ів комерційних банків. Тому рейтинги, розраховані по різних методиках, можуть істотно різнитися, а отже, різними будуть оцінки діяльності банків.
Оскільки кожна методика має свої позитивні і негативні сторони, необхідно відібрати з них такі, котрі найбільше повно характеризують діяльність банків. Для цього насамперед слід встановити загальну для всіх банків форму балансу. Правильно певні рейтинги банків дозволять клієнтам обрати ті з них, в які можна буде без ризику поміщати і вкладати свої капітали [4, стор. 11-12].
5. Державне регулювання діяльності комерційних банків в Україні
правової банк грошовий кредитор
Державне регулювання діяльності комерційних банків? це комплекс заходів, які застосовують відповідні державні органи для підтримки стабільності та ефективності банківської діяльності, обмеження негативних наслідків різноманітних ризиків. Головною метою регулювання банківської сфери є підвищення рівня надійності, стабільності банківської системи в цілому та захист інтересів кредиторів і вкладників.
Розрізняють три основні різновиди економічних методів регулювання: податкові, нормативні (коли розміри обмежень, що вводяться чи пільг пов'язані з кількісними характеристиками регульованих операцій) та коригуючі (їм властива гнучкість і оперативність, можливість стимулюючого впливу в залежності від ситуації). Для центрального банку держави оптимальними є нормативні та коригуючі методи, для фінансових органів? податкові.
Превентивні заходи? застосовуваним для запобігання можливих негативних наслідків тієї чи іншої економічної ситуації (наприклад, кризи неплатежів). До цих заходів, зокрема, належать:
вимоги щодо обсягу і структури власного капіталу;
диверсифікація банківських ризиків (максимальний розмір позички на одного позичальника та інші види диверсифікації);
обмеження виконуваних операцій.
протекційної заходи застосовують для захисту від загрозливої ??для банку ситуації, яка вже відбулася, яка може призвести до неплатоспроможності, збиткам, банкрутства. Тобто за допомогою цих заходів здійснюється захист банків та їх клієнтів від можливих наслідків фінансових ускладнень. До протекційної заходам належать:
створення та функціонування фонду гарантування вкладів фізичних осіб;
формування комерційними банками резерву для відшкодування можливих втрат за позиками та іншими активами;
рефінансування комерційних банків центральним банком;
цільова допомога інших фінансових органів.
Спеціальними протекційної заходами передбачається використання різних видів резервних фондів чи інших коштів цільового призначення. Залежно від окремого банку і конкретної ситуації можуть застосовуватися так звані договірні дії, зокрема, підтримка регулюючими органами окремих банківських установ у вигляді рефінансування, надання гарантій, покупки акцій і т.д.
Для регулювання діяльності комерційних банків в Україні застосовуються різноманітні методи та інструменти регулювання, які можна об'єднати в дві великі групи:
адміністративні (прямі);
економічні (непрямі).
Метою застосування цих методів є підтримка стабільності національної грошової одиниці, регулювання ліквідності банківської системи в межах грошово-кредитної політики, яку проводить НБУ.
Адміністративні (прямі) методи передбачають обмеження, заборони, які встановлює центральний банк для кількісних і якісних параметрів діяльності банків. Вони обов'язкові для виконання усіма діючими банківськими установами.
Кількісні обмеження? це адміністративні або законодавчі заходи, які здійснюються міністерством фінансів і НБУ для обмеження обсягів кредитів, грошової емісії, окремих видів банківських операцій, розвиток яких держава намагається призупинити. Ці методи називаються також відбірковими або селективними [5, стор. 5-8].
До кількісних обмежень відносяться:
. Кредитні стелі. НБУ через встановлення нормативів кредитного ризику вводить обмеження:
щодо «великих кредитів», наданих комерційним банком одному контрагенту (загальна сума зобов'язань будь-якого позичальника перед банком не повинна перевищувати 25% капіталу банку? норматив Н7);
максимальної суми всіх наданих комерційним банком кредитів (максимальне значення нормативу «великих» кредитних ризиків Н8 не повинно перевищувати 8-кратний розмір регулятивного капіталу банку);
максимального обсягу кредитів, гарантій, поручительств, наданих одному інсай...
