о обмеженість платоспроможності дрібних і середніх фірм, про зростання вартості товарів, про кредитні обмеження. Відстрочку платежу використовують не тільки дрібні, але і великі фірми, виступаючи і як кредитори, і як позичальники.
Потрібно відзначити, що комерційний кредит має обмежені можливості, тому що його можна отримати не у всякого кредитодавця, а лише у того, хто виробляє сам товар. Він обмежений по розмірах (тимчасовим вільним капіталом), має короткостроковий характер, а позичальник часто потребує в довгостроковому кредиті.
Обмеженість комерційного кредиту долається банківським. Банківський кредит надається грошовим капіталом, банками та іншими кредитно-фінансовими установами підприємцям і іншим позичальникам у вигляді грошової позики. Об'єктом банківського кредиту виступає грошовий капітал, обособившийся від промислового. Угода позички тут відділена від актів купівлі-породажі. Позичальником може бути фірма, держава, особистий сектор, а кредитором - кредитно-фінансові установи. Метою кредитора є одержання доходу у вигляді відсотка. Кредитодавець надає позичковий капітал позичальнику на умовах повернення, терміновості і сплати відсотка.
Як було зазначено вище, банківський кредит долає кордони комерційного кредиту, бо він не обмежений напрямком, термінами і сумами кредитних угод. Сфера його використання ширше: комерційний кредит обслуговує лише обіг товарів, банківський кредит - і нагромадження капіталу, перетворюючи в капітал частину грошових доходів і заощаджень всіх верств суспільства.
Заміна комерційного векселя банківським робить кредит більш еластичним, розширює його масштаби, підвищує забезпеченість. Банки гарантують кредитоспроможність позичальникам.
Динаміка банківського і комерційного кредиту різна. Обсяг комерційного кредиту збільшується із зростанням виробництва і товарообігу і скорочується з їх зменшенням. Пропозиція і попит на нього зростає в періоди промислового підйому і зменшується під час криз. Під впливом криз виробництво і реалізація товару скорочується, а попит на банківський кредит для сплати боргів зростає. У період пожвавлення і підйому збільшується попит на банківські позички. Т.ч. можна побачити подвійність банківського кредиту: з одного боку він виступає як позика кредиту, коли позичальник використовує його для збільшення обсягу функціонуючого капіталу, з іншого боку - у вигляді позики грошей - платіжних коштів, необхідних для погашення боргових зобов'язань.
Досвід роботи комерційних банків свідчить про те, що банки отримують більш високий дохід, коли функціонують на грані мінімально допустимих значень нормативу ліквідності то - є повністю використовують свій потенціал З розвитком товарно-грошових відносин з'являються нові форми кредиту, які сприяють ще більшого прискоренню обігу капіталу, передають кредиту нові функції, тим самим збільшуючи його значення. Однієї з нових форм є споживчий кредит, який надається у формі комерційного кр...
