зручна юридична форма - договір поруки між банком-кредитором і банком-гарантом, що зменшує ймовірність виникнення спорів з приводу виконання гарантом своїх зобов'язань.
Існують і інші форми забезпечення повернення: передача права власності, переуступка вимог.
Найважливіше завдання банків на сучасному етапі - освоєння на практиці всіх перерахованих форм забезпечення повернення на основі нового законодавства та світового досвіду.
У цілому забезпечення повернення кредиту - багатоплановий процес, що полягає в отриманні банками максимально повною, точною та актуальної інформації про позичальника, оцінці його кредитоспроможності шляхом аналізу його фінансового стану і аналізу мети, на яку береться кредит, а також у визначенні необхідності додаткових гарантій погашення кредиту та аналізі цих гарантій. Після проведення такої роботи банк приймає рішення про надання (або ненадання) кредиту і визначає його розміри, процентну ставку за кредитом, порядок погашення позики та сплати відсотків, а також усілякі пільги і штрафні санкції.
Забезпечення повернення кредитів включає в себе вміле управління активами, дотримання принципу диверсифікації активів (і пасивів) щоб уникнути великих фінансових втрат і банкрутства банку.
. Платність кредиту виражається в тому, що банк за надані свої кошти у тимчасове користування позичальнику стягує з останнього певну плату. Принцип платності реалізується банком через процентну політику банку, тобто плата за кредити стягується у формі відсотка, розмір якого встановлюється угодою між кредитором і позичальником у кредитному договорі. Процентна ставка кредиту - свого роду вартість кредитних ресурсів банку - забезпечує відшкодування витрат по вкладним операціям і утримання співробітників, отримання прибутку та інших витрат банку.
Плат...
