новні моменти, як правило, присутні в документах такого роду.
Насамперед, формулюється загальна мета політики, наприклад надання надійних і рентабельних кредитів. Ступінь ризику повинна відповідати звичайній нормі прибутковості по позиках з урахуванням вартості кредитних ресурсів та адміністративних витрат банку.
Крім цього в меморандумі дається розшифровка яким чином банк збирається досягти заявленої мети. Для цього визначаються:
- прийнятні для банку види позик
- позики, від яких банк рекомендує утримуватися
- переважний коло позичальників
- небажані для банку позичальники по різних категоріях
- географія роботи банку з кредитування
- політика в галузі видачі кредитів працівникам банку
- обмеження розмірів позик по різних категоріях позичальників
- політику банку в галузі управління кредитним ризиком, ревізій і контролю.
У Додатку 1 наведено схему меморандуму одного з великих вітчизняних банків. Документ містить п'ять розділів: загальні положення, категорії кредитів, різні питання кредитної політики, контроль над якістю кредитного портфеля і комітети банку.
1.3 Основні стадії кредитного процесу
Процес кредитування є складною процедурою, що складається з кількох взаємодоповнюючих стадій, зневага кожної з яких загрожує серйозними помилками та прорахунками.
Перша стадія кредитного процесу - програмування, полягає в оцінці макроекономічної ситуації в країні в цілому, регіону роботи потенційних позичальників зокрема, аналізу галузевої динаміки вибраних напрямів кредитування, перевірці готовності персоналу банку-кредитора до роботи з різними категоріями ссудополучателей, прийняття низки внутрішньобанківських нормативних документів.
Виходячи з проведених досліджень керівництво банку (зазвичай правління банку) приймає меморандум кредитної політики на конкретний період (про який вже згадувалося вище).
Наступним внутрішньобанківських нормативним документом по кредитній роботі є Положення про порядок видачі кредитів, де відображається:
- організація кредитного процесу;
- перелік необхідних документів від позичальника і стандарти підготовки проектів кредитних договорів;
- правила проведення оцінки забезпечення.
Тільки після прийняття цих документів, що регламентують кредитний процес, можна говорити про внутрішню готовність банку до другої основної стадії кредитування.
Друга стадія - надання банківської позики.
Відповідно до розроблених та прийнятими у кожного банку напрямками відбору співробітники (інспектори) кредитного підрозділи здійснюють прийом заявок на одержання позики. Залежно від видів кредитування до заявки на кредит йде отримання та підбір необхідної документації. Тут співробітник кредитного підрозділу зобов'язаний провести економічний аналіз наданої документації, зробити висновки про ринкову можливості та привабливості пров...
