минуче падати, і відмовитися від думки про фінансові іграх на тимчасовому лагу між емісією купона і пред'явленням його до оплати. <В
3.2. Розширення немережевих платіжних систем в WWW
За іншому шляху пішла компанія CyberCash, першої запропонувала технологію, що дозволяє використовувати пластикові картки для розрахунків у Мережі. Пропоноване цією компанією програмне забезпечення використовує криптозахист з відкритим ключем для конфіденційної передачі даних про пластикову картку від покупця до продавця. При цьому всі реальні розрахунки і платежі здійснюються засобами процесингових компаній без використання Internet. За CyberCash наслідували й інші, а кульмінацією цього процесу стала угода про спільної діяльності з надання розрахункових послуг у Internet, укладену 9 січня 1995 між MasterCard і виробником комунікаційного програмного забезпечення Netscape (опубліковані пізніше дані про дефекти в системі захисту, використаної в Netscape Navigator, втім, можуть вплинути як на терміни реалізації угоди, так і на готовність власників карток MasterCard скористатися пропонованою в ньому послугою). p> Ряд банків (включаючи іменитий британський Barklays Bank) намагаються впровадити мережевий варіант системи чекового обігу. p> Сильна сторона таких рішень полягає в тому, що в більшості країн вже існує деталізоване законодавство, що регламентує звернення чеків і пластикових карток. Значні також маркетингові переваги використання таких звучних імен, як MasterCard, Visa або Discover. Однак ці рішення мають спільний з сурогатними корінний недолік. p> Щоб зрозуміти суть цього недоліку, потрібно звернутися до понять готівкового та безготівкового грошового обігу. У всіх сучасних національних грошових системах обов'язковими до прийому є гроші як у формі готівки (банкнот і монет), так і у формі безготівкових (записи на рахунках у банку) коштів. Обидві ці форми в рівній мірі реалізують базові (по Мілтону Фрідмен) функції грошей: функцію посередника в обміні, що дозволяє відокремити акт купівлі від акту продажу під часі і просторі, і функцію накопичення купівельної спроможності. Однак в обігу готівкових та безготівкових грошей є одна принципова відмінність. Угода з використанням грошей у готівковій формі передбачає лише соприсутствие контрагентів. Більше того, готівка є оборотним фінансовим документом, тобто здатні передавати абсолютно обгрунтований правовий титул будь-якого правомірному держателю. На цьому грунтується властивість готівки, яке можна позначити як деперсоналізацію сторін в угоді: для вчинення угоди немає необхідності аутентифікації особистості контрагента. p> При використанні грошей у безготівковій формі в будь-якій угоді бере участь, крім продавця і покупця, ще одна сторона - фінансовий інститут (як мінімум, один). Система безготівкового обігу коштів відділяє розрахунковий аспект угоди (Домовленість про способи та терміни погашення заборгованості) від платіжного (Остаточної передачі обов'язкового до прийому кошти погашення боргу); дозволяє оперувати тимчасовими лагами (періодом від ініціації до скоєння платежу), вводить відмінність дебетових (ініційованих одержувачем) і кредитових (Ініційованих платником) трансфертів; допускає взаємозалік (кліринг) заборгованостей - словом, дає в руки банкіру і фінансисту ті первинні "Цеглинки", з яких будується складне і химерне будівля сучасної фінансово-банківської системи. У той же час, угода з використанням безготівкової форми грошей (будь то векселі, чеки або пластикові картки) має на увазі можливість взаємної ідентифікації сторін, якщо не в момент угоди, то згодом. У деяких випадках покупцю, очевидно, може бути вигідним поступитися правом на анонімність в обмін на певні гарантії і пільги (наприклад, викорис поклику споживчий кредит). Однак у багатьох випадках неможливість аутентифікації особистості важлива для збереження конфіденційної комерційної або особисто значимої інформації. Ось як описував ситуацію Девід Чом (David Chaum), відомий вчений-криптолог і бізнесмен, у 1992:
"Щоразу, коли ви телефонуєте, купуєте товари за допомогою кредитної картки, підписуєтеся на журнал або платите податки, інформація про це потрапляє в -яку базу даних. Більше того, всі ці записи можуть бути з'єднані таким чином, що складуть єдине досьє про ваше життя - не тільки про ваше здоров'я або фінансах, але також і про те, що ви купуєте, де подорожуєте і з ким спілкуєтеся. Вам практично неможливо дізнатися сумарний обсяг інформації про вас, що зберігається в різних організаціях, а тим більше - переконатися, що вона точна і доступна вам "... p> "Організації збирають записи з різних джерел для захисту своїх інтересів ... Однак та ж сама інформація, потрапивши в чужі руки, аж ніяк не забезпечує ні захисту підприємств, ні кращого обслуговування споживачів. Злодії використовують номери вкрадених кредитних карток для того, щоб нажитися на доброму імені своїх жертв. Вбивці виходять на мету, справляючись в державних адресних бюро...
