ріальна вартість застави становить менше 70% від розміру кредиту та відсотків по ньому.
Кредит може надаватися у національній та іноземній валютах.
Залежно від форми надання виділяють наступні кредити:
разові, видавані одноразово у повній сумі;
надані у формі відкритої кредитної лінії.
З точки зору техніки надання кредити поділяються на консорціальні, вексельні, ломбардні, акцептні, готівкові, безготівкові, авансові і у вигляді кредитної картки.
В залежності від виду коштів, що надаються у формі кредиту виділяють кредитні та грошові кредити
Залежно від способу погашення виділяють кредити:
погашення одноразово і в повному обсязі;
погашення в розстрочку [25, c. 87].
Кредитна угода (з моменту звернення клієнта в банк і до моменту погашення кредиту) супроводжується складанням, наданням та веденням кредитної документації.
Клієнт, що звертається в банк за отриманням кредиту, представляє заяву або клопотання, де містяться вихідні відомості про необхідної позичку: мета, розмір, термін, форма забезпечення та ін. Разом з клопотанням позичальник надає в банк копії наступні документів: баланс за попередній рік з усіма додатками до нього; баланс на останню квартальну дату; звіт про прибутки і збитки; копії договорів (контрактів) на підтвердження кредитуемой угоди; бізнес-план (при довгострокових кредитах); копії установчих документів (статут, установчий договір), засвідчені нотаріально або вищестоящою організацією, або органом, що виробляли реєстрацію; копію документа про його реєстрації (перереєстрації), засвідчену нотаріально або реєструючим органом; картку із зразками підписів і відбитком печатки, засвідчену нотаріально або вищестоящою організацією; дані про рух грошових коштів по рахунку і дані про майбутні надходженнях коштів.
Якщо приймається рішення про продовження роботи з клієнтом, починається вивчення його кредитоспроможності, під якою мається на увазі здатність кредитоотримувача у визначений термін повністю свої зобов'язань за кредитним договором.
Основними джерелами інформації для проведення банками аналізу і визначення критеріїв кредитоспроможності кредитоотримувачів є форма № 1 Бухгалтерський баланс raquo ;, форма № 2 Звіт про прибутки і збитки raquo ;, форма № 4 Звіт про рух грошових коштів [9, c. 70]. Поряд з названими використовуються інші форми звітності, додатку до бухгалтерського балансу, а також інші джерела інформації:
- матеріали, отримані безпосередньо від клієнта;
- матеріали про клієнта, що у архіві банку;
- відомості, що повідомляються тими, хто мав ділові контакти з клієнтом (постачальники, покупці, банки, податкові, страхові органи);
- дані органів статистики;
- публікації з поточної преси, рекламні оголошення, конфіденційні джерела.
На підставі наданих документів виводиться підсумкова рейтингова оцінка і визначається клас кредитоотримувача:
I клас - кредитополучатель має стійке фінансове становище, постійний приплив коштів, привабливі характеристики кредиту (призначення, термін, участь власними коштами в проекті, запропонованому до кредитування), забезпечення повернення, що характеризується мінімальним ступенем ризику, відомий позитивної ділової репутацією, своєчасним і повним погашенням кредитів та відсотків за користування ними, стійким становищем на ринку.
II клас - кредитополучатель з прийнятним фінансовим становищем, приплив коштів значний відносно боргових зобов'язань, але підданий коливанням, що може обмежити можливості обслуговування боргу, має хорошу кредитну передісторію (цільове використання кредитів, своєчасне їх погашення) , привабливі характеристики кредиту, налагоджені канали збуту продукції, солідні гарантії або заставу.
III клас - кредитополучатель з підвищеним елементом ризику, характеризується слабким фінансовим становищем (неліквідний баланс, нестача або відсутність власних оборотних коштів), відтік коштів систематично перевищує їх надходження, відсутня інформація або є негативні дані про його діяльність, неякісне обслуговування боргу за кредитами та відсотками за користування ними, сумнівні договору реалізації продукції, повернення кредиту сумнівно.
Способи забезпечення виконання зобов'язань щодо повернення кредиту є вторинними і набирають чинності тільки тоді, коли не отримані первинні джерела. Якщо до моменту настання строку погашення кредиту у кредитоотримувача відсутні кошти, банк приступає до вторинного забезпечення повернення кредиту. Основними спо...
