ність кредиту виконує такі функції:
перерозподіл вільних грошових коштів юридичних і фізичних осіб;
регулювання виробничого процесу і обігу шляхом перерозподілу кредитних ресурсів на мікро - і макроекономічному та міждержавному рівнях;
регулювання інфляційних процесів в кризові періоди.
При розгляді питання розміру плати за кредит, банки повинні враховувати наступні фактори:
ставка рефінансування ЦБ РФ;
середня процентна ставка залучення (ставка залучення міжбанківських кредитів або ставка, що сплачується банком по депозитах різного виду);
структура кредитних ресурсів (чим вище частка залучених коштів, тим дорожче повинен бути кредит);
попит на кредит з боку потенційних позичальників (чим менше попит, тим дешевше кредит);
термін, на який проситься кредит, вид кредиту, а точніше ступінь його ризику для банку в залежності від забезпечення;
стабільність грошового обігу в країні (чим вище темп інфляції, тим дорожче повинна бути плата за кредит, так як у банку підвищується ризик втратити свої ресурси через знецінення грошей).
. Принцип диференційованості кредиту означає, що процентні ставки за кредитами залежать від виду, терміну і цільової спрямованості кредиту. Наприклад, процентна ставка по короткострокових кредитах вище, ніж за довгостроковими, від кредитного ризику кожної кредитної угоди залежить відсоток за неї. Диференціація кредитування залежить від показників платоспроможності і кредитоспроможності позичальника.
. Цільова спрямованість кредиту поширюється на більшість видів кредитів, виражаючи необхідність цільового використання отриманих коштів позичальником від кредитора. Кредит повинен бути використаний строго за призначенням. Співробітники кредитного відділу банку здійснюють наступний контроль за цільовим використанням виданих кредитів позичальником.
. Принцип забезпеченості виражає необхідність захисту майнових інтересів кредитора при можливому порушенні позичальником прийнятих на себе зобов'язань і знаходить практичне вираження в таких формах кредитування, як позики під заставу або під фінансові гарантії. [9]
Класифікацію кредиту традиційно прийнято здійснювати по декількох базових ознаках, до найважливіших з яких слід віднести категорії кредитора і позичальника, а також форму, в якій надається конкретна позика.
. Банківський кредит. Одна з найбільш поширених форм кредитних відносин в економіці, об'єктом яких виступає процес передачі в позику безпосередньо грошових коштів. Надається виключно спеціалізованими кредитно-фінансовими організаціями, що мають ліцензію на здійснення подібних операцій від центрального банку. У ролі позичальника можуть виступати тільки юридичні особи, інструментом кредитних відносин є кредитний договір або кредитна угода. Дохід за цією формою кредиту поступає у вигляді позикового відсотка або банківського відсотка, ставка якого визначається за згодою сторін з урахуванням її середньої норми на даний період і конкретних умов кредитування.
. Комерційний кредит. Одна з перших форм кредитних відносин в економіці, що породила вексельний обіг і тим самим активно що сприяла розвитку безготівкового грошового обороту, знаходячи практичне вираження в фінансово-господарських відносинах між юридичними особами у формі реалізації продукції або послуг з відстрочкою платежу. Основна мета цієї форми кредиту - прискорення процесу реалізації товарів, а отже, витягання закладеного в них прибутку.
Комерційний кредит принципово відрізняється від банківського:
в ролі кредитора не банки, а виступають будь-які юридичні особи, пов'язані з виробництвом або реалізацією товарів або послуг;
надається виключно в товарній формі;
позиковий капітал інтегрований з промисловим або торговим, що в сучасних умовах знайшло практичне вираження у створенні фінансових компаній, холдингів та інших аналогічних структур, що включає в себе підприємства різної спеціалізації і напрямків діяльності;
середня вартість комерційного кредиту завжди нижче середньої ставки банківського відсотка на даний період часу;
при юридичному оформленні операції між кредитором і позичальником плата за цей кредит включається в ціну товару, а не визначається спеціально, наприклад, через фіксований відсоток від базової суми
. Споживчий кредит - цільова форма кредитування фізичних осіб. У ролі кредитора можуть виступати як банки, так і будь-які юридичні особи, які здійснюють реалізацію товарів або послуг. У грошовій формі надається як банківська п...
