Введення
У Росії комерційні банки використовують різні моделі ськоррінгової оцінок кредитоспроможності фізичних осіб. Вони адаптовані до російських умов. При оцінці в балах системи окремих показників на першому етапі дають попередню оцінку можливості видачі позики, засновану на даних тесту-анкети клієнта. За результатами заповнення тесту-анкети визначають число набраних позичальником балів і підписують протокол оцінки можливості отримання позички. Якщо сума балів менше 30, в протоколі фіксують відмову у видачі позички. При сумі балів більше 30 на другому етапі ризик оцінюється більш ретельно з урахуванням додаткових фактів.
У США основа - Вивчення кредитної історії, пов'язаної з купівлею товарів у кредит. Банк використовує відомості, що містяться в заяві на видачу позички: ім'я, адреса місця проживання, номер картки соціального забезпечення. На основі цих параметрів збирають дані у банків, організацій, що випускають кредитні картки, власників будинків про випадки неплатежу, їх тривалості, способі погашення заборгованості і складають кредитну історію.
1. Визначення кредитоспроможності позичальника
1.1 Закордонна практика
Визначення кредитоспроможності позичальника є невід'ємною частиною роботи банку по визначенню можливість видачі кредиту. Під аналізом кредитоспроможності позичальника розуміється оцінка банком можливості і доцільності надання позичальникові кредитів, визначення ймовірності їх своєчасного повернення в Відповідно до кредитного договору. Аналіз кредитоспроможності клієнта дозволяє банкові, своєчасно втрутившись у справи боржника, вберегти його від банкрутства, а при неможливості цього - оперативно припинити кредитування такого позичальника.
Оцінка кредитоспроможності клієнта проводиться в кредитному відділі банку на основі інформації про здатність клієнта отримувати дохід, достатній для своєчасного погашення кредиту, про наявність у позичальника майна, яке при необхідності може служити забезпеченням виданого кредиту, і т.д. Крім того, банківський працівник зобов'язаний аналізувати ринкову кон'юнктуру, тенденції її зміни, ризики, які випробовують банк і його клієнт, та інші фактори. Джерелами інформації про індивідуальний позичальника можуть бути відомості з місця роботи, місця проживання тощо
Більшість зарубіжних банків використовує в своїй практиці два методи оцінки кредитоспроможності.
1. Системи оцінки кредитоспроможності клієнтів, засновані на експертних оцінках і прогнозах результатів економічної діяльності з використанням наданого кредиту.
При експертних оцінках кредитоспроможності клієнта банки покладаються на загальноекономічний підхід, тобто банки аналізують інформацію з погляду банківських вимог. Такий аналіз передбачає зважену оцінку як особистих якостей, так і фінансового стану позичальника.
У міжнародній практиці такого методу приділяється велика увага, розвивається відповідна мережа моніторингу, що аналізує кредитну історію потенційних позичальників.
Так, в США кредитний інспектор майже завжди запитує місцеве або регіональне кредитне бюро про кредитну історію клієнта. У США працюють понад 2 ТОВ кредитних бюро, які мають даних про більшість фізичних осіб, коли-небудь отримували кредити, про історію погашення цих кредитів і про кредитний рейтинг позичальників.
Бальні системи оцінки кредитоспроможності клієнтів.
Бальні системи оцінки створюються банками на основі факторного аналізу. Ця система використовує накопичену базу даних В«хорошихВ», В«надійнихВ» і В«неблагополучнихВ» кредитів, що дозволяє встановити критеріальні рівень оцінки позичальника.
Використання бальних систем оцінки кредитоспроможності клієнтів - більш об'єктивний і економічно обгрунтований метод прийняття рішень, ніж експертні оцінки.
У Франції, наприклад, кредитоспроможність фізичної особи оцінюватися за системою скоррінга. Програма визначення доцільності та умов видачі споживчого кредиту містить три розділи: інформація по кредиту, відомості про клієнта, фінансове становище клієнта.
У перший розділ вносяться дані про службовця банку, що видає кредит, номер досьє клієнта, назва агенції, вид і сума кредиту, періодичність його погашення, процентна ставка без страхових платежів, дата надання кредиту, день місяці, обраний клієнтом для її погашення, наводиться відповідь на питання про необхідності страхування, абсолютний розмір щомісячного погашення кредиту зі страховим платежем і без нього, загальний розмір відсотків і страхових платежів, що будуть сплачені банкові.
Програми вводяться дані про професію клієнта, його приналежності до певної соціальної групі, роботодавця, чистому річному заробітку, витрати за рік, стажі роботи.
Третій розділ - Фінансове становище клієнта - містить відомості про залишки на поточних і ощадних рахунках, співвідношенн...
