кредит являє собою не самостійну операцію позикового типу, а умова возмездного договору (п. 1 ст. 823 ЦК). У будь-якому такому договорі, наприклад у договорі купівлі-продажу, оренди, підряду, перевезення і т.д., може міститися встановлене в інтересах відчужувача (услугодателя) умова про повну попередній оплаті («передоплаті») або авансі (частковій оплаті) наданого майна , результатів робіт або надання послуг або, навпаки, передбачене в інтересах набувача (услугополучателя) умова про відстрочення або розстрочення оплати.
По суті, у всіх цих ситуаціях мова також йде про кредит, що надається, однак, не банками (або іншими кредитними організаціями), а іншими, звичайними учасниками майнового обороту (не обов'язково комерційними організаціями) один одному, причому не в рамках спеціальних позикових відносин. Типовим прикладом такого кредиту є купівля-продаж товарів з попередньою їх оплатою покупцем (ст. 487 ЦК), з оплатою проданого товару в кредит (ст. 488 ЦК) або в розстрочку (ст. 489 ЦК), учасниками (у тому числі кредиторами) якої можуть бути як юридичні особи, так і громадяни.
Відповідно до п. 2 ст. 823 ГК до цього умові договору повинні застосовуватися правила про позику та кредит, якщо тільки інше прямо не передбачено змістом відповідного договору і не суперечить суті виниклого на його основі зобов'язання (так, до розглянутої ситуації незастосовна передбачена ст. 821 ЦК можливість односторонньої відмови від надання чи отримання кредиту). З цього, зокрема, випливає обов'язковість письмового оформлення умови про надання комерційного кредиту, а також його БЕЗОПЛАТНО характер. Наслідки порушення сторонами своїх зобов'язань, що випливають з відносин комерційного кредитування, теж визначаються нормами про невиконання позикових зобов'язань.
У господарській діяльності іноді виникає потреба у тимчасовому запозиченні не грошові кошти, а сировини, матеріалів, насіння і тому подібних речей в натурі. При цьому одержувач нерідко зацікавлений у стабільності таких відносин, яку не може забезпечити реальний договір позики. У таких випадках використовується договір товарного кредиту. Він передбачає обов'язок кредитора надати іншій стороні не гроші, а речі, визначені родовими ознаками (ч. 1 ст. 822 ЦК). У цьому полягає його головна відмінність від звичайного кредитного договору.
Крім того, договір про надання товарного кредиту можуть укладати будь-які суб'єкти позикових відносин, причому для банків та інших кредитних організацій як кредиторів цей договір мислимо як теоретично можливе, але практично рідкісний виняток (кредит у вигляді цінних паперів або деяких валютних цінностей). Умови про кількість, якість і інших параметрах надаваних речей визначаються за правилами, що регулюють договір купівлі-продажу, якщо інше прямо не передбачено в кредитному договорі.
В іншому на даний договір поширюються загальні правила про кредитному договорі. Цим визначається його консенсуальної, відшкодувальний і двосторонній характер, а також вимога про обов'язковість письмової форми.
2. Укладення, виконання та припинення кредитного договору
.1 Укладення кредитного договору
Кредитні договори повинні укладатися тільки на основі вільного волевиявлення сторін. Розбіжності між клієнтом і банком, що виникли при укладенні кредитних договорів, можуть розглядатися арбітражними судами тільки при наявності спеціальної угоди сторін про передачу такого переддоговірного спору на розгляд арбітражного суду.
При прийнятті до провадження позову в спорі про укладення кредитного договору суддя повинен встановити, чи є між сторонами угоду про передачу спору до арбітражного суду. При відсутності такої угоди за загальним правилом суддя відмовляє у прийомі позовної заяви.
Якщо ж у позовній заяві зазначено, що з іншого боку досягнута домовленість про передачу цього спору до арбітражного суду, така заява приймається до виробництва. Однак при підготовці матеріалів до розгляду в засіданні суддя повинен вимагати від сторін підтвердження в письмовому вигляді їх згоди про передачу спору на розгляд в арбітражному суді.
Кредитний договір з боку позичальника повинен бути підписаний особою, уповноваженою на укладення такого роду договорів. Необхідно враховувати, що в статутних документах юридичних осіб нерідко встановлюються обмеження повноважень директора при укладанні угод на великі суми. Проте підписання кредитного договору (з боку юридичної особи - позичальника) представником, який не має відповідних повноважень, саме по собі ще не тягне визнання кредитного договору недійсним.
Кредитні договори, укладені в даний час, фактично об'єднують відразу два договори: попередній договір про надання кредиту в ма...
