озиції в той чи інший період, складуть оптимальну схему можливої вЂ‹вЂ‹реалізації у разі неповернення.
Найважливішою завершальній процедурою стадії надання кредиту є підготовка та укладення кредитного договору.
Третя стадія кредитного процесу - контроль за використанням кредиту.
Використання позики означає напрямок виділених банком коштів на вчинення платежів за зобов'язаннями господарсько-фінансової діяльності. Найважливіше умова використання позик - ефективність кредитного заходу, що дозволяє забезпечити надходження грошової виручки і прибутку для погашення боргу банку та сплати процентних грошей.
Головна мета цієї стадії кредитного процесу - забезпечення регулярної виплати відсотків по боргу і погашення позики.
Зрозуміло, по кожній позиці існує ризик непогашення через непередбаченого розвитку подій. Банк може проводити політику видачі кредитів тільки абсолютно надійним позичальникам, але тоді він упустить багато прибуткових можливостей. У той же час, якщо виникнуть труднощі з погашенням кредиту, це обійдеться банку дуже дорого. Тому розумна кредитна політика спрямована на забезпечення балансу між обережністю і максимальним використанням усіх потенційних можливостей прибуткового розміщення ресурсів.
Труднощі з погашенням позик найчастіше виникають не випадково і не відразу. Це процес, який розвивається протягом певного часу. Досвідчений працівник банку може ще на ранній стадії помітити ознаки зароджується процесу фінансових труднощів, випробовуваних клієнтом, і вжити заходів до виправлення ситуації і захисту інтересів банку. Ці заходи слід прийняти якомога раніше, перш ніж ситуація вийде з-під контролю і втрати стануть необоротними. При цьому слід врахувати, що збитки банку не обмежуються лише несплатою боргу і відсотків. Збиток, що наноситься банку, значно більше, і він може бути пов'язаний з іншими обставинами, які теж доводиться враховувати:
- підривається репутація банку, оскільки велика кількість прострочених і непогашених кредитів призведе до падіння довіри вкладників, інвесторів тощо;
- збільшаться адміністративні витрати, оскільки проблемні позики вимагають особливої вЂ‹вЂ‹уваги кредитного персоналу та непродуктивного витрачання робочого часу;
- підвищиться загроза відходу кваліфікованих кадрів через зниження можливостей їх стимулювання в умовах падіння прибутковості операцій;
- кошти будуть заморожені в непродуктивних активах;
- виникає небезпека зустрічного позову боржника до банку, який може довести, що вимога банку про відкликання позички привели його на грань банкрутства.
Усі ці втрати можуть дорого обійтися банку і набагато перевищити прямий збиток від непогашення боргу.
Четверта стадія кредитного процесу - повернення банківської позики.
Повернення позик означає зворотний приплив грошових коштів у банки та сплату відповідної суми відсотків. Повернення позичок є вінцем всієї проведеної робот...
