ної системи кредитування є її договірна основа. Головним документом, який регулює взаємовідносини позичальника і банку, виступає кредитний договір. Банки самостійно розробляють його типові форми, а вже безпосередньо при укладанні кредитних угод з урахуванням їх специфіки, особливостей позичальника спільно з ним надають договором індивідуальний характер.
Ув'язнений кредитний договір можна розцінювати як головний підсумок виконаної роботи між кредитною організацією та позичальником.
У загальному випадку кредитний договір набирає чинності з дати його підписання обома сторонами. Але бувають випадки, коли в правилі можливі й винятки, про які уникнення непорозумінь у майбутньому позичальникові корисно дізнатися заздалегідь.
Ув'язнені в період дії кредитного договору угоди про зміну умов надалі розглядаються сторонами в якості його невід'ємних частин. При цьому, як і у випадку з кредитним договором, в угоді може визначатися особливий порядок вступу в силу тих чи інших змін.
Договір вважається укладеним, коли в підлягає формі досягнуто згоди, в даному випадку у письмовій формі. Для того що б кредитний договір вважався дійсним в ньому повинні бути відображені наступні пункти:
- сума кредиту;
термін користування кредитом;
процентна ставка по кредиту і порядок сплати відсотків за користування;
розмір штрафних санкцій і причини їх застосування.
Без всіх зазначених вище умов, кредитний договір не вважається укладеним.
Порядок розірвання або внесень змін до договору має бути за згодою сторін, якщо інше не передбачено в Цивільному Кодексі Російської Федерації. Таким чином, сторони кредитного договору можуть передбачити в договорі можливість односторонньої зміни його умов.
При закінченні терміну погашення кредиту, кредит повинен бути погашений позичальником. Зобов'язання припиняється повністю або частково з підстав, передбачених ГК РФ, іншими законами, іншими правовими актами або договором.
3. Проблеми та шляхи вдосконалення кредитування в Росії
.1 Роль і значення кредиту сучасної економіки
Винахід кредиту, слідом за грошима, є геніальним відкриттям людства. Завдяки кредиту скоротилася час на задоволення господарських та особистих потреб. Підприємство - позичальник за рахунок додаткового залучення ресурсів отримало можливість їх примножити, розширити господарство, прискорити досягнення виробничих цілей. Громадяни, скориставшись кредитом, отримують можливість спрямувати отримані додаткові ресурси для розширення своєї справи або наблизити досягнення своїх споживчих цілей, прискорити процес отримання в своє розпорядження таких речей, предметів, цінностей, якими, не будь кредиту, вони могли володіти лише в майбутньому.
Кредит багато в чому є умовою і передумовою розвитку сучасної економіці, невід'ємним елементом економічного зростання. Його використовують як великі підприємства та об'єднання, так і малі виробничі, сільськогосподарські і торгові підприємства. Ним користуються як держави та уряду, так і окремі громадяни. Кредит обслуговує рух капіталу і постійний рух різних громадських фондів. Завдяки кредиту в народному господарстві продуктивно використовуються кошти, вивільняються в процесі діяльності підприємств, в процесі виконання державного бюджету, а також заощадження населення і ресурси банків.
Капітал фізично, у вигляді засобів виробництва, не може переливатися з одних галузей в інші. Цей процес здійснюється зазвичай у формі руху грошового капіталу. Тому кредит в ринковій економіці необхідний, передусім, як еластичний механізм переливу капіталу з одних галузей в інші і зрівняння норми прибутку.
Кредит забезпечує трансформацію грошового капіталу і виражає відносини між кредиторами і позичальниками. За його допомогою вільні грошові капітали і доходи підприємств, особистого сектора і держави акумулюються, перетворюються на позичковий капітал, який передається за плату в тимчасове користування.
Кредит стимулює розвиток виробничих сил, прискорює формування джерел капіталу для розширення відтворювання на основі досягнень науково-технічного прогресу.
Регулюючи доступ позичальників на ринок позикових капіталів, надаючи урядові гарантії та пільги, держава орієнтує банки на переважне кредитування тих підприємств і галузей, діяльність яких відповідає завданням здійснення загальнонаціональних програм соціально економічного розвитку. Держава може використовувати кредит для стимулювання капітальних вкладень, житлового будівництва, експорту товарів, освоєння відсталих регіонів.
...
