иничний випадок, імовірність настання, яких може бути передбачена, виміряна і врахована.
По можливості повинно бути виключено довільне вчинення аналізованого події. Страхування тому має справу з подіями, які в принципі не залежать від волі людини (буря, повінь тощо), або з подіями, щодо яких були вжиті всі спроби запобігти їх наступ. Наприклад, страхування від вогню можливо тільки за умови повного дотримання правил протипожежної безпеки, а також за умови, що підпал як спроба «посприяти» настанню шкідливого події карається відповідно до норм кримінального законодавства.
Спроби запобігти настанню несприятливих подій пояснюються незацікавленістю певної особи в їх настанні, прагненням їх уникнути. Відсутність такого інтересу перетворює страхування свого роду в шахрайство (наприклад, навмисне затоплення судна з метою отримання страховки, самогубство чи вбивство для отримання страховки родичами і т.д.).
Небезпека і певна ймовірність настання подій, які можуть мати несприятливі матеріальні та інші наслідки, повинні усвідомлюватися не одним суб'єктом, а безліччю осіб. Така подія може загрожувати всім, але насправді настане не для кожного. Зацікавлені в його запобіганні або зменшенні несприятливих наслідків особи готові вносити в загальну касу певні грошові суми, щоб у разі настання таких подій забезпечити відшкодування збитків.
У страхуванні дуже чітко діє принцип «Один за всіх, всі за одного», хоча це часто і не усвідомлюється учасниками страхових відносин. Деякі особи отримують з «загальної каси» більше, ніж внесли, інші - менше, а деякі взагалі нічого не отримують, якщо подія їх не стосується. Однак навряд чи ці останні будуть розглядати страхування як збиткове підприємство, якщо не отримають ніякого відшкодування в силу відсутності підстави для подібного відшкодування. Наприклад, якщо застрахована будівлю підприємства не згорить, то підприємець не отримає і відшкодування збитку, що викликається пожежею. Тим не менш, він здійснює страхування від вогню, оскільки знає, що за наявності відповідних підстав його вимоги по виплаті відшкодування будуть задоволені.
Страхування, отже, покликане задовольняти випадково виникають майнові потреби, викликані настанням особливих шкідливих подій, за допомогою фінансової участі багатьох осіб.
Як економічна категорія, страхування являє собою систему економічних відносин, що включає сукупність форм і методів формування цільових фондів грошових коштів та їх використання для відшкодування збитку при різних непередбачених несприятливих явищах, а також для надання допомоги громадянам при настанні певних подій в їхньому житті.
При страхуванні виникають грошові перерозподільні відносини, обумовлені наявністю страхового ризику як імовірності і можливості настання страхового випадку, здатного завдати матеріальний або інший збиток. Цією ознакою страхування пов'язане з категорією страхового захисту суспільного виробництва.
Для страхування характерні замкнуті перерозподільні відносини між його учасниками, пов'язані з солідарною розкладкою суми збитку в одному або декількох суб'єктах на всі суб'єкти, залучені у страхування. Подібна замкнута розкладка збитку заснована на імовірності того, що число постраждалих суб'єктів, як правило, менше числа учасників страхування, особливо якщо кількість учасників досить велике.
Для організації замкнутої розкладки збитку створюється грошовий страховий фонд цільового призначення, що формується за рахунок фіксованих внесків учасників страхування. Оскільки кошти цього фонду використовуються лише серед учасників його створення, розмір страхового внеску представляє собою частку кожного з них у розкладці збитку. Тому, чим ширше коло учасників страхування, тим менше розмір страхового внеску і тим доступніше і ефективніше стає страхування. Якщо у страхуванні беруть участь мільйони страхувальників і застраховані сотні мільйонів об'єктів, то з'являється можливість за рахунок мінімальних внесків відшкодовувати максимальний збиток.
Ознакою замкнутої розкладки збитку категорія страхування відрізняється від інших фінансових категорій. Наприклад, доходи державного бюджету формуються за рахунок платежів підприємств і громадян, але використання мобілізованих коштів поширюється не тільки на платників внесків.
Страхування передбачає перерозподіл збитку, як між різними територіальними одиницями, так і в часі. При цьому для ефективного територіального перерозподілу страхового фонду протягом року між застрахованими господарствами потрібно досить велика територія і значна кількість підлягають страхуванню об'єктів. Тільки при дотриманні цієї умови можлива розкладка збитку від стихійних лих, що охоплюють великі території.
Розкладка збитку в часі у зв'язку з ...
