о 1 року) і довгострокові (понад 1 року). Короткострокову позику можна оформити на певний термін (в межах року) або до запитання. Позика до запитання не має фіксованого терміну, і банк може зажадати її погасити в будь-який час. При наданні позички до запитання часто передбачається, що позичальник порівняно ліквідний і активи, в які вкладено позикові кошти, можуть бути перетворені в готівку в найкоротший термін.
За способом надання споживчі позики поділяють на:
цільові;
нецільові (на невідкладні потреби, овердрафт і т.д.).
По забезпечення розрізняють позики:
незабезпечені (бланкові);
забезпечені (заставою, гарантіями, поручительствами, страхуванням).
Головна причина, за якою банки вимагають забезпечення, - ризик зазнати збитків у випадки небажання або неспроможності позичальника погасити позику в строк і повністю. Забезпечення не гарантує погашення позики, але зменшує ризик, оскільки у разі ліквідації банк одержує перевагу перед іншими кредиторами відносно будь-якого виду активів, які є забезпеченням банківської позики.
За методом погашення розрізняють позички, погашення без розстрочки платежу, і позики з розстрочкою платежу. Кредити без розстрочки платежу мають важливу особливість: за такими кредитами погашення заборгованості за позикою та відсотками здійснюються одноразово. Позики з розстрочкою платежу включають: позики з рівномірним періодичним погашенням (щомісяця, щокварталу і т. Д.); позички з нерівномірним періодичним погашенням (сума платежу погашення позики змінюється). При видачі позички з розстрочкою платежу діє принцип, згідно з яким сума позики списується частинами протягом періоду дії договору.
Кредити з розстрочкою платежу можуть приймати форму прямого чи непрямого банківського кредиту. При наданні прямого банківського кредиту укладається кредитний договір між банком і позичальником - користувачем позики. Непрямий банківський кредит передбачає наявність посередників у кредитних відносинах банку з клієнтом. Такими посередниками найчастіше виступають підприємства роздрібної торгівлі. Кредитний договір у цьому випадку укладається між клієнтом і магазином, який надалі отримує позику в банку.
Подібний порядок погашення позики не настільки обтяжливий для позичальника, як при одноразової сплату боргу.
Для банку також вигідніше, щоб позичка погашалась періодично протягом усього періоду дії договору, оскільки це прискорює оборотність кредиту і вивільняє кредитні ресурси для нових вкладень, підвищуючи, таким чином, його ліквідність.
За методом стягнення процентів позики класифікують наступним чином:
позички зі сплатою відсотків у момент погашення кредиту;
позички зі сплатою відсотків рівними внесками протягом усього терміну користування (щокварталу, один раз на півріччя або за спеціально обумовленим графіком).
Існує також таке поняття, як позичка з аннуітентним платежем, тобто, платіж здійснюється з одночасною сплатою відсотків за користування позикою.
За характером кругообігу коштів позики поділяють на:
разові;
поновлювані (револьверні, ролловерние).
У групу револьверних кредитів включають кредити, надані клієнтам за кредитними картками, або кредити за єдиними активно-пасивними рахунками у формі овердрафту.
Кредитні лінії по рахунках до запитання приватних осіб менш поширені в світовій банківській практиці, але використовуються, аналогічно кредитами за кредитними картками. Клієнти можуть виписувати чеки на суми, що перевищують залишок коштів на рахунку (чековий кредит), але сплачують при цьому відсотки банку за користування овердрафтом [12, с. 256].
Важливо мати на увазі, що сучасна російська практика кредитування індивідуальних клієнтів на споживчі цілі вимагає свого вдосконалення як з точки зору розширення об'єктів кредитування, так і диференціації умов надання позик. Макроекономічна стабілізація в цілому і подолання інфляції, зокрема, дозволить населенню ширше використовувати банківські позики для вирішення життєво важливих проблем.
У науці виділяють ряд підстав для класифікації споживчих кредитів, як ставитимуться всім кредитами взагалі (по терміновості, наявності забезпечення, формам і способам погашення і т.д.), так і виділяють даний вид кредитів з усієї їх сукупності (у напрямку використання, формі видачі (грошова або товарна), прямі або непрямі та ін.). У практиці вітчизняних банків класифікація споживчих позик, позичальників та об'єктів кредитування може бути проведена за низкою ознак, у тому числі за типом поз...
