ються зарахувати досить приватні положення констатації самоочевидних речей, які ніякої «принциповою» навантаження нести не можуть [10, с. 160].
У різних країнах діють різні закони в області кредитування індивідуальних позичальників, однак їх об'єднує спільна установка: заради підвищення рівня життя споживачів кредит повинен бути доступний в необхідному обсязі.
. 2 Види споживчих кредитів, що надаються комерційних банках Росії
Споживче кредитування - один з найбільш затребуваних банківських продуктів, які існують на ринку. З тих чи інших причин практично у кожного з нас виникають ситуації, коли потрібні гроші на покупку, а взяти їх ніде. У такому випадку і приходить на допомогу кредит. Залежно від того, чи береться кредит на певні цілі або позичальник кредитується з отриманням готівки, умови видачі кредитів можуть значно змінюватися.
Класифікація споживчих позик позичальників та об'єктів кредитування може бути проведена за низкою ознак, у тому числі за типом позичальника, видами забезпечення, строками погашення, методами погашення, цільовим направленням використання, об'єктами кредитування, обсягом і т. д.
За напрямками використання (об'єктом кредитування) в Росії споживчі позики поділяються на кредити: на невідкладні потреби; під заставу цінних паперів; будівництво і придбання житла; капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків, їх газифікацію і приєднання до мереж водопроводу і каналізації. Громадянам, які проживають у сільській місцевості, крім того, видаються позики на будівництво надвірних будівель для утримання худоби, птиці та придбання засобів малої механізації для виконання робіт в особистому підсобному господарстві. Членам садівничих кооперативів і товариств надаються довгострокові суди на придбання або будівництво садових будиночків і на благоустрій садових ділянок. Банки видають також довгострокові позики на придбання автомобілів, інших товарів тривалого користування, покупку корів і телиць, господарське обзаведення окремими категоріями громадян.
За суб'єктам кредитної угоди (по виду кредитора) розрізняють:
банківські споживчі позики;
позички, надані населенню торговими організаціями;
споживчі позики кредитних установ небанківського типу (ломбарди, пункти прокату, каси взаємодопомоги, кредитні кооперативи, будівельні товариства, пенсійні фонди і т. д.);
особисті та приватні споживчі позики (надаються приватним особам);
споживчі позики, що надаються позичальникам безпосередньо на підприємствах і в організаціях, в яких вони працюють.
По виду позичальника розрізняють позички, надані:
всім верствам населення;
різним соціальним групам;
групами позичальників, що розрізняються за рівнем доходів та платоспроможності;
студентам і т. д.
За цільовим спрямуванням позики можуть бути цільовими (позики на освіту, позики під заставу цінних паперів, іпотечні) і нецільовими (на невідкладні потреби, овердрафт).
По забезпечення розрізняють позики незабезпечені (бланкові), які в даний час в російській практиці не зустрічаються, та забезпечені. В якості забезпечення можуть виступати: застава, поручительство, гарантії і страхування. При видачі споживчих кредитів банки віддають перевагу застави та поруки. Заставою можуть бути різні види активів, у тому числі товарно-матеріальні цінності, цінні папери, нерухомість. Основна причина, по якій банк вимагає забезпечення, - це ризик зазнати збитків у разі небажання або неспроможності позичальника погасити позику в строк і повністю. Забезпечення не гарантує погашення позики, але зменшує ризик, оскільки у разі непогашення позики банк отримує перевагу перед іншими кредиторами відносно будь-якого виду активів, які прийняті в забезпечення банківської позики.
За способом надання позики діляться на разові і відновлювальні. До групи поновлюваних (револьверних) кредитів включаються кредити, що надаються клієнтам за кредитними картками, або кредити за єдиними активно - пасивними рахунками у формі овердрафту [12, с. 145].
За термінами кредитування споживчі позики поділяються наступним чином:
короткострокові (строком від одного дня до одного року);
середньострокові (терміном понад одного року до 3-5 років);
довгострокові (терміном понад 3-5 років).
В даний час в Росії у зв'язку з загальною економічною нестабільністю поділ споживчих позик за термінами носить умовний характер. Банки, надаючи позики, зазвичай ділять їх на короткострокові (д...
