Відносини, що випливають з договору банківського вкладу, регламентуються Цивільним Кодексом РФ [1, гл. 44]. Якщо інше не передбачено нормами, що регулюють дані відносини, і не випливає із суті договору банківського вкладу, права та обов'язки банку і вкладника ґрунтуються на нормах про банківський рахунок (гл. 45 ЦК). Особливість договору банківського вкладу полягає в тому, що він не призначений для здійснення розрахункових операцій. Так, абзац 2 п. 3 ст. 834 Цивільного Кодексу РФ містить норму про заборону юридичним особам перераховувати іншим особам грошові кошти, які у вклади (депозитах).
Договір банківського вкладу (депозиту) повинен бути укладений у простій письмовій формі. Її недотримання тягне недійсність договору. Договір банківського вкладу вважається укладеним з дотриманням письмової форми і в тих випадках, коли банк видав вкладнику ощадну книжку або ощадний (депозитний) сертифікат або інший документ, що відповідає вимогам закону або банківським правилам, а також звичаїв ділового обороту [24, c. 45].
Згідно договором банківського вкладу вкладнику-громадянину може бути видана іменна ощадна книжка або ощадна книжка на пред'явника, що є цінним папером. В ощадній книжці, виданої на підтвердження укладення договору банківського вкладу, повинні міститися такі реквізити: найменування і місцезнаходження банку (якщо грошові суми внесені до філії банку, вказується також місцезнаходження філії), номер рахунка за вкладом, сума грошових коштів, зарахованих на рахунок і списаних з рахунку, а також залишок грошових коштів на рахунку на момент пред'явлення ощадної книжки.
Поки не доведено інше, відомості про вклад, вказані в ощадній книжці, є підставою для розрахунків за вкладом між банком і вкладником [1, абзац 3 п. 1 ст. 843]. На вимогу вкладника в ощадній книжці мають бути занесені суми, що надійшли на його рахунок від третіх осіб (наприклад, перераховані гонорари, інші суми).
Виплата відсотків чи перерахування грошових коштів з рахунка за вкладом третім особам можуть бути здійснені банком лише при пред'явленні вкладником своєї ощадної книжки. У разі втрати іменної ощадної книжки банк зобов'язаний видати вкладнику за його заявою нову ощадну книжку [1, абзац 2 п. 2 ст. 843].
Факт внесення вкладником в банк грошових коштів і його права на отримання після закінчення встановленого строку суми вкладу та обумовлених відсотків може бути посвідчений ощадним (депозитним) сертифікатом.
На відміну від Закону про банки ЦК регулює відносини, що випливають з договору банківського вкладу, що укладається не тільки фізичними, але й юридичними особами (ст. 834). Право на залучення грошових коштів у внески мають не будь кредитні організації, а лише банки, що отримали в установленому порядку ліцензію Банку Росії на здійснення даних операцій [2, с. 136].
Для отримання права на залучення грошових коштів банк повинен володіти статутним капіталом не менше встановленого нормативними актами Банку Росії і відповідати іншим вимогам, які спрямовані на забезпечення збереження грошових коштів вкладників.
Вкладниками уповноважених банків за вкладами в іноземній валюті можуть бути фізичні особи (резиденти і нерезиденти). Права вкладників значною мірою залежать від виду вкладу. По вкладу до запитання сума вкладу та встановлені договором відсотки повинні бути виплачені банком на першу вимогу вкладника. За строковим вкладом встановлені договором відсотки на суму вкладу виплачуються лише в тому випадку, якщо вклад витребуваний після закінчення визначеного договором строку. Договір строкового вкладу є оплатним і в тому випадку, коли вкладник зажадав повернення сум вкладу до настання встановленого в договорі терміну. ??
Умова договору строкового вкладу про відмову громадянина від свого права витребувати суму вкладу на першу вимогу є нікчемною, воно не породжує для сторін жодних правових наслідків. Закон надає громадянину-вкладнику право на односторонню зміну договору строкового вкладу, надавши йому характер договору до запитання.
За залученими коштами, у тому числі депозитами, проводиться освіта обов'язкових резервів комерційних банків у Банку Росії.
Відповідно до ст. 35 ФЗ «Про Центральний банк РФ (Банк Росії)» нормативи обов'язкових резервів, що депонуються в Банку Росії (резервні вимоги) є одним з інструментів грошово-кредитної політики Банку Росії.
Відповідно до ст. 38 ФЗ «Про Центральний банк РФ (Банк Росії)» розмір обов'язкових резервів у процентному відношенні до зобов'язань кредитної організації (норматив обов'язкових резервів), а також порядок депонування обов'язкових резервів встановлюються Радою директорів Банку Росії.
Відповідно до ст. 25 ФЗ «Про банки і банківську діяльність» кредитна організація зобов'язана виконувати норматив обов'язкових резервів, у тому числі за строками, обсягами та видами залучених коштів.
Депонування обов'язкових резервів в Банку Росії здійснюється...
