едення кредитуемой операції. При проведенні такої роботи від співробітника кредитного підрозділу потрібні навички та вміння економіста, фахівця з маркетингу, знання макроекономіки, галузевих і регіональних тенденцій розвитку народного господарства. Щоб уникнути помилок, допущених в аналізі сторін та елементів діяльності ссудополучателя практика підказує використання максимально формалізованого документа, заповнення (відповіді на питання) якого дозволяє скласти повну картину операції, що кредитується.
На основі проведеного аналізу потрібно вибрати найбільш оптимальний метод кредитування, вид позичкового рахунку, термін кредитування, провести переговори про величиною і вигляді позичкової ставки, про спосіб погашення позики.
Окремим питанням у сучасній російській банківській практиці проходить рішення проблеми забезпечення. Гіпертрофована цього питання пояснюється відсутністю практично діючого механізму звернення судового стягнення на несумлінного позичальника. Поки в Росії кредитор не буде бачити реальної можливості стягнути свої кошти через арбітраж, до тих пір одним з показників професіоналізму кредитних працівників буде наявність навичок роботи із забезпеченням. Криза ліквідності і банкрутство багатьох російських банків прямо залежало від ризикової кредитної політики керівництва банків і невміння працювати із забезпеченням співробітників кредитних підрозділів.
Основними видами забезпечення зобов'язань є:
- застава;
- банківська гарантія;
- порука.
Необхідно підкреслити, що позика повинна видаватися на здійснення певної господарської операції, а не в обмін на забезпечення як таке. Забезпечення - Це остання лінія оборони для банку і рішення надати кредит завжди повинно базуватися на достоїнствах самого проекту, що фінансується, а не на привабливості забезпечення. Якщо сама основа кредитної угоди пов'язана з підвищеним ризиком, було б великою помилкою видати кредит під хороше забезпечення, використавши його як джерело погашення боргу. Тому питання забезпечення повинно вирішуватися вже після того, як кредитна угода визнана прийнятною для банку.
Саме друге місце питання із забезпеченням після економічного аналізу відрізняє банківське кредитування від позичкових операцій небанківських кредитних установ, наприклад, від ломбардів. Правда, в існуючій російській банківській практиці треба зазначити, що питання забезпечення виходить часто на перше місце. Це відбувається, ймовірно, через підвищену ризикованості кредитуються банками операцій, наявності великої кількості ризиків у навколобанківську ринковому просторі, відсутністю якісних, високо надійні з тривалої кредитною історією позичальників.
Бажано для банку наявність тісних контактів з найбільш професійними учасниками ринку, товари якого приймаються банком в якості забезпечення. Професіонали сприятимуть в проведенні якісної експертизи товару, можливо, нададуть інформацію про позичальника і його ринкової п...
