. Причому, як показало дослідження IMCA, для тих, хто користується пластиковою карткою не рідше за 4 разів на місяць, ці ж показники становлять 13,5 тис. руб. і 9,15 тис. руб. на кожну карту відповідно. Крім продавців, в цій системі є ще одна зацікавлена сторона - самі банки. Останні дуже часто стимулюють використання кредитного пластику, встановлюючи елементарно більш високі відсотки за зняття грошей за кредитками, ніж у випадку з дебетовими картами. В результаті, власнику кредитки вигідніше розплачуватися саме нею, а не готівкою. Все це призводить до вказаному вище психологічному фактору. Все сказане застосовно до Інтернет-магазинах з подвійний силою. Мало того, що гроші за кредиткою В«легко витрачаються В», так ще й картку не треба тримати в руках. Вигода для інтернет-магазину та зручність для користувача очевидні: нікуди ходити не потрібно, набираєш адресу сайту, вибираєш товар, який сподобався, тиснеш кнопку В«Сплатити за допомогою пластикової карти В», вводиш номер картки (на сайті інтернет-магазину, або на сервері спеціалізованої компанії-оператора - все тієї ж електронної платіжної системи), і отримуєш свою покупку. Тим не менше, і тут, зрозуміло, величезна безліч підводних каменів. Для користувача ці В«каменіВ» пов'язані, насамперед, з великими ризиками в плані втрати даних про свою кредитці, і, як наслідок, втрат грошей. Ситуація ускладнюється ще й тим фактом, що при здійсненні електронного платежу по картки немає практично ніякої можливості однозначно ідентифікувати платника, тим самим переконавшись, що він розплачується власними картами. Крім того, відсутність чека з підписом дає потенційну можливість (у тому числі і справжнім власникам карт, вступивши в змову з кимось) отримання відмови у здійсненні тієї чи іншої покупки - В«я [справжній власник карти] не скоював цієї покупки В». У результаті інтернет-магазину виставляється так званий чарджбек (штраф, повернення), від кількості яких сильно залежать репутація інтернет-магазину, платіжної системи і банку-еквайра, і навіть сама можливість подальшої роботи. Як відзначають аналітики, збиток від шахрайства з кредитними картами у світі досягає багатьох мільярдів доларів на рік. Так за даними FTC, даний показник в США за підсумками 2003 року склав близько $ 50 млрд. Аналогічний показник для російського ринку (за той же 2003 рік), за даними ГУБЕП, досяг майже $ 0,5 млн., і це з урахуванням зародкового стану вітчизняного ринку кредитного пластику 2-3 роки тому. За даними все тієї ж FTC, жертвами шахраїв в США в 2003 році став кожен восьмий власник кредитної картки. Безумовно, така сумна статистика не може не відбиватися на лояльності користувачів (особливо потенційних) до використання електронних платежів. Ця ж причина (величезні масштаби шахрайства) є головним болем і другої сторони - інтернет-магазинів, а також всіх учасників електронного платежу. Однак, за продавців (у нашому випадку інтернет-магазинах) вона вдаряє найболючіше. Розглянемо більш детально схему проходження електронного платежу. Для початку необхідно визначити основних учасників. Прийом (Процесинг - обробка) пластикових карт в якості засобів оплати за товари та послуги в інтернеті називається інтернет-еквайрингом. Основні учасники електронного платежу: 1) покупець, 2) Інтернет-магазин, 3) банк-емітент (що видав картку), 4) банк-еквайєр (проводить первинну обробку транзакції і забезпечує весь спектр операцій з картками, реалізованого партнерами), 5) платіжний сервер (Електронна платіжна система, що забезпечує безпеку проходження платежу та багато іншого). Варто відзначити, що існують схеми та без учасника № 5, але вони утопічні і зараз практично не використовуються в силу величезних ризиків.
В
Типова схема реалізації електронного платежу
В
Таким чином, карткова електронна платіжна система за великим рахунком є гарантом безпечного транспорту карткових даних до процесінгового центру банку-еквайра. Безумовно, в реальності ці системи виконують значно більш широкі функції та пропонують безліч сервісів, тим не менш, основне призначення саме таке. З юридичної точки зору карткові електронні платіжні системи є звичайним агентом в управлінні операціями з картковим рахунком власника картки. По суті, вони оперують лише записами про гроші в банку, але ніяк не з самими грошима. Типові представники цього класу систем в нашій країні компанії Cyberplat, Assist, Chronopay та інші. Примітно, що подібні системи поки не набули широкого поширення в Росії, в той час як інтернет-платежі за картками дуже популярні за кордоном, де пластикові картки є основним платіжним засобом. У нашій же країні найбільш популярні електронні платіжні системи другого типу - оперують з цифровою готівкою. Розглянемо їх докладніше. Величезні масштаби шахрайства привели до появи принципово нового типу електронних платіжних систем, які працюють не з картками, а з власною валютою, еквівалентній за визначеним курсом реальним грошам. Користувач, що зареєструвавс...
