набір певних критеріїв ссудополучателя.
Техніка кредитного скорингу була вперше запропонована американським економістом Д. Дюраном на початку 40-х р.р. для відбору позичальників за споживчим кредитом. Дюран зазначав, що виведена ним формула «може допомогти кредитному працівнику легко і швидко оцінити якість звичайного претендента на позику, але в екстраординарних випадках її прогнозні якості слабшають».
У російських умовах чисте застосування коефіцієнтів Дюрана неможливо (напевно, саме наші випадки кредитування потрапляють у розряд екстраординарних), хоча були відомі успішні спроби застосування подібного підходу при масовому кредитуванні фізичних осіб.
Сукупна застосування на практиці всіх принципів банківського кредитування дозволяє дотриматися як макроекономічні інтереси, так і інтереси на мікрорівні обох суб'єктів кредитної угоди - банку і позичальника.
Глава 2. Комерційні банки в банківській системі Російської Федерації
. 1 Принципи побудови та структура сучасної банківської системи РФ
Сучасна банківська система Росії створена в результаті реформування державної кредитної системи, що склалася в період централізованої планової економіки. Банки в Російській Федерації створюються і діють на підставі Федерального закону «Про банки і банківську діяльність» від 02.11.1990 р № 395-1 (в ред. Від 01.12.2014), в якому дано визначення кредитних організацій і банків, перераховані види банківських операцій та угод, встановлено порядок створення, ліквідації та регулювання діяльності кредитних організацій і т.п. У чинному законодавстві закріплені основні принципи організації банківської системи Росії, до числа яких відносяться наступні: дворівнева структура, здійснення банківського регулювання і нагляду центральним банком, універсальність ділових банків та комерційна спрямованість їх діяльності (додаток 1).
Принцип дворівневої структури реалізується шляхом чіткого законодавчого поділу функцій Центрального банку і всіх інших банків. Центральний банк РФ як верхній рівень банківської системи виконує функції грошово-кредитного регулювання, банківського нагляду та управління системою платежів і розрахунків у країні. Він може проводити банківські операції, необхідні для виконання даних функцій, не тільки з російськими та іноземними кредитними організаціями, а також з Урядом РФ, представницькими і виконавчими органами державної влади, органами місцевого самоврядування, державними позабюджетними фондами. Банк Росії не має права здійснювати банківські операції з юридичними особами, які не є кредитними організаціями, і з фізичними особами, крім військовослужбовців і службовців Банку Росії. Він не може прямо виходити на банківський ринок, надавати кредити безпосередньо підприємствам і організаціям і не повинен брати участь у конкуренції з комерційними банками.
Комерційні банки та інші кредитні організації утворюють другий, нижній рівень банківської системи. Вони здійснюють посередництво у розрахунках, кредитуванні та інвестуванні, але не беруть участі в розробці та реалізації грошово-кредитної політики, а орієнтуються у своїй роботі на установлені Банком Росії параметри грошової маси, ставок відсотка, темпів інфляції тощо.
Банк Росії як регулюючий орган встановлює правила проведення банківських операцій, бухгалтерського обліку та звітності для кредитних організацій, граничні величини ризиків і інші процесуальні норми банківської діяльності. Він же здійснює нагляд за дотриманням встановлених норм і правил, проводить інспекційні перевірки банків та небанківських кредитних організацій. Банк Росії виступає органом, що ліцензує по відношенню до кредитних організацій: видає і відкликає ліцензії на здійснення банківських операцій, реєструє філії банків на території РФ, видає дозволи на відкриття закордонних філій, а також на участь і капіталі кредитних організацій - нерезидентів.
Поряд з Банком Росії регулювання діяльності банків як юридичних осіб здійснюють і інші державні органи. Так, взаємодія банків на ринку банківських послуг, розвиток конкуренції між ними є об'єктом регулювання з боку Міністерства РФ з антимонопольної політики і підтримки підприємництва. Робота банків на ринку цінних паперів регулюється і контролюється Федеральною комісією з ринку цінних паперів. Крім того, банки як платники податків потрапляють під регулюючий вплив Міністерства фінансів РФ і ФНС, а як агенти валютного контролю вони взаємодіють з Державним митним комітетом РФ. Проте всі ці відомства в більшості своїй не встановлюють для банків особливих норм і вимог, а регулюють їх діяльність у загальному порядку так само, як і будь-яких інших юридичних осіб.
Принцип комерційної спрямованості банків другого рівня виражається в тому, що згідно і...
