ustify"> особливу увагу в процесі організації депозитних операцій варто приділяти строковим вкладам;
повинна забезпечуватися взаємозв'язок і погодженість між депозитними і кредитними операціями по термінах і сумам депозитів і кредитних вкладень;
організувати депозитні і кредитні операції, банк повинен прагнути до мінімізації своїх вільних ресурсів;
банку варто вживати заходів до розвитку банківських послуг, що сприяють залученню депозитів.
Заощадження населення складають окрему групу ресурсів банків. Загальна основа осідання грошей у населення як заощаджень полягає в тому, що, розпоряджаючись своїми доходами, громадяни відповідно потребам можуть відстрочити витрачання грошей на який-небудь проміжок часу. Належна населенню маса вартості, поки вона не перетворилася з грошової форми в предмети особистого споживання залишається тимчасово в розпорядженні банку.
Повернення цих коштів, що надаються населенням в якості кредиту державі або банку, відбувається в міру того, як громадяни використовують свої грошові кошти на покупку товарів і оплату послуг. Паралельно з використанням грошових заощаджень одними громадянами утворюються нові заощадження друг?? ми [18, c. 104].
Тому загальна сума грошових коштів населення, якої можуть розпоряджатися банки в якості кредитного ресурсу, не тільки не зменшується, а й систематично зростає.
Вклади (депозити) населення в банках є головною формою заощаджень населення з точки зору можливості їх залучення для фінансування економіки.
Процес залучення заощаджень населення в банківську систему характеризується сукупністю факторів, включаючи темпи зростання реального валового продукту і реальних грошових доходів населення, рівень інфляції та пов'язані з ним значення реальних процентних ставок, ступінь прибутковості і надійності вкладень в альтернативні форми заощаджень, насамперед, в іноземну валюту, наявність правових гарантій збереження і захисту від знецінення вкладів, спектр надаваних населенню банківських послуг. Значний вплив на рівень заощаджень надають соціально-психологічні аспекти поведінки населення, викликані, наприклад, інфляційними очікуваннями.
В даний час активізація процесу залучення заощаджень населення в банківську систему характеризується наступним [13, c. 127]:
забезпеченням позитивної прибутковості по вкладах фізичних осіб;
наданням гарантії повернення вкладених коштів населення в комерційні банки за рахунок існуючої системи страхування вкладів населення.
Одним з головних механізмів залучення грошових заощаджень населення в банківську систему є процентна політика.
Рівень депозитних відсоткових ставок комерційні банки визначають самостійно виходячи з розробленої депозитної політики, однак на нього впливають багато факторів. Крім розміру вкладу і строків договору, це стан грошового ринку, попит на кредитні ресурси, позичковий відсоток, ключова ставка, рівень інфляції, тип вкладника і дотримання ним умов договору.
Важливим фактором у цій галузі є стабільність банківської системи в цілому, так як від цього залежить рівень довіри населення до банків.
1.2 Нормативне регулювання депозитної діяльності банків
Нормативно-правове регулювання депозитних операцій здійснюється на підставі:
. Цивільного кодексу РФ: ФЗ ст. 834 - 844 (гл. 44), ст. 845 - 860 (гл. 45), ст. 395, 809, 818 ч. 2.
. ФЗ «Про банки і банківську діяльність» від 02.12.1990 р № 395-1 (в ред. 30.09.2013 р.).
. ФЗ «Про страхування внесків фізичних осіб у банках РФ» від 23.12.2003 р № 177-ФЗ (в ред. Від 28.12.2013 р.).
. Листи ЦБ РФ від 10.02.1992 р № 14-3-20 «Положення про ощадні та депозитні сертифікати кредитних організацій» (в ред. Від 29.11.2000 р.).
5. Положення lt; consultantplus://offline/ref=857125C3C61D13FE6455DEB4306ECC64115DF378C3D030AC7D6C63ECK7k5I gt; Банку Росії від 26.06.1998 № 39-П «Про порядок нарахування відсотків по операціях, пов'язаних із залученням і розміщенням коштів банками».
Договір банківського вкладу (депозиту) оформляє відносини між банком і фізичними та юридичними особами по внесенню ними в банк, зберіганню та поверненню банком грошових сум. За договором банківського вкладу одна сторона (банк) зобов'язується повернути грошову суму, що надійшла від іншої сторони (вкладника) або для вкладника, і виплатити обумовлені договором відсотки [1, п. 1 ст. 834 ГК]. Договір банківського вкладу є одностороннім, оскільки обов'язки несе тільки банк. Договір виникає з моменту передачі грошей банку, тобто він є реальним.
...
