удвічі більше. У той же час в менш великих містах процес впровадження в систему платежів пластикових карт поки не такий активний. p> Сьогодні в Росії кілька компаній намагаються впровадити проекти з використанням смарт-карт. Серед них слід назвати "Айті" (проект SmartSity), австрійську BGS Industrial (стандарт UEPS) і Innovation Ingenierie (Франція). Найбільший інтерес представляє проект фірми BGS, яка бере на себе зобов'язання максимально розширити сферу впровадження стандарту UEPS на території СНД із залученням місцевих партнерів. Саме тому до підписаного раніше і досить успішно реализуемому контрактом з "Діасофт" додалося угоду з компанією R-Style Software Lab. Вже є конкретні приклади діяльності BGS в цьому напрямку (зокрема, на підприємстві "Норільський нікель" функціонує система на 40 тис. смарт-карт). p> Взагалі впровадження технологій на основі смарт-карт в нашій країні досить актуально, оскільки розгорнути мережу терміналів багато простіше, ніж повну інфрастуктуру для традиційних кредитних карт. До того ж термінали на відміну від банкомату не представляють ніякого інтересу для грабіжників - адже власне грошей в них немає. Значить, рівень "вандалозахищеність" може бути нижче, відповідно і вартість - менше. p> Росіяни, як показує практика, воліють не рублеві, а валютні електронні гаманці. Аргументів на користь такого рішення достатньо: зручність перетину кордону без пред'явлення дозволу на вивіз валюти на кожен долар понад п'ятисот, страховка від грабежу в дорозі, можливість отримання грошей за карткою у валюті країни перебування і ін
Підводячи підсумок, хотілося б відзначити все більш зростаючий (незважаючи ні на що) інтерес російських банкірів до платіжних систем на основі пластикових карт. Він продиктований жорсткою необхідністю вижити в умовах різко посилилася в Останнім часом конкуренції між банками. І є всі підстави вважати, що платіжні системи самообслуговування на базі пластикових карток у Росії будуть в Найближчим часом інтенсивно розвиватися.
3. Мережеві платіжні системи
В
У попередньому розділі були розглянуті ті кошти грошового обігу які є на даний момент сучасними і досить популярними, але не мають ніякого відношення до такої системи як Internet. Однак в останні роки Internet (надалі WWW) стає все більш і більш невід'ємною частиною нашого сьогоднішнього існування і якщо раніше WWW була світом інформації та розваг, то останнім часом туди все більш і більш грунтовно перебирається бізнес. У зв'язку з цим в WWW виникають нові типи платіжних систем, які з кожним днем ​​стають все більш і більш популярними. p> Платіжні системи, що використовуються зараз в WWW, можна розділити на три основні типи:
1. Використання сурогатних платіжних коштів для оплати в WWW. p> 2. Розширення немережевих платіжних систем в рамках WWW. p> 3. Повноцінні цифрові гроші. p> Розглянемо ці типи платіжних засобів відповідно до названим порядком. <В
3.1. Сурогатні платіжні засоби в WWW
Найбільш примітивними і незручними для розрахунків на сьогоднішній день є різні типи сурогатів використовуються в рамках WWW . Ці кошти розрахунків у Мережі - пропонуються сьогодні декількома компаніями, найбільш відомі з яких First Virtual Holdings і Software Agents (знайома більш по торговій марці NetBank). Як правило сурогати представлені у вигляді цифрових купонів і жетонів. Функціонування цифрових жетонів можна проілюструвати наступною схемою. Клієнт за готівковий або безготівковий розрахунок набуває у "банку" на деяку суму послідовності символів (для них "банк" гарантує не тривіальність алгоритму генерації та унікальність кожного примірники), якими розплачується з торговцем. Торговець повертає їх в "Банк" в обмін на ту ж суму, за вирахуванням комісійних. При цьому на "Банці" лежить обов'язок контролювати валідність вступників жетонів (перевіряючи їх наявність у регістрі вихідних) та їх одиничність (перевіряючи відсутність в регістрі вхідних). Сторони можуть використовувати криптографічні засоби захисту інформації з відкритими ключами, щоб уникнути перехоплення жетонів. p> Така система проста в реалізації та експлуатації. Це призвело до того, що зростання активів First Virtual (абсолютна величина яких не повідомляється) влітку 1995 р. становив 16% на тиждень [K.Holland & A.Cortese "The Future of Money ". Business Week, Jun 12 '95]. Однак правовий статус угод з використання таких сурогатів залишається дуже розпливчастим, так само як і фіскальні обов'язки клієнтів, які купують товари та послуги у торговців, які перебувають під інший юрисдикцією. Можливо, поки що мають такого роду розрахункові послуги компанії будуть дотримуватися політики стовідсоткової моментальної ліквідності емітованих ними купонів, питання про підведення їх під статус фінансових інститутів і не буде ставитися. Тоді їм доведеться задовольнятися лише комісійними, розмір яких (зараз 1-3%) з ростом конкуренції буде не...
