йбутньому і власне сам договір, для укладання якого необхідно не тільки згоду надати кредит, але й зробити передачу грошей.
Розглянемо зміст першого договору. Відповідно до нього банк зобов'язаний надати клієнту гроші в порядку і на умовах, передбачених у договорі, у власність.
Як правило, банк надає клієнту кредит шляхом зарахування відповідної суми - одноразово чи вроздріб - на розрахунковий рахунок клієнта. Якщо розрахунковий рахунок клієнта знаходився в тому ж банку, який надає кредит, то розриву в часі між списанням відповідної суми з кореспондентського рахунку банку та зарахуванням суми на розрахунковий рахунок клієнта, як правило, не відбувається. Якщо ж розрахунковий рахунок клієнта знаходиться не в тому банку, який надає кредит, а в якому-небудь іншому, то дата видачі кредиту може визначатися по-різному.
По-перше, датою видачі кредиту може вважатися дата списання грошей з кореспондентського рахунку банку. По-друге, під датою видачі кредиту можна мати на увазі дату зарахування грошей на розрахунковий рахунок клієнта.
Період від списання грошей з кореспондентського рахунку банку-кредитора до їх зарахування на розрахунковий рахунок клієнта іноді досягає кілька місяців. Визначення зазначеного терміну має велике значення для з'ясування дати, з якої починають нараховуватися відсотки. На практиці банк, який фактично є найсильнішою стороною у взаємовідносинах з клієнтом, зазвичай нав'язує в кредитному договорі умову, відповідно до якої під датою видачі кредиту розуміється дата списання грошей з його кореспондентського рахунку. Це представляється несправедливим, оскільки клієнт отримує реальну можливість розпорядитися зазначеними грошима тільки з моменту зарахування їх на його рахунок.
Як уже згадувалося вище, кредит може бути наданий у вигляді овердрафту - по суті, бланкової формою кредитування. Такий кредит надається тільки в тому випадку, якщо це передбачено договором.
У розвинених країнах овердрафт надається найнадійнішим клієнтам у зв'язку з його високим кредитним ризиком. Типовими умовами договору овердрафту, як видається, є максимальний обсяг наданих коштів, процентна ставка за користування цими коштами і умовами погашення овердрафту. Платіжні документи оплачуються не з рахунку овердрафту, а з банківського рахунку клієнта. За замовчуванням всі кошти, що надходять на банківський рахунок клієнта, повинні перераховуватися в погашення овердрафту. Однак, враховуючи той факт, що подібного роду перерахування відносяться до останньої групи платежів, то для Росії це умова виконується далеко не завжди.
Кредит може надаватися позичальнику у вигляді кредитної лінії, тобто шляхом укладення договору, відповідно до якого банк зобов'язується здійснювати надання клієнту позичок у буду?? ем в розмірах, що не перевершують обумовлені заздалегідь межі, без проведення будь-яких спеціальних переговорів.
Подібна практика економить клієнтам банку час, необхідний для одержання позики, а самому банку - час на аналіз кредитоспроможності клієнта. Клієнт має право вимагати надання кредиту за укладеним договором.
Для обліку виданого кредиту банк відкриває простий позичковий рахунок. Простий позичковий рахунок - це рахунок банку. По ньому відбиваються суми вже виданого кредиту, а будь-яких розрахункових операцій не проводиться.
При кредитуванні торговельних і постачальницько-збутових організацій по товарообігу кредит банку і частина власних коштів клієнта зараховуються на спеціальний позичковий рахунок, з якого проводяться всі платежі, для здійснення яких видана позичка. Спеціальний позичковий рахунок поєднує в собі функції простого позичкового рахунку та розрахункового рахунку. Після отримання грошей клієнтом кредитний договір вважається укладеним.
За кредитним договором клієнт зобов'язаний повернути в термін отриманий кредит, сплачувати банку відсотки за користування кредитом, не ухилятися від банківського контролю, що не погіршувати своє господарсько-фінансовий стан, дотримуватися цільове призначення отриманого кредиту, надати і гарантувати наявність забезпечення по кредитному договору протягом усього терміну кредитування, тобто по день фактичного повернення кредиту
2.2 Виконання кредитного договору
Ст. 329 Цивільного Кодексу РФ, виходячи із загального принципу свободи договору, закріпила відкритість переліку способів забезпечення виконання зобов'язань. Це означає, що крім описаних у законі, сторони можуть застосовувати будь винайдені ними юридичні конструкції, службовці мети забезпечення виконання зобов'язань. У цій статті ми розглянемо групу таких способів, що використовуються в банківській практиці.
Всі розглянуті способи забезпечення полягають у п...
