собами забезпечення виконання зобов'язань кредитоотримувача за кредитним договором є:
· гарантійний депозит грошей (кредитополучатель передає кредитодавцю кошти, що перебувають на рахунках кредитоотримувача);
· страхування кредитодавцем ризику неповернення кредиту (за договором страхування ризику неповернення кредиту страхова організація зобов'язується відшкодувати страхувальникові майновий збиток, заподіяний неповерненням або простроченням повернення кредиту);
· переклад на кредитодавця правового титулу (кредитополучатель може на підставі окремого договору перевести на кредитодавця правовий титул на належне йому майно);
· поручительство (поручитель зобов'язується перед кредитором іншої особи (банком) відповідати за виконання останнім його зобов'язання повністю або частково);
· гарантія;
· заставу.
На підставі проведеного аналізу кредитоспроможності кредитним працівником банку складається письмовий висновок про можливість видачі кредиту і надається уповноваженому органу банку для прийняття остаточного рішення. Якщо рішення позитивне, то складається кредитний договір, в іншому випадку дається письмова відмова з обґрунтуванням причин.
Кредитний договір - юридичний документ, який регламентує взаємовідносини між банком і кредитоотримувачем при видачі кредиту, що визначає взаємні зобов'язання та економічну відповідальність сторін. Обов'язкова письмова форма його укладення. Кредитний договір має наступні істотні умови:
- сума і валюта кредиту;
- цільове призначення;
- строки та порядок надання кредиту;
- порядок погашення;
- відсотки за користування кредитом, порядок їх сплати;
- спосіб забезпечення виконання зобов'язань за кредитним договором;
- відповідальність сторін за невиконання зобов'язань;
- інші умови.
Кредитний договір діє з моменту його укладення і до повного виконання кредитоотримувачем зобов'язань по поверненню (погашенню) кредиту та сплати відсотків за користування ним, а також повного виконання сторонами інших зобов'язань, що випливають з кредитного договору.
Видача кредиту проводиться у безготівковій формі на цілі, передбачені кредитним договором, шляхом оплати з позичкового (спеціального позичкового) або іншого позичкового рахунку акцептованих кредитоотримувачем платіжних вимог постачальника або платіжних інструкцій кредитоотримувача. Одному кредитоотримувачу банк-кредитодавець має право відкрити кілька позикових рахунків.
У деяких випадках кредит може бути направлений на поточний (розрахунковий) рахунок кредитоотримувача (на відновлення витрат при веденні будівництва господарським способом, на виплату заробітної плати та ін.) або виданий готівкою (на виплату заробітної плати, закупівлю у громадян сільськогосподарської та іншої продукції, тощо.).
Фізичним особам кредит надається шляхом перерахування з позичкового рахунку грошових коштів на відповідний рахунок торговельної або іншої організації на підставі платіжного доручення або шляхом оплати розрахункового чека або видачі чекової книжки. За заявою фізичної особи допускається видача частини кредиту готівкою.
Кредитування юридичних осіб, що працюють зі збитками, можливо у випадку, якщо кредитоотримувачем або його вищим органом розроблена і представлена ??в банк реальна програма по виходу на рентабельну роботу.
Кредитування торговельних і постачальницько-збутових організацій може здійснюватися зі спеціального позичкового рахунку із зарахуванням виручки від реалізації прокредитованих товарів на даний рахунок. Спецпозичковий рахунок може бути відкрити тільки в тому банку, де знаходиться поточний рахунок. Відкриття другого спецпозичковий рахунки допускається тільки при зміні процентної ставки. Для встановлення планового (граничного) розміру кредиту по спецпозичковий рахунком позичальник представляє банку відповідний розрахунок, як правило, на рік з поквартальною розбивкою.
Для юридичних осіб, за винятком індивідуальних підприємців, із стійкою платоспроможністю, що забезпечують покриття понад 90% оборотних активів власними коштами протягом трьох і більше останніх місяців і мають постійні ділові зв'язки з банком, може використовуватися єдиний рахунок-контокоррент з правом допущення за цим рахунком дебетового сальдо в білоруських рублях. Дебетове сальдо по рахунку-контокорренту у розрахованій сумі може виникати тільки за рахунок оплати підлягають кредитуванню цінностей і його тривалість не повинна перевищувати п'ятнадцяти банківських днів. ...
