3.2 Проблеми та перспективи розвитку кредиту в Росії
Ринок банківських кредитних послуг, розвивався в нашій країні дуже швидкими темпами. Процедура видачі або одержання кредиту виявилася взаємовигідною, як для банків, так і для їхніх клієнтів. Позичальники банків отримали можливість негайного придбання товарів і послуг, а банки - додаткові грошові суми, які клієнт переплачує за користування кредитором. В даний час (2011-2012 рік) експертами відзначено уповільнення, подія в зростанні ринку кредитування. Ситуацію, що склалася на вітчизняному ринку банківських послуг, аналітики пояснюють кількома причинами. По-перше, розвиток ринку сповільнилося, тому, що в сферу кредитування вже залучено майже всі платоспроможне населення країни, принаймні та його частина, яка має «білу» зарплату. Одні з них виступають позичальників, інші виконують функції созаемщиков та поручителів по кредиту. Другою причиною, істотно вплинула на становище в кредитній сфері, експерти називають недобросовісна поведінка окремих кредиторів, які при підписанні договору з позичальником промовчали про існування прихованих платежів. В результаті чого їх клієнтам довелося виплачувати великі суми кредиту, ніж ті на які вони розраховували. Подібна політика окремих банків посіяла недовіру до них у деякої частини населення.
Своє негативне вплив на весь ринок банківських послуг, у тому числі і на кредитування, надав і вибухнула економічна криза. Природним результатом, якого виявилося різке зменшення кількості людей, які бажають оформити кредит. Однак, будь-який, навіть незначний підйом економіки дозволяє будувати плани на майбутнє, і у зв'язку з цим у людей з'являється значний інтерес до банківських кредитних продуктам.
Незважаючи на зміни, що відбулися на ринку банківських послуг, перспективи кредитування в Росії досить великі, але їх реалізація в деякій мірі гальмується самими банками. Видавши свого часу велику кількість необґрунтованих кредитів, які не погашаються позичальниками, банки значно посилили вимоги до своїх клієнтів, і підвищили процентні ставки по кредитах. Для того, що б відновить втрачене взаємна довіра між банками та їх клієнтами, потрібен деякий час, через який кредитори зроблять отримання кредиту більш доступним для широких мас населення, і тоді існуючі перспективи кредитування стануть реальністю.
Довгострокове кредитування Російськими банками проводиться на терміни 3-5 років, рідше на 7 років, в той час як іноземні банки, маючи довгострокові пасиви, можуть дозволити собі кредитувати підприємства в Росії на термін 5 - 10 років.
У зв'язку з недосконалістю Російського Законодавства при значному обсязі довгострокового кредитування, одержуваного від іноземного банку, може застосовуватися право інших країн при укладанні кредитних договорів від імені холдингових компаній, розташованих у зарубіжних юрисдикційях.
Звичайно, кредитування в Росії, зокрема споживче, набагато відстає від розвинених країн. У першу чергу тому, що в нашій країні такий вид кредитування з'явився набагато пізніше, ніж в інших країнах, але це не єдина причина.
Одним з факторів, що стримують кредитування, виступає сама банківська система, яка донедавна була орієнтована переважно на обслуговування юридичних осіб. Необхідно час, щоб банки перебудувалися на роздрібний бізнес. Як відомо, російська банківська система в порівнянні з іноземною володіє украй низьким рівнем капіталізації. А якщо відносно невеликий комерційний банк успішно розвиває свою фінансову роздріб, то одного разу він може прийти до ситуації, коли всі наявні в нього вільні кредитні ресурси виявляються «розданими» у вигляді кредитів.
Кредит здатний надавати активний вплив на обсяг і структуру грошової маси, платіжного обороту, швидкість обігу грошей. Викликаючи до життя різні форми кредитних грошей, він може забезпечити в період переходу України до ринку створення бази для прискореного розвитку безготівкових розрахунків, впровадження їх нових способів. Все це сприятиме економії витрат обігу і підвищенню ефективності суспільного відтворення в цілому.
Завдяки кредиту відбувається більш швидкий процес капіталізації прибутку, а, отже, концентрації виробництва. Він може зіграти помітну роль і в здійсненні програми приватизації державної і муніципальної власності на основі акціонування підприємств. Умовою розміщення акцій на ринку є накопичення значних грошових капіталів і їх зосередження в кредитній системі. Кредитна система в особі банків бере активну участь і в самому випуску, та розміщення акцій.
капітал кредит договір прибуток
Висновок
Кредит грає специфічну роль в економіці: він не тільки забезпечує безперервність виробництва, ...
