ку чи інших кредитних організацій.
Згідно ст. 29 Федерального закону Про банки і банківську діяльність - Laquo; Кредитна організація не має права в односторонньому порядку змінювати процентні ставки за кредитами і (або) порядок їх визначення, процентні ставки за вкладами (депозитами), комісійну винагороду та терміни дії цих договорів з клієнтами - індивідуальними підприємцями та юридичними особами, за винятком випадків, передбачених федеральним законом або договором з клієнтом .
За кредитним договором, укладеним з позичальником-громадянином, кредитна організація не може в односторонньому порядку скоротити термін дії цього договору, збільшити розмір відсотків і (або) змінити порядок їх визначення, збільшити або встановити комісійну винагороду за операціями , за винятком випадків, передбачених федеральним законом (Про банки в редакції від 27 червня 2011).
Таким чином, можна зробити висновок, що чинне російське законодавство не дає підстави для одностороннього збільшення процентної ставки за кредитним договором з юридичному особою, індивідуальними підприємцями і фізичною особою. Право на односторонні зміна процентної ставки може бути безпосередньо закріплено в кредитному договорі.
Також слід зазначити, що кредитні організації можуть використовувати спеціальні форми договорів. У таких договорах умови визначені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах і могли бути прийняті іншою стороною не інакше як шляхом приєднання до запропонованого договору в цілому (ст.428 ЦК).
На сьогодні позичальник може в судовому порядку оскаржити і змінити умови кредитного договору укладеного з банком шляхом приєднання доводячи, що умови запропоновані банком явно обтяжливі для нього, як для сторони, яка приєдналася, які вона, виходячи зі своїх розумно розуміються інтересів, не прийняла б за наявності у неї можливості брати участь у визначенні умов договору (Інформаційний лист президії ВАС РФ від 13 вересня 2011 року N 147).
2.3 Договори товарного і комерційного кредиту
У господарській діяльності іноді виникає потреба у тимчасовому запозиченні не грошові кошти, а сировини, пального, матеріалів, насіння і тому подібних речей. При цьому одержувач нерідко зацікавлений у стабільності таких відносин, яку не може забезпечити реальний договір позики. У таких випадках використовується договір товарного кредиту [12, c. 915].
Він передбачає обов'язок кредитора надати іншій стороні не гроші, а речі, визначені родовими ознаками (ч. 1 ст. 822 ЦК). У цьому полягає його головна відмінність від звичайного кредитного договору [2].
Крім того, договір про надання товарного кредиту можуть укладати будь-які суб'єкти позикових відносин, причому для банків та інших кредитних організацій як кредиторів цей договір мислимо як теоретично можливе, але практично рідкісний виняток (кредит у вигляді цінних паперів або деяких валютних цінностей). Умови про кількість, якість і інших параметрах надаваних речей визначаються за правилами, що регулюють договір купівлі-продажу, якщо інше прямо не передбачено в кредитному договорі (ч.2 ст. 822 ЦК України).
В іншому на даний договір поширюються загальні правила про кредитному договорі (і відповідно про договір позики). Цим визначаються його консенсуальної, відшкодувальний і двосторонній характер, а також вимоги про обов'язковість письмової форми.
На відміну від цього комерційний кредит являє собою не самостійну операцію позикового типу, а умова возмездного договору (п. 1 ст. 823 ЦК). У будь-якому такому договорі, наприклад у договорі купівлі-продажу, оренди, підряду, перевезення і т.д., може міститися встановлене в інтересах услугодателя умова про повну попередній оплаті (передоплаті) або авансі (частковій оплаті) наданого майна, результатів робіт або надання послуг або, навпаки, передбачене в інтересах услугополучателя умова про відстрочення або розстрочення оплати.
По суті у всіх цих ситуаціях мова також йде про кредит, що надається, однак, не банками (або іншими кредитними організаціями), а іншими, звичайними учасниками майнового обороту (необов'язково комерційними організаціями) один одному, причому НЕ в рамках спеціальних позикових відносин. Типовим прикладом такого кредиту є купівля-продаж товарів з попередньою їх оплатою покупцем (ст. 487 ЦК України), з оплатою проданого товару в кредит (ст. 488 ЦК України) або в розстрочку (ст. 489 ГК РФ), учасниками (у тому числі кредиторами) якої можуть бути як юридичні особи, так і громадяни [12, c. 916].
Відповідно до п. 2 ст. 823 ГК до цього умові договору повинні застосовуватися правила про позику та кредит, якщо тільки інше прямо не передбачено змістом відповідного договору і не суперечить...
