хунку, терміні кредиту, датою погашення, формі кредиту і т. п. Таким чином, працівник відділу довірчих операцій несе відповідальність за прийняття рішення про необхідність кредитування клієнта. Після прийняття рішення про видачу кредиту обов'язок підтвердження або відмови в ньому, а також відповідальність за технічне виконання переходить до працівникам кредитного відділу, чия робота складається з наступних етапів.
1. Всі цінні папери розділені на кілька груп. Залежно від портфеля інвестицій клієнта розраховується так звана сума кредитування, тобто максимальна межа наданого кредиту. Для цього використовується спеціальне програмне забезпечення.
2. Працівник кредитного відділу заповнює спеціальну документацію з інформацією про клієнта і надаваному кредиті. При цьому розраховується сума:
-містяться на рахунку клієнта цінних паперів за ринковим курсом;
-цінних паперів за ринковим курсом з урахуванням ризику (максимальна межа);
-надаваного кредиту. Сума кредиту не повинна перевищувати максимальну межу. Як правило, банки обмежують і мінімальну суму кредиту.
3. При повному Відповідно всіх параметрів необхідних умов кредитної діяльності банку працівник кредитного відділу підписує отриману форму-заявку (підтверджуючи тим самим свою згоду з рішенням про видачу кредиту) і передає її керівнику цього відділу, а той - у дирекцію (правління) банку. Рішення про видачу кредиту понад певної суми приймаються лише членами ради банку.
4. У разі прийняття на всіх рівнях позитивного рішення про видачу кредиту клієнту працівник кредитного відділу направляє йому для підпису особливий договір, що підписується також одним з членів правління банку. Крім того, клієнт зобов'язаний засвідчити факт своєї згоди з тим, що він повинен продавати належні йому цінні папери в даному банку лише з банківського згоди, за допомогою спеціального засвідчення. Цей захід передбачений у зв'язку з тим, що інвестиційний портфель клієнта служить забезпеченням кредиту, що надається, своєрідною запорукою, зміна якого може відбутися лише з відома працівників відділу довірчих операцій. Засвідчення відсилається банком у спеціальну юридичну контору, де ведеться облік виданих кредитів, і клієнт не зможе отримати кредит в іншому банку під забезпечення тими ж цінними паперами.
Таким чином, при кредитуванні клієнтів відділу довірчих операцій відбувається зарахування на рахунок клієнта додаткових засобів, за допомогою яких здійснюється придбання цінних паперів, іноземної валюти, дорогоцінних металів та ін Найважливіша особливість даного виду кредитування полягає в тому, що сума кредиту не залишає межі банку на відміну від звичайної позичкової діяльності.
Очевидна вигода кредитування клієнтів відділу довірчих операцій для банку полягає в тому, що зі збільшенням доходів клієнтів ростуть доходи і самого банку, які в майбутньому можуть використовуватися для розширення спектра пропонованих послуг і подальшого зростання прибутків банку. Так, набуваючи високоліквідні і дохідні активи на користь клієнта за рахунок виданих йому позикових коштів, банк виробляє своєрідні інвестиції, за допомогою яких прагне до досягнення відразу кількох цілей. По-перше, це отримання прибутку для клієнта, яка може бути спрямована як на подальше придбання цінних паперів, іноземної валюти, дорогоцінних металів та ін, так і на інші потреби - за вказівкою клієнта. По-вт орих, витяг комісії для самого банку, що покращує показники його ліквідності та балансу і приносить додатковий дохід. По-третє, підвищення інтересу у даного клієнта до розширення співпраці з банком, поліпшення репутації останнього, залучення нових клієнтів, а значить, додаткових коштів. При цьому не можна не відзначити незначну ступінь ризику подібного кредитування для банку внаслідок того, що кошти, інвестуються на користь клієнта, залишаються в сутності під контролем банку на рахунку цього клієнта.
Інше, не менш актуальне, напрямок діяльності відділів довірчих операцій комерційних банків у країнах з розвиненою ринковою економікою полягає в акумуляції коштів клієнтів, які не можуть собі дозволити зарахування суми на рахунок для проведення управління інвестиційним портфелем внаслідок високого мінімального ліміту. Нерідко число таких клієнтів буває достатньо велике для того, щоб банк міг би з ними легко розлучитися, і, на думку банківських фахівців, набагато вигідніше не знижувати цю межу, а знайти інший, більш оптимальний спосіб залучення коштів клієнтів. До числа найбільш поширених таких способів відноситься створення банком інвестиційної компанії (або інвестиційного фонду) відповідно до вимог законодавства країни його перебування.
Як правило, банки прагнуть до створення інвестиційного фонду акцій та інвестиційного фонду облігацій в рамках єдиної інвестиційної компанії. Дані фонди утворюються за рахунок внесків невеликих сум, що належать тим клієнтам, які не можуть собі дозволити інвестувати суму, що перев...
