правжнє призначення.
Платність банківських позик означає внесення одержувачами кредиту певної плати за тимчасове користування для своїх потреб грошовими коштами. Реалізація цього принципу на практиці здійснюється через механізм банківського відсотка. Ставка банківського відсотка - це свого роду «ціна» кредиту. Платність кредиту покликана надавати стимулюючу дію на господарський (комерційний) розрахунок підприємств, спонукаючи їх збільшувати власні ресурси та економне витрачання залучених коштів. Банку платність кредиту забезпечує покриття його витрат, пов'язаних зі сплатою відсотків за залучені в депозити чужі кошти, витрат з утримання свого апарату, а також забезпечує отримання прибутку для збільшення ресурсних фондів кредитування (резервного, статутного) і використання їх на власні та інші потреби.
При розгляді питання розміру плати за кредит, банки повинні враховувати наступні фактори:
· ставка рефінансування ЦБ РФ;
· середня процентна ставка залучення (ставка залучення міжбанківських кредитів або ставка, що сплачується банком по депозитах різного виду);
· структура кредитних ресурсів (чим вище частка залучених коштів, тим дорожче повинен бути кредит);
· попит на кредит з боку потенційних позичальників (чим менше попит, тим дешевше кредит);
· термін, на який проситься кредит, вид кредиту, а точніше ступінь його ризику для банку в залежності від забезпечення;
· стабільність грошового обігу в країні (чим вище темп інфляції, тим дорожче повинна бути плата за кредит, так як у банку підвищується ризик втратити свої ресурси через знецінення грошей).
Повернення є тією особливістю, яка відрізняє кредит як економічну категорію від інших економічних категорій товарно-грошових відносин. Без повернення кредит не може існувати, тому поворотність є невід'ємною частиною кредиту, його атрибутом.
Повернення і терміновість кредитування зумовлена ??тим, що банки мобілізують для кредитування тимчасово вільні грошові кошти підприємств, установ та населення. Ці кошти не належать банкам, і, в кінцевому підсумку, вони, прийшовши в банк з різних сегментів ринку, в них і йдуть (споживче, комерційне кредитування і т.д.). Головна особливість таких коштів полягає в тому, що вони підлягають поверненню власникам, що вклали їх в банк на умовах строкових депозитів. Тому «золоте» банківське правило говорить, що розмір і терміни фінансових вимог банку повинні відповідати розмірам і термінам його зобов'язань. Порушення цього основоположного принципу і приводить до банкрутства банку.
Дифференцированность кредитування означає, що комерційні банки не повинні однозначно підходити до питання про видачу кредиту своїм клієнтам, що претендують на його отримання. Позика повинна надаватися тільки тим хозорганам, які в змозі його своєчасно повернути. Тому диференціація кредитування має здійснюватися на основі показників кредитування, під якими розуміється фінансовий стан підприємства, що дає впевненість у здатності і готовності позичальника повернути кредит в обумовлений договором строк. Ці якості потенційних позичальників оцінюються за допомогою аналізу їх балансу на ліквідність, забезпеченість господарства власними джерелами, рівень рентабельності на поточний момент і в перспективі. Ступінь кредитоспроможності або рівень кредитоспроможності клієнта є показником індивідуального або приватного кредитного ризику для банку, пов'язаного з конкретним клієнтом, конкретної позичкою, виданої клієнту.
Забезпеченість кредиту закриває один з основних кредитних ризиків - ризик непогашення позики. Якби не брався до уваги цей принцип, то банківська справа перетворилася б в спекулятивне заняття, де високий ризик ведення операцій привів би до різкого зростання процентних ставок.
Треба відзначити, що вирішення проблеми забезпеченості кредиту залежить від типу кредитування і від суб'єкта позики. Якщо говорити про велику компанії, успішно працює протягом десятиліть, що має гарну і тривалу кредитну історію, що займає лідируючі позиції на ринку, очолювану відомими професіоналами, то вирішення питання із забезпеченням кредитів вимагає одного підходу. Правда, треба сказати, що російська банківська практика дає приклади проблемних кредитів, що призводять до банкрутства великих банків.
Якщо розглядати питання позики для малого підприємства, тільки зареєстрованої і розпочинає свою підприємницьку діяльність з нуля то тут без вирішення питання із забезпеченням видавати кредит можна. Цікава позиція із забезпеченням при споживчому кредитуванні, де можливий статистичний підхід оцінки кредитного ризику (наприклад, метод кредитного скорингу для відбору позичальників) та забезпеченням може бути хороший ...
